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百万存款理财计划:社保之外买一份商业保险

手机免费访问www.cnfol.com2014年02月21日 09:59 京华时报  查看评论
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  杨先生所在城市房价在5500元/平米左右,现名下有价值10万元小轿车一辆,住房两套:一套面积155平米,现市值95万元,目前尚有银行贷款48万元没有还清,月供3100元,现对外出租,每月租金2900元;另一套71平米,现市值40万元,全款购买,目前对外出租,每月租金1200元。去年年初在家里赞助下首付一半,贷款84万元购买了一套临街商铺,242平米,月供一万元,10年还清,目前对外出租,每月收取租金1.2万元,此商铺现市值300万元左右。本人因为刚刚结婚,还没有孩子,现同父母一起居住。

  理财计划:1.本人打算明年要孩子,计划三年内在离学校近的地方购买一套160平米以上的学区房,以方便双方父母过来照看孩子和将来孩子的就近上学。2.计划五年内换一辆50万元左右的越野车。

  【理财建议】

  需求一:学区房

  虽然房子月供和商铺月供可用租金抵消,但还是不建议另购学区房,不然现在还好,随着以后有孩子生活花销逐渐加大,双方的生活压力也会随之增加。所以建议客户采取换房的方式购买学区房。可等到两年以后卖掉155平米的房子,还清贷款剩余55万元。新房价格为88万元,差33万元,加上新房税费、装修估算费用12万元,差价为45万元。客户可以选择贷款买房,55万元作为首付款,贷款45万元。月供约为3000元。用71平米房子和商铺的租金就可还上房贷,不用增添压力。

  需求二:换车

  男方现有100万元活期存款,其中有50万元为贷款,可将剩余50万元存入银行。鉴于客户要在5年左右的时间换车,因此可以存入5年期国债,或者5年期趸缴分红型银行保险,分别可以获得收益13.5万或者15万元。建行现在推出购车分期付款,12期或18期大部分车型都可以享受0利息0手续费,首付30%即可。再加上5年后卖掉现在的车,折价约为6万元,因此客户这几年通过理财投资完全可以挣出首付、车保、购置税等而不用动用自己的现有资金。

  需求三:保险

  最后,男方作为家庭收入的支柱,年收入30万元,但是需要每月还银行贷款,累计每年还款6万元,剩余24万元。建议男方为自己补交社保再配置一份大病的商业保险,毕竟家庭经济支柱是必须要保护好的;女方有社保了,又是公司职员,建议自己补交住房公积金,也为以后退休提前做好打算。这几份保险其实并不贵,加在一起大约在一万左右足矣。剩余23万元,其中3万元作为家庭日常支出和生活紧急备用金,20万元可以放在银行做一些1-3个月的短期理财,年化收益也在4%-5%左右,这样又能有每年大概8000-10000元的额外收入。

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