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玩转年终奖理财是门学问 2万元以下可选择分红险

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月27日 09:19 重庆商报  查看评论
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  年末将至,年终奖发不发、发多少、怎么花?已成为上班族关心的问题。如何用好年终奖,甚至让年终奖“钱生钱”,也是大有学问。那么,这些钱究竟该如何去理财?是购买黄金还是股票,是购买理财产品还是基金?业内人士认为,只要投资者了解自己的风险承受能力、资产配置需求、理财期限要求,并据此选择正确的理财路径,无论钱多钱少,年终“红包”都可以获得升值。

  理财师指出,年终奖无论多寡,找到适合自己的理财途径最重要。对于年终奖主要可分为两类:一是,在扣掉新年红包、购物消费、孝敬父母的开支等“必要性支出”后,根据家庭消费和投资计划进行长短期配置。比如,有购房需求的只能做一些流动性高、收益稳定的投资;打算做长期规划的则可以做些基金定投、黄金投资等。二是,根据奖金的多少来选择合适的理财产品。比如,奖金为2万元以下的市民要以稳健为主,可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄,还可考虑购买意外险和医疗险等保险,但保费支出不应超过家庭资产总结余的20%;2-5万元年终奖的投资组合则更加灵活,可以购买银行低风险理财产品,可适当投资偏股型、偏债型基金,可购买股票,还可购买黄金等。另外,投资组合也很重要,比如市民用来投资的年终奖约有1万元,可选择货币基金、债券型基金和基金定投等投资渠道,在目前的市场环境下,股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、50%、10%应该是比较理想的组合。

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  【根据年终奖多少选择理财产品】

  第一档 5000元以下

  理财方向:货币基金、短期理财基金

  适宜群体:年终奖偏低,风险承受能力较差、对资金流动性要求较高的投资者

  浙商证券投资顾问陈德表示,在投资门槛方面,货币基金没有申购赎回费,几乎不存在投资门槛。在流动性方面,货币基金通常能在赎回后一个工作日到账,华夏、嘉实、南方等大型基金公司甚至已能实现当日赎回当日到账。在投资回报率方面,截至本周四,货币基金的整体7天年化收益率约为4.94%,收益水平远超活期存款基准利率。

  短期理财基金的投资门槛与货币基金基本一致,流动性略差但明显优于普通理财产品,收益率也与货币基金近似。但与货币基金相比,短期理财基金收益率的波动范围较大,部分挂钩权益性投资产品的短期理财基金存在亏损的风险。

  第二档 5000~10000元

  理财方向:基金定投

  适宜群体:年终奖适中,有一定风险承受能力、倾向中长期投资的投资者

  长城证券投资顾问龚科认为,对于这部分投资者而言,基金定投是比较好的低风险投资方式。如每月定投500元,年终奖刚好可以用来支付一年的定投支出。如果定投的基金组合回报率能达到5%,10年后可获得净利近2万元。不过,在具体操作时,投资者要合理配置不同基金种类的比例。在目前的市场环境下,股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、30%、30%应该是比较理想的组合。

  第三档 10000~20000元

  理财方向:以分红险为主的保险投资

  适宜群体:年终奖较高,对投资收益和安全性要求较高的长线投资者

  截至11月底,国内分红险的回报率在4%~4.5%之间,可较好地满足对投资安全性和收益性均有较高要求的投资者。不过,华泰证券投资顾问陈勇建议,投资者在购买分红险时,应将保费支出控制在现金资产总额的30%以内。同时,在选择分红方式时,要结合实际情况进行挑选。看重红利领取灵活性的,可选择现金分红;不急于将红利取出的,可选择保额分红或现金分红产品的累积生息,从而获得更好的收益。

  第四档 20000~50000元

  理财方向:贵金属

  适宜群体:年终奖较高、风险承受能力较高、倾向中长期投资的投资者

  宏源期货投资顾问王跃认为,国际贵金属市场今年遭遇大跌,短期内仍不存在回暖的基础。但从长线看,黄金、白银等贵金属价格存在被低估的因素,仍具备一定的配置价值。风险承受能力较高、倾向中长期投资的投资者,可在价格回落整理时,封底买入一些贵金属实物(饰品除外)长期持有。而偏好低风险的投资者,可以购买纸黄金或对挂钩黄金的基金进行定投,进行长期投资。如果投资者对贵金属交易杠杆机制比较了解,也可通过多空双向交易博取贵金属价格波动带来的差价收益。

  第五档 50000元以上

  理财方向:组合投资

  适宜群体:年终奖较高,风险承受能力一般、对资金流动性有一定要求的投资者

  除以上几种理财方式,这部分投资者还可以购买银行理财产品。光大银行理财顾问张海涛表示,时值年底,各商业银行提高了银行理财产品收益率,发行量较大的3月期银行理财产品的预期收益率普遍超过5%。对流动性要求较高的投资者,可以选择开放式产品和期限较短的产品,也可以选择含有某些赎回、质押条款的产品,通过提前赎回、质押贷款等方式获得流动性。

  此外,滚动型理财产品每期的投资期限较短,比较适合对流动性要求较高的投资者。而对流动性要求不太高的投资者,可以选择期限较长的产品,从而提前锁定投资收益。

奖金为2万元以下的市民要以稳健为主,可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄,还可考虑购买意外险和医疗险等保险。

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