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中等收入家庭怎么理财?保险规划覆盖风险点

手机免费访问www.cnfol.com2014年02月13日 08:22 新京报  查看评论
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  李先生,工资税前8500元,一年算15个月,五险一金与意外保险公司给上,已落户北京。太太休产假,预计4月开始上班,月工资6000元。宝宝去年12月刚出生,男孩。

  家里一套房,2009年7折利率贷款52万元,现在等额本息每月还贷3000元,一辆3万元买的二手车,每月消费约1000元,生活费在3500元左右。存款和理财产品大概是9万元。

  男方父母在老家,身体状况很好,还在上班,女方父母都已退休,身体状况很好,退休金够家用,现在在北京帮忙照顾孩子。

  财务状况分析

  李先生和太太是刚生完宝宝的年轻父母。从家庭收入情况来看,李先生本人每月收入8500元,太太4月开始上班月收入6000元,是个典型的中等收入的三口之家。家庭目前有房产一套,2009年7折利率贷款52万元,现在等额本息每月还贷3000元,一辆3万元买的二手车,暂无新购置房产的需求,存款共计90000元。

  李先生夫妇,年收入合计199500元,每月消费约1000元,生活费在3500元左右,房贷和消费合计每月支出7500元,一年支出合计90000元,结余109500元。李先生虽然上有老下有小,双方父母身体健康收入可满足自己的支出,李先生的压力主要来自宝宝的成长。另外两年后希望置换25万元的汽车,同时为自己存下养老金。

  从其家庭目前的现状来看,收支平衡,如想尽快实现换车梦想、为孩子存教育金和自己的养老金,目前可以借助基金定投和重疾保障实现强制储蓄,并且减少单一的存款,适当地增加银行理财和基金配置提高投资回报水平。另外需要增加资金的流动性,这样可以生活得更加从容。

  另外,由于李先生是家庭收入的主要来源,如果生病可能使家里收入减少并增加支出,购买适当的商业保险是可以覆盖掉这个风险的不确定性的。

  理财目标

  怎么给宝宝存下抚养教育金?

  如何能实现两年换25万的车(不太想贷款)?

  怎么给自己和家里人养老?

  理财建议

  每月组合定投1000元储备教育金

  李先生夫妇宝宝已经出生,产后营养及新生儿用品等费用还是需要提早准备。抚养一个孩子需要准备不少资金,如果考虑到通货膨胀等因素,其金额将更大,建议李先生尽早从现在开始筹备,采用定期定额的投资方式每月存至少1000元,以实现理财目标。

  建议李先生选择两到三只基金进行组合投资,达到分散风险的目的。可以选择一只被动投资的沪深300指数基金,一只海外基金(挂钩标普500或纳斯达克指数基金,以实现分享美国经济复苏带来的回报),另外可以增加一只牛市持续增长且熊市抗跌性强的偏股型基金。组合拳出击,平滑风险,提高收益。平均年回报预估5%-7%。当宝宝有需要时,资金赎回4个工作日到账,流动性也能满足家庭需要。

  零存整取补足换车15万缺口

  目前李先生积蓄是9万元,按年回报5%,两年后是99225元。离25万的目标缺口是15万元。可以采取零存整取每月交存6100元,按零存整取一年期2.85%计算,两年后本金收益合计15.1万元,两年后可以如愿置换自己心仪的价值25万的新车。

  另外,李先生可以选择银行起点为5万(1万递增)的理财产品提高资金投资的综合回报率。目前银行理财回报大约年率在5%左右,通常期限在2-6个月,风险较低,收益率比一年定期回报略高,期限也比国债要短。选择理财产品可以更好地管理好资金的流动性又兼顾到收益性。

  配置养老年金保证退休现金流

  退休前是资产积累期,而退休后则进入消耗期。由于退休前后存在着差异,所以在退休后,要能立刻提供稳定、定期的现金收入,因此规避风险成为养老规划的首要要求。考虑到李先生是家中的经济支柱,如果生病或发生意外会对整个家庭带来翻天覆地的变化。建议购买返还型的重大疾病保险和消费型的意外险,用全面的保障计划去覆盖风险点。

  返还型的重疾险,有风险时可以获得高额赔付,没风险时可以返还用于养老使用。消费型的意外险,保障范围是全残和意外身故,由于不返还的特性,少量的资金就可以获得高额的保障,对家庭支出影响不大的情况下可以获得高额保障覆盖一部分风险。建议每月1000元购买重疾险,每年1000元左右购买意外险。这样的搭配支出不大,又能很好地实现风险转移的目的。

  另外李先生在企业上了全险,太太没有养老保险,面临社保替代率缺口,可以通过配置养老年金,提供终身给付的每年逐额递增年金产品,保证李先生夫妇在退休后依然可以保持持续的现金流。年金保险不仅可起到保全资产的作用,而且可以有效地抵御通货膨胀,同时可准备好家庭的储备金。年金保险是指以生存为给付保险金条件,按照年金现金流特征支付生存保险金的人寿保险。

  理财小贴士

  提取4万作为家庭备用金

  每个家庭都应该提取一部分资金作为应急准备,以备不时之需。根据个人资产配置的建议,备用金最好为家庭平均3个月的收入,建议李先生提取4万元作为家庭备用金,随着家庭年收入的不断提高,再适当地追加应急准备金。

  此部分资金建议投资于货币市场基金,其投资起点低,通常是1000元起,且无申购、赎回费用,适合资金临时存放。年化收益通常在3%-5%之间,虽收益不高,但流动性非常强且操作方便,建议办理网上银行或手机银行进行操作,通常T+2日到账,用时方便领取。

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