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中老年“月光族”如何理财?购买分红保险加大保障

手机免费访问www.cnfol.com2013年11月07日14:17 大江网  查看评论
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  摘要:53岁的安先生与49岁的安太太最近为交3年的商业保险还有没有价值所困扰,即将面临退休的他们为养老规划做着打算。安先生夫妇都是公职人员,每人月收入5000元,儿子已结婚并单住。

  【理财案例】53岁的安先生与49岁的安太太最近为交3年的商业保险还有没有价值所困扰,即将面临退休的他们为养老规划做着打算。安先生夫妇都是公职人员,每人月收入5000元,儿子已结婚并单住。两人消费观念超前,和许多年轻人一样几乎“月光”,到目前为止,银行存款仅8万元,无其他投资。基本消费包括:大小旅游每月2~3次,月均2500元左右;水电费、服装等每月1500元;保健品每月500元;生活饮食开支每月1200元;交际应酬等其他支出2300元(健身卡、老年舞蹈班、书法班等),月均结余2000元,正好交商业保险。

  理财目标:

  1、保险不要中途退保或者停止缴费,要保证保险的延续性,为未来做好长远打算;

  2、退休后仍然保持目前的生活品质,每月要去旅游;

  3、定期做健康体检和长期存款储蓄。

  理财建议:

  家庭资产配置比较单一

  从家庭资产状况分析,安先生家庭的资产配置比较单一,定期存款收益过低;无流动性强、收益性相对较高的资产,无法抵御通货膨胀。另外,安先生家庭支出过大,几乎是“月光”,家庭收入几乎都转化为日常开销,家庭收支严重赤字。但是,家庭保障做得还不错,虽然夫妇都是公职人员,单位会交保险,但有商业保险与之互补。

  不过,安先生退休后要维持目前的现状,假设未来通胀率为4%,月均消费水平8000元,可能会陷入较大困境。从目前的情况来看,如果要达到养老目标,每月要缩减开销,及时调整资产配置。

  留足备用金应对潜在开支

  从目前的情况来看,安先生家庭资产流动性不强,备用金不足。一般来讲,留出3~6个月的支出作为紧急备用金。安先生家庭日常开销严重超支,加上夫妻俩年龄逐渐老龄化,可能会有些小病小痛的,未来潜在开支也相对不可预计,建议预留24000元备用金,通过货币市场基金或浦发银行“天添盈”理财产品来储存,稳定收益超过4%。

  购买分红保险加大保障

  两人过几年即将退休,更应通过风险管理与保险规划,将风险和意外带来的损失降到最低。建议安先生夫妇按照家庭保险双十定律来安排,尽量以分红保险为主。因为分红保险具有保障和储蓄的双重功能,加上安先生夫妇年龄偏大,投资风格不宜过大,分红保险资金的投资相对偏保守,比较适合安先生夫妻需求。

  投资主打稳健类产品

  提升家庭财富增值效率,实现资产稳健增值,是安先生家庭资产安排中的重点。从安先生夫妇的理财目标来看,资产组合中的核心工具应以稳健类产品为主,非核心资产可考虑相对激进和流动性较好的产品。之前的定期存款可考虑转换银行理财产品(浦发同享盈1年期收益率在5.3%~5.8%),可增加家庭综合收入。

  减少开销储备养老金

  安先生家庭80%的资金都支配在日常开销中,收入与支出严重不平衡,建议减少月支出。每月2~3次的旅游应减少到每月1次,可节省1500元;交际应酬费用过高,应按比例控制在总收入的10%左右,可节省1300元;水电、保健品、生活开支等费用也应适当减少,应按比列控制在2000~2500元。这样一来,每月可节约3500~4000元。

  节省下来的资金,每月可拿出1000元开设基金定投,投10年专用于养老金储备,可保障今后生活品质不下降。

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