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年终奖理财“稳”字当头 保险产品不可或缺

手机免费访问www.cnfol.com2014年01月21日 08:10 南方日报  查看评论
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  春节即将来临,年终奖成为工薪一族最关注的话题,各种年终奖排名、讨论、比较层出不穷。从三五千元,到几万元,不管多少,一般的工薪族都会在年前拿到一笔年终奖。对于一般的工薪族来说,年终奖是笔不大不小的收入。如何用好、管理好年终奖,每个人心中都有自己的盘算。

  不同的年终奖使用方式,在两三年内可能见不到特别大的差异,但十年八年下来,家庭的财富就会出现很大的差异。一年之计在于春。打好一年财富基础,就应该从年终奖理财开始。甚至可以说,要打好一生的财富基础,也应该从年终奖理财开始。

  市场:银行纷推年终奖理财产品

  马年的钟声马上就要敲响,不论是公务员、还是企业员工,最关注的话题,无疑就是年终奖。网络上,关于年终奖的讨论早已铺天盖地。腾讯、百度等互联网巨头,房地产企业,银行等年终奖大户的数字,让人羡慕嫉妒恨;一般的公务员、企事业单位的年终奖,不论多少,也多少让工薪一族翘首期盼。

  随着年终奖的陆续到账,如何用好年终奖,就成为每一个工薪阶层心中盘算的大事。有钱无钱,回家过年,大多数人都会在春节的时候选择家人团聚,拿出一部分年终奖孝敬父母那是必不可少的;亲朋好友聚聚会,小朋友的红包,也是一小笔开支;也有越来越多的人利用春节长假出门旅游,让一年紧张的神经松弛一下。只要规划得当,除了上述硬性开支之外,一般人的年终奖都会剩下一大部分。这些年终奖该如何打理?

  作为开春的一大例牌菜,理财市场因为年终奖的发放而开始火爆起来。

  “年终奖一发,理财到浦发”。自1月中旬以来,各大银行针对年终奖,纷纷推出了诱人的理财产品,吸引着人们的眼球。记者从广州各大银行了解到,近期以来,各大银行的理财产品业务明显比去年12月份要活跃。记者查询发现,目前各大银行的理财产品,不少预期收益在6%左右,这比平时的同类产品已经高出了1%。这样的收益率,自然有相当的吸引力。招商银行广州财富中心理财师张晓华告诉记者,近日理财客户比平时明显增加,咨询理财的市民不少。“很多人都是因为领到了年终奖,将部分年终奖用来购买理财产品。现在股市不好,股票和基金投资风险较大,而银行利息又低,因此,收益率相对较高又有保障的银行理财产品,就成为大部分家庭的最爱。”

  除了银行理财产品,去年以来火爆异常的互联网金融产品,更是受到年轻人的追捧。除了“余额宝”之外,近日网易宝推出了“汇添富现金宝”,宣传最高七日年化收益率6.703%;百度也不甘落后,“2014开年力作”、“百赚利滚利版”,预期收益率高达7.158%。这一年化收益率,不但比银行的理财产品收益率高,而且在互联网金融产品中也是名列前茅。“近期一直都在"搬"家,将基金、银行理财产品变成互联网金融产品,等年终奖到账了,我会将其中的大部分购买互联网金融产品。互联网巨头推出的金融产品,有保障,收益率比银行的产品有更有吸引力。”在广州某报社工作的甄小姐告诉记者。

  除了银行理财产品、互联网金融产品,近期以来,黄金市场的触底反弹,也对年终奖形成了较大的吸引力。“去年12月下旬以来,金价走出触底反弹之势。截至上周末,周线已经四连阳了。一个月时间,金价每盎司上涨了60多美元。不少投资者拿到年终奖之后,就小批量买入黄金。上周以来,我们店里的小规格金条销售情况就十分理想。”广州京鑫银业首席黄金分析师朱志刚表示。

  此外,各种保险产品也是年终奖的一大“去处”。平安保险经纪人胡梅告诉记者,公司近期推出了多个分红型保险产品,新老客户咨询让她忙不过来。“很多人都是买年缴的保险产品,拿到年终奖,刚好可以用来支付一年的保费。因此,年初的时候,各大保险公司也都会针对性地推出一系列分红型保险产品。尽管这些产品在收益上与理财产品不可同日而语,但由于其具有保障功能,因此还是受到市场的欢迎。”

  策略:“稳”字当头管好年终奖

  作为工薪族年初的最大笔收入,如何管理好年终奖,越来越考验着工薪族的理财能力。

  很多人都习惯将年终奖放到股市上去,希望获得较高的收益。但股市这几年的走势,都是全球垫底,这让那些将年终奖投入股市的股民亏损连连,懊恼不已。在广州某公关公司担任公关总监的潘俊,今年领到了8万多元的年终奖。“去年我的年终奖是7万左右,我拿出6万投入股市,以为股市能涨到2800点。结果到现在股市还在2000点徘徊,一年时间,6万元投入亏损了近2万。今年经济形势还是不乐观,加上新股开闸,股市短期看不到什么希望,公司业务也可能会滑坡,所以我不敢再把年终奖投入到股市去,还是购买银行理财产品更为保险。”

  在番禺某事业单位上班的田小姐,多年来主要投资黄金,前几年黄金牛市的时候确实赚了不少。但过去两年黄金走下坡路,田小姐前些年的收益已经损失近半。尽管如今的金价相比前两年已经跌了不少,但有着多年黄金投资经验的田小姐,对黄金后市也不太乐观。“去年春节后,我也加入到抢黄金的大潮,成为"中国大妈"的一员。1350美元/盎司价位附近买入了500克的金条,到现在还套着。尽管今年年终奖有个几万块,但不敢拿这些钱买黄金了。还是稳妥点好。”

  招商银行广州财富中心理财师张晓华表示,在当下的经济大环境下,市场上投机的机会并不多,因此,当下的投资理财,还是要唱“稳”字诀。“年终奖已经或者就要发下来了,不少人账户上都会有些闲钱。如果冒冒失失,认为股市、黄金都在底部,可以大胆介入,很可能会让年终奖大幅缩水。在我看来,现阶段管理好年终奖,一是要将部分年终奖做银行储蓄,以备家庭急用;其余部分还是选择稳健型的理财产品为宜。”

  除了银行理财产品、互联网金融产品这些收益率较高且保障性好的产品之外,对于稳健的理财人士而言,将年终奖用于购买保险产品,也是一个不错的选择。平安保险的胡梅就表示,一些刚入职一两年的年轻人,年终奖往往都在一两万元左右,除去春节必要的开支,所剩也就几千元到1万元左右。这些资金,用来购买理财产品,收益几乎可以忽略不计,对个人财富没有什么实质意义。“如果用这笔资金,每年投入四五千元购买带分红的保险产品,不出事,相当于强制储蓄;如果出了意外,还有一份保障,花小钱办大事。且保险产品越早买越划算。这也是一个相对稳妥的年终奖使用方向。”

  理财样本

  样本:职场新人 年终奖1万—2万元

  对于刚入职不久(1—3年)的职场新人来说,往往没有什么储蓄,年终奖也不会太高,一般都在一两万元左右,单位效益不好的甚至更低。这样一笔年终奖,除了春节必要的开销,往往所剩不多,如何用好这笔看似不多的年终奖,对于职场新人来说,还是十分重要。

  李芬2012年入职广州某杂志社,属于典型的职场新人。杂志社今年发的年终奖在15000元左右。李芬表示,除了给父母2000元过节费,以及自己春节期间准备花费5000元之外,还剩下8000元左右。对于剩下的8000元,李芬还没有想好怎么用,“放在卡上吧,又不多,无所谓。”

  对于李芬这样的职场新人,招商银行理财师张晓华建议,职场新人的年终奖资金量有限,考虑到平时的积蓄并不多,加上工作不太稳定变数大,因此,年终奖金最好拿来强制储蓄,以备不时之需。另一方面,从工作不久就开始养成强制储蓄的习惯,对一生都十分重要。“强制储蓄现在渠道比较多,基金定投、银行理财产品、定期存款等都行。不要轻易将这笔资金投到股市、黄金等风险较大的产品上去,这些产品不但不会给你带来丰厚的回报,反而会牵扯太多精力,得不偿失。”张晓华也建议,像李芬这样的职场新人,可以用年终奖去报个班,提升自己的专业技能。

  平安保险的胡梅则建议,像李芬这样的职场新人,应该用年终奖剩余的部分,给自己买一份保险。“年轻人抗风险能力弱,如果遇到意外,往往很难应付。而如果花费4000元左右每年购买保险产品,就能给自己一个基本保障,这样即使出现意外,也不会面临特别重的负担。”

  样本:成熟职场人 年终奖2万—8万元

  对于那些在职场上打拼了四五年以上,正处于事业爬坡期的人士来说,一般的年终奖往往都会在2万元以上,一个家庭往往有四五万元甚至10万元的年终奖。这个群体尽管工作年限较长,但由于购房、生儿育女等因素,也并没有什么储蓄,且用钱的地方很多,因此,如何规划好年终奖的用处,就显得十分重要。

  招商银行理财师张晓华建议,这样的职场人士及其家庭,一方面面临房贷压力,另一方面还有养育小孩,加上赡养父母亲,压力较大。对于年终奖,首先要留一部分做存款,以备急用时能随时有现金应对。“一般需要储备家庭一个月正常支出的10倍左右银行存款。剩下的资金,可以用来购买一些稳健型的银行理财产品,或者互联网金融产品。不宜将资金投向股票、基金、黄金等高风险产品。现在银行理财产品、互联网金融理财产品的年化收益率都在6%甚至更高,远高于银行利息,应该是这类人群最适合的年终奖归属之一。”

  平安保险的胡梅也表示,成熟职场人士的家庭压力最大,承担的责任也最多。“上要养老,下要养小,还要应对职业生涯中的一系列变数。尽管具备一定的抗风险能力,但一旦遭遇较大的意外,往往会将人逼到很窘迫的境地。因此,这样的人士,也应该相应地提升自己的保障额度,每年应该拿出1万元左右的年终奖,给自己买保险,以应对各种变数。”

  财经评论员黄斌汉则建议,成熟职场人如果有转型需求,需要为转型储备一笔资金,年终奖正是这笔资金的最佳来源之一。

  样本:单位中高层 年终奖8万元以上

  对于那些在职场中工作10年以上,已经谋得企事业单位中高层职务的人士来说,年终奖往往动辄10万元以上,甚至上百万,年终奖收入一般都会与工资收入差不多甚至更高。这样的人士或者家庭,往往都有着相当的积蓄,各种保险产品也多已配齐,因此,年终奖往往都是闲钱。对于这样的人士或者家庭来说,如何规划好年终奖的使用,选择余地很大,可谓游刃有余。

  针对这个群体抗风险能力强的特点,张晓华建议,可以将年终奖拿出来,用来购买股票、黄金等高风险产品,以期获得相对较高的预期收益,或者拿年终奖用来投资创业。“股票市场目前在2000点附近徘徊,但基本上已经消化了IPO重启带来的冲击。股市后市走势如何,关键看经济基本面怎么走。春节过后,3月份就是两会。一般来说,两会之前股市都会有一波行情。现在入市,基本上离底部不远。短期可以博两会行情,中长期来看,也应该机会多过风险。即使出现亏损,也在承受范围之内。当然,如果是稳健型性格的人,依然可以选择银行理财产品。”

  广州京鑫银业首席黄金分析师朱志刚告诉记者,不少人这几年养成了投资黄金的习惯,甚至不少有钱人炒地下金。“如果有丰厚的年终奖,黄金当然也是一个投资渠道。但是,现阶段,黄金处于熊市之中,尽管一个月以来金价反弹幅度较大,但支撑金价继续大幅上涨的因素并不多。大行都在唱空黄金,金价短期内难翻身,不建议在目前价位大笔买入实物金,更不建议参与高杠杆黄金衍生品(如黄金期货、黄金T+D、地下炒金等)交易,一旦做错方向,损失会很惨重。”

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