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单经济支柱家庭如何制定保险理财规划?

手机免费访问www.cnfol.com2014年01月16日 08:07 和讯  查看评论
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  为了更好地培育下一代,很多有条件的家庭都选择夫妻一方辞掉工作全职教育小孩,而由收入较高一方挑起家庭的经济重担——我们称之为“单经济支柱家庭”。这种类型的家庭的经济支柱方在健康或事业上出现了大问题时,将使整个家庭面对巨大的困境。理财师提醒你,在作出“夫妻一方放弃工作全职照顾家庭”这样的决定之前,夫妻二人需要考虑到以下三个方面:家庭财务危机、家庭保障以及家庭养老计划。

  家庭财务危机:一般家庭经济支柱倒塌,整个家庭的财务状况就会收到严重影响,往往收入的中断,会导致家庭被迫变卖家庭的固定资产,所以增加家庭应急准备金是尤为重要。

  家庭保障:对于单经济支柱的家庭,经济支柱方是这一个家庭的收入保障,因此确保经济收入不中断至关重要。通过商业保险,来保证因意外导致的家庭收入中断能得到及时的经济补偿,全面的个人保障是保证家庭生活平稳的关键。

  养老计划:经济支柱方退休后的工资收入中断,会给家庭带来巨大的经济压力,所以对于退休前能否攒够养老金安度晚年是单经济支柱家庭应该思考的重要问题,因此如何对储备的养老金做好稳健投资就显得至关重要。

  下面通过王强的保险案例,来为大家剖析一下,如何从财务安全及保障的角度,为单支柱家庭做规划。(为保障客户隐私,以下人物均做化名处理)

  王强先生40岁,2011年王强开了一家旅行社,担任总经理的职务。妻子30岁,自女儿出生后专心在家抚养女儿,再无就业。女儿今年12岁,明年升初中。

  王强的工作收入占家庭总收入的95%,是典型的单经济支柱家庭。家庭的其他收入(房租收入4%,投资收益1%)占家庭总收入的比例较低。另外,王强夫妇的社保不全,王强的社保是三险,妻子无社保,女儿有教育金险。针对家庭的财务现状,王强提出的问题主要有:

  1.是否可以通过个人商业保险来补充社保不足,需要保障哪些风险?

  2.如何为女儿准备教育金及嫁妆费60万?

  3.希望50岁后退休,需要为退休后储备多少养老金才能保持现有生活水准?以什么方式储备养老金?

  在解决以上三个问题之前,好规划的理财师建议:首先,王强的“家庭其他收入”(房租收入4%,投资收益1%)占家庭总收入的比例需要提高。其次,王强的家庭应该控制支出,增加应急准备金。目前,该家庭每月支出为10000元,月结余比例大约为16%,属于偏低的水平。家庭月支出较多,可通过做预算和记账等方法进一步控制生活中的不必要支出。储备家庭紧急备用金是为了应付生活中的意外支出,比如请客、红包、看病等费用,资金应为3-6月月支出金额,王强家庭的紧急备用金应为3-6万元。这部分资金应保持较高流动性,可以以活期存款,1年内定期存款或者货币基金留存。

  王强所提到的三个问题也是大多数“单经济支柱家庭”所关心的话题:家庭保障,子女教育和养老金储备,下面我们来逐一进行分析。

  问题一:是否可以通过个人商业保险来补充社保不足,需要保障哪些风险?

  理财师建议:购买商业保险 提高家庭保障

  理财师建议夫妻双方保障均不全,需要通过增加商业保险来提高家庭保障。王强作为家庭唯一的经济支柱,更加需要全面的保障以保证家庭的财务安全,家庭面临的主要风险有:身故、高残、重大疾病、意外,因此在购买保险时,商业保险的保障范围最好涵盖以上几方面。如果追求更全面的保障,还可以增加养老保险等。增加的年保费支出一般为年收入的10%,因此王强一家的商业保险支出应该在47800元/年(含女儿教育金保险)。商业保险的保额应为家庭收入的10倍,即478万元。虽然家庭支柱可配置保额较高的商业保险,但是妻子的保障也不能削弱,因为妻子没有经济收入,需要商业保险来增强个人人身保障。

  问题二:如何为女儿准备教育金及嫁妆费60万?

  理财师建议:三种方式储备教育金:国债、基金定投、信托基金

  理财师建议此部分准备金建议专款专用,夫妇俩已经为女儿配备了教育金险,且在女儿18-25岁期间保险返还25万元本金及分红收益,因此离预计的女儿教育金储备还差35万元。

  此部分资金需求是随着年龄的增加而提高,资金需求最大的是在20-25岁期间,因为此阶段有大学学费,生活费及就业前的花销较大,女儿现在12岁,因此对这部分资金是长期投资,王强夫妇可通过三种方式储备: 国债(本金安全、收益稳定),基金定投(成本和风险摊低,注意基金投资标要与家庭风险承受能力想匹配),子女教育信托基金(通过委托专业信托机构管理为女儿准备的教育资金)。

  注:适合基金定投的产品:债券型基金,混合型基金,股票型基金,指数型基金等。

  问题三:希望50岁后退休,需要为退休后储备多少养老金才能保持现有生活水准?以什么方式储备养老金?

  理财师建议:养老金投资应遵循追求本金安全性高,投资风险逐年递减的原则

  理财师建议王强因个人前些年个人创业中的操劳,考虑到个人身体状况,想要在50岁的时候提前退休,夫妻俩想退休后维持每月8000元的生活支出,假设预期寿命为75岁,那么王强夫妇需要准备退休后25年的生活费支出。

  按照退休后月生活费8000元,年通胀率3%计算,退休50岁时,每年所需的生活费为129015元,从50岁到75岁所需的生活费为2313971元,那么王强夫妇需要从现在开始每年用于准备养老金129360元,按年投资收益6%计算,10年后,可达到养老金约231万元,满足王强的退休后的生活需求。

  用于养老的资金投资应该追求本金安全性高,投资风险逐年递减的原则,储备养老金属于长期目标,与之相配的主要投资类型有:国债,基金定投类产品,信托等。

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