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筑巢期家庭保险理财“三步走”原则

手机免费访问www.cnfol.com2014年02月20日 10:20 中国网  查看评论
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  孙先生与妻子每月共计6000元收入,月还房贷2000元。家庭平均月结余在2000元左右。目前的理财情况是,首先,家庭零储蓄,二人刚参加工作;其次,不会计划开支,俩人时常冲动消费;再次,每月剩下2000元不知如何理财。

  理财目标:希望能有一辆私家车;希望4年后生第一个宝宝,35岁左右再要第二个宝宝,届时有足够的资金负担这些。

  理财规划:类似孙先生这样的筑巢期家庭都或多或少会面临着相同的理财困惑。那么,理财该遵循哪些原则与步骤呢?

  遵循“三步走”原则

  理财师指出,进入筑巢期的家庭在考虑理财时要遵循“三步走”思路:第一步,首先考虑办理双方的意外险和人寿保险,这一步是理财的基石;第二步,对双方的现有财产进行清点和梳理;第三步,选择合适的投资工具。

  资产配置:“货2债1股7”

  理财规划师表示,对于筑巢期的家庭,建议资产配置比例为,货币:债券:股票=20%:10%:70%。

  按步执行最关键

  具体理财规划建议如下:

  第1年至1.5年:储备购车首付。在投资品种上,建议选择货币基金。

  第1年至4年:实现第一个宝贝计划。大致要提前储备3万元。

  第5年至10年:实现第二个宝贝计划。前四年提前储备宝宝第一年的育儿支出1.8万元,按年投资报酬为7%测算,若想4年后储备4.8万元,每月需节约870元的开支,用于基金定投。

  从第6年开始,家庭进入满巢期,车贷还清。结余的资金可做第二个宝贝的生育储备。届时,建议选择长期增长业绩的股票型基金,定期定额投资。

  【相关知识】

  家庭形成期也叫筑巢期,这个时期是指从结婚到子女出生,这一时期真是家庭最轻松最甜蜜的时期。作为家庭里的准父亲,一般年龄在25~35岁之间,家庭支出面临较大压力,加之结婚、购房、购车等,一般负债较高。这就使得作为家庭经济支柱的准父亲,将承担更多的社会和家庭责任,尤其是为了迎接即将出生的宝宝,及早为家庭制定和执行有效的保险理财规划非常重要。

  金投保险网专家指出,在保险规划上,首先要确定保额和保费,按照通常的做法,一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%为宜。对于保额,也要根据家庭的具体情况来确定,对于普通家庭来说,每个家庭所需要的寿险保额约为家庭年收入的10倍,但在具体规划时还要把房贷、车贷余额纳入保险需求。

  在保险产品选择方面,家庭形成期的小两口买保险要重保障轻投资,最应该考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和重大疾病保险,尽可能地做到保费小、保额大。为了应对意外事故和以后每个生涯阶段的理财目标需求,如果资金比较宽裕,还可选择另外一种可贯穿一个家庭整个生命周期的投资型险种,即万能险,这种保险的保费和保额比较灵活,许多人认为一张万能保单就可以满足一个人一生的保险需求。

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