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退休后仍需财务资助家人 如何配置保险颐养天年

手机免费访问www.cnfol.com2014年02月07日 08:20 投资与理财  查看评论
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  今年44岁的何达先生是一家公司的高管。典型的“70后”性格,生活于批评之中,却学会了接受;生活于贫穷之中,却学会了致富。新的一年来了,何达的妻子也将奔四了。夫妻俩只育有一女,想着现在严峻的养老问题,他们早已不指望孩子能给自己养老,相反,他们还得给自己的女儿提供财务资助。汇丰《未来的退休生活:退休生活如何?》调查报告发现,76%在职的中国内地受访者预期退休后仍需为家人提供大量的财务资助,此数值远远高于全球平均值。

  说说何达的家庭情况吧:何达的年收入40万元,与单位签订的是无固定期限合同,有“五险一金”。妻子是公司的中层员工,年收入15万元。女儿丁丁现在英国上学,还有一年就要毕业回国。这几年,女儿没少花家里的钱,一年的开销要20多万元。现在女儿就要学成归国了,夫妻俩这才把养老的计划提上日程。

  夫妻俩有两套房产,其中一套居住,是十多年前买的,如今没有负债,市值达49 0万元;还有一套是去年买的,打算作为女儿的嫁妆,是公积金贷款买的房,首付了300万元,目前仍有200万元的房贷,每月的月供为1万元。家里还有一辆车,每年的油费加保养费,需要1万多元。生活开销方面,每月要3000~4000元不等。家里有3个老人,每年的赡养费要5万元。

  家庭投资方面,除了房产,基本上没有购买其他理财产品,银行有13万元的定期存款和2万元的备用金,另外还有借给亲戚们的5万元。

  投保需求

  主要想获得的保障是重大疾病保险和养老险,希望每年交的钱能够返还,至于是否分红,则无所谓。

  “建议该家庭的年保费支出为9万元,其中男主人约6万元,女主人约3万元;保额230万元,其中男主人约为150万元,女主人约为80万元。”

  曹雪梅 平安人寿五星级讲师(最高级别),1996年加盟中国平安,已服务于千名客户。

  客户基本情况分析

  家庭全年收入:

  男主人40万元,女主人15万元,第二套房产租金约6万元,合计约为61万元

  家庭全年支出:

  明年:孩子学费20万元,老人赡养5万元,日常开支5万元,养车1万元,房屋贷款12万元,合计约为43万元。一年以后降为23万元。

  家庭总资产:

  第一套房子490万元,第二套房子300万元,存款13万元,零用钱2万元,借出款项5万元,每年结余18万元,其中固定资产790万元,流动资产36万元。

  计划保障分析

  ◆由于该家庭的小孩还有一年即将大学毕业,同时由于他们还有存款和借款约18万元,所以可以将二者对抵,忽略最后一年学费的支出问题。这样,每年可支配的现金约为36万元。

  ◆按照保险的科学性计算,全家年支付保险费≤15%的比例计算,该家庭可支付9万元左右的保险费。由于收入上男女主人的比例约为2:1,所以在保险费的支付上,男主人约占6万元,女主人约占3万元。

  ◆按照保障分配的合理性,从保障的角度,建议按照家庭年支出的10倍计算保障,该家庭的保障约为年支出23万元的10倍即230万元,其中男主人约为150万元,女主人约为80万元。

  具体规划建议

  ◆男主人

  男主人是一家之主,是家庭的经济支柱,他的任何变化对家庭都会有很大的影响,所以,男主人在工作期的保障在家庭中至关重要!故锁定人身保障160万元,意外保障210万元,交通保障260万元,大病保障60万元,还有12万元较轻类大病的赠送。

  退休后,随着风险的降低,其人身寿险也可以减至60万元,60岁时还可以有9万元养老补充金的领取,63岁时可一次性领取50万元作为养老补充,以后每年还有约1万元的养老领取到终身。

  ◆女主人

  女主人在家庭中的保障定位在80万元左右比较合适,故锁定人身保障80万元,意外保障100万元,交通保障120万元,大病保障30万元,还有6万元较轻类大病的赠送。

  退休后,随着风险的降低,其人身寿险也可以减至35万元,60岁还可以有40万元养老补充金的领取,且以后每年还有约8000元的养老领取到终身。

  以上夫妇二人保障组合有一重要的豁免责任,即投保人或被保险人出现大病或意外后,保费不再继续交纳,所有责任继续有效,这也彰显了保险保障的真正内涵。故建议投保人指定为男主人,这样豁免的意义会更大些。

  规划建议中涉及到的产品

  ◆ 平安护身福保障计划(由平安护身福终身寿险(分红型)、平安附加护身福重大疾病保险、平安附加长期意外伤害保险(2013)组成)

  ◆ 平安鑫祥两全保险(分红型)

  ◆平安尊越人生两全保险(分红型)

  ◆平安附加定期寿险(2004)

  ◆综上所述,该组合解决夫妻两个人在这个阶段非常关注的大病保障和养老规划,既保证了他们在这样的阶段能够给孩子一个很好的教育,又能够非常好地赡养双方老人,在不会给自己太大的经济压力的同时,将风险转嫁出去。

  ◆夫妻二人每年会有36万元的现金结余,如果扣除9万余元的保费,还有25万的结余。建议他们可以拿出10余万元做短期理财,以备不时之需,同时再拿出10余万元做一些中长期的理财,以起到保值增值的作用。比如购买平安的理财产品,产品的收益不一定很高,但它最大特点是安全。

  “何达家庭现阶段的保险规划应以健康保障和养老为主。何达是家庭的经济支柱,要作为保险规划的重点与核心。”

  曾子洪 太平人寿北京分公司区域总监,高级理财规划师,国家高级注册理财师

  需求分析:

  何达家庭是中端客户的典型代表。即将步入中年的他和太太,事业和家庭已经步入稳定期,但他们家庭责任和负担依然重大。保险的主要功能,一是风险管理,二是财富规划。何达家庭现阶段的保险规划应以健康保障和养老为主。何达作为家庭的经济支柱,要作为保险规划的重点与核心。

  目前何达家庭每年的固定可支配收入是32万元(扣除每年房贷、赡养老人、车子消费、日常生活消费后的净值),家庭资金运用的灵活性比较大,在做好风险保障的同时,可以购买一些短期银行理财产品。

  何达家庭目前潜在的风险:一是家庭主要收入突然中断后,200万元的银行贷款的还款压力;二是夫妻未来的重疾风险和养老金补充。何达和太太都有基本的社保,商业保险费的合理支出应在11万元左右(可支配的收入的35%之内)。

  据以上分析,保险规划建议如下:

  ◆首先,何达和太太每人一份“太平福利健康计划”。何达,60万元保额,33600元/年,20年期交费;妻子,30万元保额,13500元/年,20年期交费。保险期限终身,他们可以充分利用这份保障计划,转嫁未来的健康风险。

  ◆其次,通过“太平一诺千金终身寿险(分红型)”来规划何达及妻子的养老,转嫁“活得太久”的风险。何达和妻子各70万元的保额,20年期交费;何达保费33950元/年,妻子保费30170元/年

  ◆福利健康,50种重大疾病保障(含终末期疾病)至终身,活到老,保到老,原位癌额外赔付保额的20%,最高10万元,交费期满后,也可以选择转换成养老年金。

  ◆太平一诺千金,一款典型的养老型产品,交费期方式多样,领取方式多样,可以根据自己的需求,设定何时领取。何达及妻子选择的方式是20年交费,从65岁开始领取养老金,领到100岁,65岁时他们可以一次性领取70万元+分红,也可以选择年年领取,并保证当年领取比上一年领取的要多,这样可以满足他们的养老需求。

  ◆最后,何达是家庭的经济支柱,为防范未来意外风险,要投保低保费、高保障的综合意外和意外医疗险,转嫁房贷的风险。

  储蓄型大病保险的选择

  储蓄型大病保险一般是作为主险单独购买的。它的优点是每年交费都一样,短期交费,长期保障,没病还可以拿回保费或者保额。缺点是保费比较高。所以,适合有一定经济能力的人购买。储蓄型大病保险起到了专款专用的作用。如果购买的是分红型产品,在抵御通货膨胀的同时,还可能实现增值。

  点 评

  44岁到64岁是家庭责任最重的时间段,为家庭提供高额保障是义不容辞的义务。针对何达的家庭,两家保险公司的规划师都给出了高额的养老保障和大病保障规划,但是每年所交的保费并不便宜,平安人寿提供的方案每年需交9万元的保费,太平人寿提供的方案每年需交6万多元的保费。所幸人生到了40多岁,也积累了一定的财富,这时候为自己的养老作打算是必要的,而且选择储蓄型的大病保险和养老险,在一定程度上既减少了保费损失,也达到了专款专用的效果。

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