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二胎家庭理财规划篇:“顶梁柱”保险要跟上

手机免费访问www.cnfol.com2014年01月02日 09:47 理财周刊  查看评论
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  想生二胎,并不是很容易的事,父母除了需要有足够的勇气外,更需要对自己的财务状况进行全盘梳理,从细节做起,为打赢这场漫长的二胎理财攻坚战打下坚实的基础。

  【财务规划篇】如何打赢二胎理财攻坚战

  就像前文所叙述的,生二胎容易,养二胎难。对于有生二胎打算的父母们,务必要在二胎孩子出生前就要对今后的家庭财务规划做好各项调整工作。

  攻略1:应急准备金比例要提高

  对于一般工薪家庭来说,将家庭3~6 个月的月支出作为应急准备金,足以应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭,应将紧急备用金增加至6~12 个月支出,提高整体资金的流动性。假如一个家庭在只有一个孩子下每月的支出为6000

  元。那么生了二胎后,家庭支出很可能会增加到9000 元甚至更高,因此在二胎出生前,这样的家庭就应该提早将应急准备金从18000~36000 元提高到36000~72000 元。如果考虑到第二个宝宝出生后可能会出现的各种意外支出(如出现较严重的先天性疾病或遭遇意外事故),最好再申请1~2 张拥有3 万元以上额度的信用卡,以备不时之需。

  当然,在流动性偏紧的市场环境中,这部分应急准备金放在活期账户里就太可惜,临近年末,目前不少货币基金的7 日年化收益率已突破7%,虽然这是种不可持续的短期现象,但长期看,优秀的货币基金其长期年化收益率依然能达到4%~5%,收益比活期存款高出10 倍以上。而且随着互联网金融的搅局,如今像易方达货币(正式名字正在征集中)、华夏“活期通”、汇添富“现金宝”、南方基金与平安银行合作的“平安盈”等均已实现了1 元(1分)起存,7X24小时实时到账,周末和晚间也能随时提取使用,反倒是如日中天的余额宝在赎回至银行卡时还无法做到实时到账。

  攻略2:“顶梁柱”保险要跟上

  生了二胎后,意味着父母养育子女的经济负担和责任进一步提高了,如果父母中的任何一方不幸出现重大疾病或发生意外,都意味着子女未来的成长和教育将不可避免地遭遇巨大风险。因此,二胎家庭务必要重新审视一下家庭保障是否充足。尤其是有些家庭在生二胎后母亲不得不辞职做全职太太,这意味着父亲成了家庭经济唯一的“顶梁柱”,对父亲的保障务必要进一步提高。

  一般来说,给“顶梁柱”买的意外险和寿险的保额最好都能达到家庭年收入的10 倍或家庭年支出的15 倍,这意味着假如父母一方不幸离世,另一方至少还有经济能力将第二个孩子培养到18 岁成人。从前文计算中可知,要两个孩子都能快乐成长并培养成才,没有200 万元是搞不定的,因此假如夫妻双方收入差不多,则各需要买上100 万元的意外险和寿险。以目前医疗费用看,还需另外投保最高保额30 万元的重大疾病险。这样当风险骤然降临时,孩子的成长在经济上才不会受到较大的冲击。

  假如父母收入较高,也可将每年收入的5%~10%购买储蓄型寿险,在获得保障的同时,也能提前布局今后的养老金。对于生了二胎后手头较紧的父母来说,则可以选择费用较低的消费型保险,每年定期支付,至少要持续购买到房贷还清且第二个孩子年满18 岁以上。

  需要特别提醒的是,目前我国各地都有针对中小学生和婴幼儿的各种形式的少儿互助保险基金,孩子不幸患上重大疾病也能在经济上得到较大补助。随着我国社保体系的日渐完善,一般家庭没必要特别给孩子购买过多保险。

  攻略3:同步准备两份教育金

  由于中国家长普遍有望子成龙的强烈愿望,不愿孩子输在起跑线上,因此在养育孩子的各项支出中,教育支出的占比正越来越大,且随着年龄增长,绝对金额也会不断增长。有了两个孩子后,意味着教育支出也将翻倍。

  作为10 年以上的长期资金,教育金有长期国债(或债券型基金)、子女教育保险、教育信托和股票型基金定投等几种投资方向可供选择。国债的优点是收益稳定,缺点是在高通胀环境下,资产保值增值的效果不是很理想,适合收入较高、对投资收益要求不高的家庭。

  子女教育保险有两大优点,一是强制储蓄机制可确保教育金储备计划不被其他因素干扰,确保孩子需要用钱时(如出国留学时)可以正好用上;二是教育金保险拥有保费豁免条款,万一父母不幸早逝或高度残疾失去工作能力时,可免缴以后各期保费,合同继续有效,从而避免孩子在成长过程中陷入经济危机。但其缺点也和国债一样,长期投资的回报率实在很难令人满意。

  教育信托在国内处于萌芽阶段,尚未普及,有条件的高净值家庭可前往海外(如香港)进行配置。

  相比之下,基金定投可能是最适合处于“压力山大”的二胎家庭的教育金投资之选了。基金定投的原理和优点许多投资者都已熟知,不再赘述。要提醒的是,为了避免妒忌心理,引发家庭矛盾,在准备教育金的问题上,父母应该对两个孩子一视同仁,不应该在教育投入上厚此薄彼。因此最好以不同的账户给两个孩子各准备一份基金定投,专款专用,避免今后出现为确保老大(二)教育而牺牲老二(大)教育机会的情况,也有助于从小培养孩子正确的理财观。

  除了教育金投资外,为应对两个孩子的支出,父母在投资上也不得不采取更加进取的投资策略,可以适当提高权益类(股票等)投资的比例,以博取更多的风险收益。

  攻略4:谋划职场转身

  有意生二胎的父母一般正处在职场上升的黄金期。生了二胎后,夫妻两人必须对事业与家庭,收入和家务之间的矛盾关系好好商量商量。因为养育两个孩子势必要求更高的收入,同时照顾两个孩子势必要求更多的时间和精力,鱼与熊掌往往不可兼得。一种策略是丈夫收入高而妻子收入低的情况下,妻子放弃职场,全力照顾孩子,这意味着家庭经济重担全搁在丈夫肩上,丈夫务必要对自己的职场生涯规划进行适当调整,是选择跳槽?转行?还是进一步培训充电以增加升职砝码?又或者开辟副业兼职?需要丈夫好好思量。同时如果妻子尚有余力,也可以在家做些简单的兼职补贴家用。

  另一种情况是,妻子收入不低或不愿放弃自己事业,则意味着需要双方老人帮忙照顾孩子或聘请专业育儿保姆。这种情况下,意味着家庭支出的进一步上升,夫妻双方都要好好谋划自己的职场生涯。

  攻略5:适当缩减娱乐开支

  如今崇尚消费主义的80 后一代父母往往注重生活品质并喜欢享乐,有时在消费行动上比较冲动,为养育两个孩子,开源的同时也要考虑适当节流。最好家庭娱乐性支出不要超过总收入的20%,家庭总支出不要超过总收入的50%,省下的钱去投资。比如平时习惯上馆子的可以多在家做菜,平时喜欢看电影的可以多在网上看看视频,平时希望逛商场血拼的可以多在网上淘宝。尤其是在两个孩子的养育过程中,如果资金实在紧张,则可以削减不必要的教育性支出,如不选择昂贵的私立学校,不支付昂贵的择校费,不买贵得吓人的学区房;对于各种补习班,也要有的放矢,老大上过的确效果好的,再让老二上。

  有了两个孩子后,条件允许的话,原来没车的可考虑买辆车,毕竟带两个孩子出行,有车会方便很多。假如对孩子的教育有更高的要求,应提前购买学区房,与其他教育投资都不得不翻倍不同,学区房投资一次,两个孩子都能享受到优质教育资源。

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