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“无儿养老”家庭如何理财?竖起保险防护屏障

手机免费访问www.cnfol.com2014年02月18日 09:35 理财周刊  查看评论
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  池先生今年37岁在一家国企工作,月薪1.5万元,2013年年终奖10万元。池太太今年39岁在一家外企工作,税后月薪2万元,2013年年终奖5万元。

  他们夫妻俩名下有两套房产和两辆车,其中一套市值430万元的三室一厅他们用来自住,另一套市值220万元的一室一厅用来出租,由于该套房产地理位置优越,全装修后每月能以3500元的租金出租。

  笔者赞叹池先生和太太的理财能力,能在15年间就积攒下了如此丰厚的家底。然而,池先生淡淡地表示,他们只是省下了孩子的开销罢了。原本池先生和太太并没有打算做“丁克家庭”,只是随着两人事业的不断发展,育儿计划一直被搁置。久而久之,职场上所带来的充实感替代了对于孩子的需求。满足于现况的他们达成了不要孩子的默契。

  不得不承认,由于没有孩子,他们的生活质量明显要高于同样收入水平的家庭。房贷除了公积金抵扣,每月现金支出6000元。家里两辆车每月要花费夫妻俩3500元左右。每年他们出国旅行的费用在8万元。池太太喜欢练瑜伽,购买了一张6000元的年卡,而池先生喜欢游泳办了一张4000元的次卡。最近池太太还迷上了“海淘”(海外网站购物),据池先生介绍家里现在大到空气净化器,小到肥皂牙膏都是“海淘”来的,池太太的这一爱好每月要花掉4000元左右。

  “无儿养老”如何保障退休生活

  池先生和太太都非常享受两人世界的状态,并且表示未来也没有生孩子的打算。他们的理财诉求是希望保持财富的增值,并且在“无儿养老”的状态下,退休以后仍然能延续目前的生活质量。

  池先生算了一下,他们家庭目前存款60万元,目前主要是购买理财产品。以前,每月夫妻俩都会在某只基金定投2000元。池先生自嘲选择基金眼光欠佳,投资后长期亏损。后来,太太建议赎回基金自己投资股票,当前证券账户也依然处于亏损状态。

  今年,偶然情况下,池先生重新审视了一下整个家庭的投资组合,他发现稳健有余,可是保障性和升值潜力双双不足。其中他就向笔者提到,他和太太的单位每年都为两人购买了医疗保险,该种保险非常实用。池先生希望退休以后依旧能拥有这么样一份保障,但市场上保险种类繁多,他不知该如何选择。

  此外,池先生和太太喜欢旅行,每年花费不菲,他们希望退休后仍然有财力能支持他们这一爱好。

  最重要的一点,池先生直言中国有句古话叫:“养儿防老”,作为“丁克家庭”显然没有这层保障。即使目前池先生和太太没有对“无儿防老”的老年生活有任何担忧,但随着年纪增长诸多不便的增加,池先生也忧虑自己的想法会有所改变。因此,为了退休后生活能有所保障,保持财富的稳定增长,提前规划养老对于他们家庭来说显得尤为关键。

  理财建议:保障先行 稳健投资

  丁克家庭给人的感觉总是带着份“潇洒”,从池先生和太太身上我们也有同样感受。每月开支的2万多元中,有过半用于购物、娱乐等方面,而一年中旅行费用就达到8万元,大宗购物、运动健身等需要4万元。从这些数据可以看出,池先生和太太对生活品质有着较高追求,也正是出于这一份追求,两人希望能在退休后依然能保持当前的生活状态。

  在即将步入不惑之年的时候,池先生和太太想要对退休生活及早规划,这一点是相当值得肯定的。尽管两人目前都有着不错的工作和收入,但也看到了自己的财务漏洞。

  竖起保险防护屏障

  保障方面比较薄弱就是问题之一。这点对于丁克家庭来说的确应当引起重视。因为两人未来的养老储备完全需要依靠自己积累,外来的疾病、意外风险很可能中断这种积累,更可能侵蚀原本的资产。我们建议池先生和太太从现在起逐步建立起比较系统的保险保障。

  考虑到目前两人的年度收入基本相当,因此在保障额度上应注意平衡,可稍稍偏重池先生的保障(男性退休年龄较晚,工作阶段较长,收入总体会较多)。

  配置方面,可以考虑以健康险为主的产品,如重大疾病保险和住院医疗保险。池先生提到,目前公司为两人提供的医疗保障非常实用,我们估计可能与门急诊医疗有关,不过,这类产品只对团险客户开放,个人投保者无法选购。实际上,在社保保障下,一些小毛小病的就医成本已经有所降低,我们需要规避的是那些重大疾病带来的长期经济伤痛。建议两人的重疾险保额均不低于30万元,保障期限最好到70周岁。

  从池先生对家庭投资的介绍来看,两人都偏向保守、稳健,因此,购买返还型重疾险也不失为一种选择,既能在未来获得一定现金流返还,补充退休收入,也可在保障期间不为疾病治疗成本担忧。

  由于两人都爱旅行,可以通过“1+N”的形势建立身故风险保障,即选购一款定期身故保险(保障期至退休年龄)作为基础保障,同时在出门旅行时,再加买境内外旅行保险或交通意外保险等。这样的组合既能节省保险费,又能在容易出险的时间段加固保障。其中,定期寿险的保额建议不低于每人50万元。

  投资多管齐下、稳健配置

  从池先生的介绍看,他和太太对股票投资并不擅长,在选择基金方面也眼光欠佳,想要有所突破。其实,根据池先生家庭目前的经济情况考虑,我们认为他并不需要太过追求收益率。

  池先生和太太每年可以结余23万元,以这样的财富积累能力,相信再继续工作十多年,资产数额一定不会少。如果为了追求高收益而去尝试风险性较高的投资项目,比如信托投资、P2P投资等,相信心理上会有不适应。

  在日常理财方面,建议池先生关注目前最火热的互联网金融投资产品。比如近期支付宝推出的定期宝产品,一年收益7%,加上保本保底的承诺,让人安心不少。尽管7%的收益率较很多短期产品并无太大优势,但1年的期限却省去了很多麻烦。在当前互联网金融爆发时期,相信这类产品会层出不穷,池先生可以考虑投资些。

  此外,池先生还可以拓宽投资视野,适当参与一些纪念币、邮票等投资,这既是培养自己的一种兴趣爱好,又有着升值空间。

  要知道,等到池先生和太太退休后,除了钱不够花的烦恼外,还可能会感到生活空虚、无聊,这也是丁克家庭退休后最大的烦恼。要解决这一问题,除了出门旅行外,最好的方法是培养自己的兴趣,让生活能丰富一些,结交一些新朋友。

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