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准三口之家保险理财 意外险优先选择

手机免费访问www.cnfol.com2014年01月08日 08:07 投资与理财  查看评论
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财经号全新改版上线

  “我听说国内的航意险定价太高,是真的么?像我这样经常要坐飞机或是火车出差的人,有什么好的解决办法呢?”皱着眉头的张彤,可能因为刚下飞机不久,整个人略显疲惫。他告诉记者,自己在一家总部设在北京的外贸公司从事洽谈工作,经常需要去全国各地出差,平均一个月要外出2到3次呢。

  由于保险意识较强,每次乘坐飞机的张彤,都会购买一份保额为40万元的航空意外险。虽然已经养成了上飞机前购买保险的习惯,但他总觉得是个麻烦事,而且一年下来,花费也不少,保额却不够高。想想万一自己真出了事,40万元的理赔款对他的家庭来说,也是杯水车薪。

  “上次出差中,我在北京的T2机场读到了你们给读者做的保险规划,想着像自己这种需要经常出差的特殊情况,是否也可以用保险来规避风险呢?”张彤找到记者,希望我们的保险规划师可以针对他的情况,为他的家庭量身定做一份合适的保险规划。

  家庭情况如下:

  张彤,男,今年32岁,和公司签订的是年薪制,一年30万元收入,每个月的出差补助和报销在3000元到5000元不等。妻子是他的同事,比他小3岁。两人在2年前领证结了婚,今年妻子怀孕了,2014年4月份的预产期。以前妻子也经常出差,后来由于怀孕,主动申请调到了其他部门,一来可以方便安心养胎,二来孩子出生后,方便照顾孩子,目前税前月薪8000元。

  他和妻子都有社保。3年前,张彤为自己购买过一份10万元保额的大病险,年交保费5300元,妻子没有任何商业保险。目前两人的月开销在12000元左右,其中,房贷月供就要8000多元,生活费3000多元。夫妻俩的父母都远在老家,孩子出生后,估计双方的老人会轮流过来照顾孩子,预计月开销还得添加3000元。

  年初,夫妻俩在北京大兴按揭贷款买了套118平米的三居室,加上税费,总房款300万元,首付了180万元,贷款了120万元,贷25年,每月还8638元。

  规划需求:

  1、计划提前还部分房款,希望月供控制在5000元以内。这样,小孩出生后,每月的开销还能保持在1. 2万元。不知规划师是否建议这样做?

  2、因为有房贷以及经常出差,家庭的风险系数比较高,想要把安全规划补上,但目前家庭开销较大,又不希望保费占去太多的费用。

  3、感觉大病险的保额不够,是否要补足这块?

  “张彤是家庭收入的支撑,应首先考虑张彤的保障,人身死亡保额最低应该覆盖600万元。这样,一旦张彤有什么风险发生,也能保证家庭的基本生活不受影响。”

  具体理财规划建议

  客户规划:

  张彤的家庭财富积累速度较快,财务状况安全性尚可。家庭的财务负担比率,反映的是一个家庭的短期偿债能力,这个比率控制在40%以下较为合理;家庭的结余比率也维持在40%左右,不会影响家庭财富积累的速度,在资金安排上有充足的余地;客户流动性比率预估较好;结余比率预估高于30%,说明家庭净资产增速较快;投资与净资产比率预估低于50%,说明张先生家庭投资需要加大金融资产配置比例。

  根据张先生理财需求,分析如下:

  提前还贷分析(预估算)

  张先生由于子女即将降生,计划维持目前日常生活开支水平不变,但降低月供金额到5000元附近。

  方案A:与商业银行协商,提前还款约6 0万元左右,贷款期限不变,预计能达到5000元附近月还款额。

  方案B:与商业银行协商,提前还款40万元左右,贷款期限延长8年,预计达到5000元附近月还款额。

  张彤家庭保险规划部分

  一般来讲,商业保险的交费额度应控制在家庭年税后收入的10%以内,保额应做到家庭年税后收入的10倍左右,保额的分配应根据家庭成员的收入贡献比进行匹配。

  张彤是家庭收入的支撑,应首先考虑张彤的保障,人身死亡保额最低应该覆盖600万元。这样,一旦张彤有什么风险发生,也能保证家庭的基本生活不受影响。

  险种方面,应首先考虑保额较高、保费相对较为适宜的产品,在保费可以承受的情况下,再进一步规划家庭成员的重大疾病需求。

  意外险的选择

  首先普通的、一年期的人身意外险的保障范围最广,无论何时何地,只要发生人身意外,都可以得到保障。其次是旅行意外伤害保险,可以保障出门过程中的各种意外。再小一点范围的是交通工具综合意外险,可以保障各种公共交通工具上发生的意外。最小范围的是航空意外险,这种转向保险只能保障航班上发生的意外伤害事故。

  “鉴于张先生经常出差,而且常坐飞机出行,意外险应该是张先生最优先购买的险种。”

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