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成长期家庭如何保险理财?

手机免费访问www.cnfol.com2014年01月14日 08:36 投资与理财  查看评论
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  李先生在一家外企工作,每月的税后收入为1.5万元,年末另有5万元左右的年终奖金。妻子,29岁,事业单位的行政人员,税后年收入7万元左右。双方均有社保及公司购买的企业补充医疗保险。

  目前育有一个2岁大的儿子,由男方的父母带着。和许多“80后”小家庭一样,李先生夫妇和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面,这个小家庭每月的基本支出在3500元左右,其中,一家五口人的生活伙食费在2000左右,娱乐及购物费用为1500元。此外,李先生夫妇过年一般会给双方父母各2万元的红包。

  家庭资产方面,目前夫妻两人拥有3万元的1年期定期存款,1万元的活期存款,市值10万元的股票资金及市值10万元的基金投资。由于李先生在2010年刚结婚时就颇为看好上海的房产市场,因此除自住房外,夫妻两人还有一套两室一厅的投资房,每月还贷3000元,租金收入为5000元。自住房与投资房的市值分别为380万元、300万元,投资房贷款尚欠30万元。

  李先生平时就很注重家庭理财,除了3个月的流动资金外,基本上不会把钱放在银行。他最近看见小区旁边的银行网点在销售几款理财型保险产品,大堂经理告诉她:“这几款产品,不但能很好地抵御通胀,而且还有保障功能。”

  平安人寿高级理财规划师

  客户理财需求分析

  ①子女教育金的专项规划

  ②双方父母的赡养

  ③生二胎的计划

  ④添置一辆10万元左右的代步车综合

  理财建议

  客户正处于家庭成长期,这个阶段虽然有很多财务目标等待实施,但也恰恰是家庭责任最重的时期,上有老、下有小的生活压力,让一家之主的家庭支柱在各个方面都不能有半点的闪失。所以,此阶段先要完成的重中之重是家庭财务安全的规划。

  建议夫妻双方各买50万元保额的重大疾病保险,同时李先生家庭责任身故保障200万元,豆豆家庭责任身故保障100万元,此项保障每年缴保费3万年(约每个月2500元),缴费期20年。如未发生风险,60岁时,可转换成退休金,领取约80万元。此种方法可用一笔储蓄,照顾人生不同的两个阶段的重点需求。

  基础子女教育金的专项储备,利用商业保险强制储蓄的功能,确保专款专用;利用其分红的特点,抵御通货膨胀;利用其豁免的功能,确保一旦过程中大人发生风险,孩子教育万无一失。此项储蓄每年需3万元(约每个月2500元),缴费期15年,到期可领取约80万元左右,用作孩子基础教育金的储备。

  就投资而言,客户目前的配置相对单一,短期银行储蓄无法保值,股票和基金受市场影响又很大,因此建议补充中段的理财产品。具体方法是每月可拿出1万元,购买三五年期理财产品,以长时间在保证安全的基础上获得稳定收益,(置车计划也可从此处支出)。同时,每月还可拿出5000元,加上银行的短期1万元,用作以月为单位的短期理财产品的购买,可以在保证资金高度灵活性的前提下,获得比活期更高的收益。以此作为家庭应急责任准备金和要二胎的准备金。

  上述理财建议中涉及到的产品有“平安鑫祥分红型产品”附加重大疾病、“平安鑫利分红型产品”、“世纪天使分红型产品”、平安银行“平安财富--日添利现金管理”类人民币理财产品。

  “李先生一家目前还没有保险的规划,暴露了很大的风险敞口。建议李先生夫妇为自己购买适当的养老年金,附加健康险和意外险。”

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