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80后夫妻如何保险理财为父母购买养老房?

手机免费访问www.cnfol.com2014年01月03日 09:50 新京报  查看评论
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财经号全新改版上线

  Cindy,80后,刚结婚,税后月收入6500元,每年其他兼职收入大约5万元。老公月收入税后10000元,都有五险一金,老公有补充商业保险;两人每年的奖金加起来大概4万元。两个人两年内工资涨幅,约1000元/人/年。

  刚买房,月供5000元,目前家庭存款约10万元,后期可能会用于装修。由于目前新房未装修入住,在外面租房,房租2000元,平均每月二人消费4000元;预计今年6月之后入住新房,可以节省下目前的房租。计划2年后要孩子,为老人购买养老房产,约70万元。

  财务状况分析

  Cindy新婚不久,目前家庭存量资金约为10万元。夫妻二人年收入约为28.8万,每年工资涨幅约2000元,支出按年核算,房贷和日常开支约10.8万元,房租每年2.4万元,租期1.5年,年盈余约15.6万。

  对于处在家庭财富成长期的Cindy来说,收入显著大于支出,财务状况良好。但Cindy预计用现有存款进行装修,还准备为父母购房和储备生育金,这将大幅增加支出,如不提早进行规划,可能导致收支失衡,影响财务目标的实现。通过实施科学有效的理财方案,选择合适期限和收益的产品,才能保证长期稳定地偿还贷款,为未来的家庭生活树立信心。

  理财目标

  两年后为老人购买养老房产,总价约70万元。

  每月定投5500元储备21万首付

  考虑目前的限购政策,二套房首付70%且贷款利率上浮,Cindy暂时不能负担。如果父母之前没有房产,以其名义购买,可执行首套房30%首付比例,需准备21万元。因父母年纪较大,贷款期限设为10年,贷款利率约为9折,采用等额本息还款法,需要月供5414.2元。

  因目前的存款要用于新房装修,养老房产的首付21万元需要从每月盈余中积累。首付在2年内支付,资金仅能投资低风险资产,建议进行货币基金定投。货币基金流动性好,起点金额低,本金基本无风险,目前年利率4%左右,年底更高些,是中短期投资中性价比较高的选择。基金定投是指每月按固定金额购买基金,设定计划后,可自动执行购买操作,同时根据资金情况,可以更改购买期限和金额。

  如果奖金是按年发放,并全部用于首付储备,2年内Cindy还需存入13万元,每月定投货币基金5500元可实现目标。目前Cindy家工资和兼职收入每月约20600元,扣除月供、贷款、日常消费约11000元后,可以负担5500元货币基金定投,日后的月供也有能力偿还。

  理财目标

  计划2年后要宝宝,准备生育基金。

  选混合型基金快速储备生育金

  Cindy家准备2年后要宝宝,生育基金以10万元为目标,利用每月结余逐步积累。因消费开支和房贷已经占用了约80%的日常收入,剩余的资金如想尽快实现生育金的储备,应考虑部分投资浮动收益的产品。仍应以基金定投的方式操作,但投资品种转为股票型或混合型基金。

  从分散风险的角度出发,投资范围可选择海外和国内股票市场。以目前的财务状况,每月可定投三只基金,定投金额每只1000元。海外市场可选择美国标普500指数,其成分股包括苹果、雅培制药、埃森哲等领先企业,今年以来标普500指数上涨近27%,现在通过国内的基金公司,就可参与分享海外优秀企业的经营成果。

  另外两只可考虑投资国内市场,上证指数目前在2100点附近,大盘蓝筹股普遍估值较低,风险相对可控。但2014年IPO重启,上市审批制度的变化可能增加市场的不确定性,建议选择混合型基金,通过债券和股票比例的调整,规避系统性风险,为后续上涨积蓄力量。

  今年以来混合型基金平均上涨约10%,排名前十的上涨约25%,而同期沪深300指数下跌7.55%,可见混合型基金通过基金经理的主动择时和择股,能有效获取超额收益。当然,定投也要注意赎回的时间,当市场出现大幅上涨时,应及时获利了结,落袋为安。

  TIPS

  背负两套房贷 重疾险需备上

  在实现以上两个理财目标的过程中,Cindy应特别注意家庭风险的防范。两套房的月供需要持续支付,如果一方发生疾病或意外,家庭收入迅速减少,不足以偿还房贷,房屋将被拍卖偿债,家庭财产损失巨大。

  在为父母支付完养老房首付后,可以用两人每年4万的奖金购买商业保险,建议选择重大疾病保障产品。这类产品在被保险人发生重大疾病或身故时,立即获得保额理赔,如未发生风险,可选择到一定年龄后领取保额,转为养老基金,一举两得。

  根据房贷余额和收入对比情况,Cindy可购买20万保额,丈夫购买30万保额,根据奖金发放的形式,按年或按月缴存。当然,现有的保额不足以支付房贷缺口,Cindy可根据日后收入的增长情况,逐步增加商业保险的保额,确保家庭资产稳步提升。

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