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保险规划教你月收入3万家庭如何理财?

手机免费访问www.cnfol.com2014年01月08日 08:10 投资与理财  查看评论
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财经号全新改版上线

  张彤,男,今年32岁,和公司签订的是年薪制,一年30万元收入,每个月的出差补助和报销在3000元到5000元不等。妻子是他的同事, 比他小3岁。两人在2年前领证结了婚,今年妻子怀孕了,2014年4月份的预产期。以前妻子也经常出差,后来由于怀孕,主动申请调到了其他部门,一来可以方便安心养胎,二来孩子出生后,方便照顾孩子,目前税前月薪8000元。

  他和妻子都有社保。3年前,张彤为自己购买过一份10万元保额的大病险,年交保费5300元,妻子没有任何商业保险。目前两人的月开销在12000元左右,其中,房贷月供就要8000多元,生活费3000多元。夫妻俩的父母都远在老家,孩子出生后,估计双方的老人会轮流过来照顾孩子,预计月开销还得添加3000元。

  年初,夫妻俩在北京大兴按揭贷款买了套118平米的三居室,加上税费,总房款300万元,首付了180万元,贷款了120万元,贷25年,每月还8638元。

  规划需求:

  1、计划提前还部分房款,希望月供控制在5000元以内。这样,小孩出生后,每月的开销还能保持在1. 2万元。不知规划师是否建议这样做?

  2、因为有房贷以及经常出差,家庭的风险系数比较高,想要把安全规划补上,但目前家庭开销较大,又不希望保费占去太多的费用。

  3、感觉大病险的保额不够,是否要补足这块?

  “张彤是家庭收入的支撑,应首先考虑张彤的保障,人身死亡保额最低应该覆盖600万元。这样,一旦张彤有什么风险发生,也能保证家庭的基本生活不受影响。”

  家庭财务分析:

  张先生家庭收入每年大概40万元(30万元+8000元×12=39.6万元),年支出大概15万元(1.2万元×12=14.4万元),每年会有25万元的结余,生活水平比较富足。从财务现状来看,张先生家庭收入较高,但缺乏理财渠道,保险规划也非常有限。因此,张先生家庭急需拓宽理财渠道,并完善保险规划。

  需求分析:

  通过保险案例分析,张先生的房贷属于商业贷款,比公积金贷款月供更高。张先生计划提前还部分房贷,将月供控制在5000元以内。通过测算,他大概需要一次性还款50万元左右,比家庭年收入还要高,短时间内的日常开销就会受到影响,而且会带来没有家庭应急资金的风险。因此,不建议张先生提前还款那么多,可以适当提前还款,以达到降低月供的目的。

  作为家庭收入的主要来源,张先生经常出差,又有高额的房贷,家庭风险系数很高,急需做保险规划。

  目前重大疾病的发病率持续攀升,大病治疗费用也逐年上涨,而张先生只为自己购买过10万元保额的大病险,这是远远不够的,还需要增加自己和妻子的大病保额。

  解决方案:

  张先生可以在有较多储蓄的前提下,提前还款,以减少月供,预留出7到15万元(半年到一年的家庭支出)作为应急资金,将其余部分做提前还款。此外,建议张先生将收入结余做适度比例的国债、基金定投等投资,以最大限度获取现金收益。

  保障利益说明:

  鉴于张先生经常出差,而且常坐飞机出行,意外险应该是张先生最优先购买的险种。太平洋保险的意外险产品“全顺保”特别适合张先生为自己投保。以小的投入,换取高的保障,满期还可以返还所交保费,并有一定收益,而且针对航空意外,更有180万元(60万元×3=180万元)的风险保障。

  “金佑人生A款(2014版)”可以为张先生夫妻二人提供多达60类的重大疾病保障、12种特定疾病(轻症)保障以及高额的身价保障。此外,张先生夫妇年老时,还可以将保单现金价值转换年金,补充社保养老。

  每年3 5,8 0 0元的保险费投入对张先生家庭来说并不多,不会对家庭财务产生较大影响。等夫妻二人明年有了孩子,建议再为孩子投保“鸿发年年”,通过保险理财的方式,为孩子成长的每一个阶段准备资金。

  【点评】

  张彤经常出差,意外险肯定是必不可少的。而且作为家庭的主要经济支柱,保额必须足够,按照10倍收入的保额计算,张彤的最低保额起码要300万元。

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