客服帮助 |我要推广 Apple iosAndroid手机网 移动中金 注册 忘记密码? 登录 我的中金:

首页|财经|股票|数据|基金|黄金|外汇|期货|现货|期指|港股|理财|收藏|保险|银行|债券|汽车|地产|视频|路演|博客|微信|论坛|圈子|空间|商城

车show:给你最好的汽车微社区体验 818出国网微信 您的出国掌中宝! 中金在线官方微信 10大翻倍金股,您看我就送
中金在线首页 首页>>保险>>保险理财>>  正文






单经济支柱家庭的理财经:养老金储备+家庭保障

手机免费访问www.cnfol.com2014年02月21日 10:00 投资与理财  查看评论
字体:    中金在线微博微信加关注 扫描二维码
关注
中金在线微信

广告:中金理财 注册送168元红包

  40岁的王强和妻子孙敏生活在二线城市沈阳,2011年王强开了一家旅行社,担任总经理,一年奋斗下来,收入在40万元左右。妻子孙敏今年36岁,自女儿出生后,就成为全职太太,专心在家抚养孩子,再无就业。女儿今年12岁,明年就要升初中。虽然王强夫妇的双方父母都身体健康,两人目前没有赡养父母的压力,但是王强一人承担家庭经济,仍然压力不小。

  为了更好地培育下一代,很多有条件的家庭都选择夫妻一方辞掉工作,全职教育小孩,而由收入较高一方挑起家庭的经济重担。我们称之为“单经济支柱家庭”。这种类型的家庭一旦经济支柱方在健康或事业上出现大问题时,将使整个家庭面对巨大的困境。针对这样的家庭,理财师提醒,在作出“夫妻一方放弃工作,全职照顾家庭”这样的决定之前,夫妻二人需要考虑到以下三个方面:家庭财务危机、家庭保障以及家庭养老计划。

  从家庭收支表中,我们可以看出,王强的工作收入占家庭总收入的95%,是典型的单经济支柱家庭。

  家庭的其他收入(房租收入4%,投资收益1%)占家庭总收入的比例较低。另外,王强夫妇的社保不全,王强的社保是三险,妻子无社保,女儿有教育金保险。

  针对家庭的财务现状,王强提出的问题主要有:

  1.是否可以通过个人商业保险来补充社保不足,需要保障哪些风险?

  2.如何为女儿准备教育金及嫁妆费60万元?

  3.希望50岁后退休,需要为退休后储备多少养老金,才能保持现有生活水准?以什么方式储备养老金?

  在解决以上三个问题之前,理财师建议:

  首先,王强的“家庭其他收入”(房租收入4%,投资收益1%)占家庭总收入的比例需要提高。

  其次,王强的家庭应该控制支出,增加应急准备金。

  目前,该家庭每月支出为10000元,月结余比例大约为16%,属于偏低的水平。家庭月支出较多,可通过做预算和记账等方法,进一步控制生活中的不必要支出。储备家庭紧急备用金是为了应付生活中的意外支出,比如请客、红包、看病等费用,资金应为3-6月月支出金额。

  王强家庭的紧急备用金应为3-6万元。这部分资金应保持较高流动性,可以以活期存款、1年内定期存款或者货币基金留存。

  王强所提到的三个问题也是大多数单经济支柱家庭所关心的话题,即家庭保障、子女教育和养老金储备。下面我们来逐一进行分析。

  家庭财务危机

  一般家庭经济支柱倒塌,整个家庭的财务状况就会受到严重影响,往往收入中断,会导致家庭被迫变卖固定资产。

  所以,增加家庭应急准备金尤为重要。

  家庭保障

  对于单经济支柱的家庭,经济支柱方是这一个家庭的收入保障,因此确保经济收入不中断至关重要。

  通过商业保险,来保证因意外导致的家庭收入中断能得到及时的经济补偿,全面的个人保障是保证家庭生活平稳的关键。

  养老计划

  经济支柱方退休后的工资收入中断,会给家庭带来巨大的经济压力,所以,对于退休前能否攒够养老金安度晚年,是单经济支柱家庭应该思考的重要问题,如何对储备的养老金做好稳健投资就显得至关重要。

  问题一:是否可以通过个人商业保险来补充社保不足,需要保障哪些风险?

  理财师建议:购买商业保险, 提高家庭保障

  理财师建议,夫妻双方保障均不全,需要通过增加商业保险来提高家庭保障。王强作为家庭唯一的经济支柱,更加需要全面的保障,以保证家庭的财务安全。家庭面临的主要风险有:身故、高残、重大疾病、意外,因此在购买保险时,商业保险的保障范围最好涵盖以上几方面。如果追求更全面的保障,还可以增加养老保险等。增加的年保费支出一般为年收入的10%,王强一家的商业保险支出应该在47800元/年(含女儿教育金保险)。商业保险的保额应为家庭收入的10倍,即478万元。虽然家庭支柱可配置保额较高的商业保险,但是妻子的保障也不能削弱,因为妻子没有经济收入,需要商业保险来增强个人人身保障。

  问题二:如何为女儿准备教育金及嫁妆费60万元?

  理财师建议:三种方式储备教育金:国债、基金定投、信托基金

  理财师建议,此部分准备金专款专用。夫妇俩已经为女儿配备了教育金保险,且在女儿18-25岁期间,保险返还25万元本金及分红收益,因此,离预计的女儿教育金储备还差35万元。

  此部分资金需求是随着年龄的增加而提高的,资金需求最大的是在20-25岁期间,因为此阶段有大学学费、生活费及就业前的较大花销。女儿现在12岁,因此对这部分资金是长期投资,王强夫妇可通过三种方式储备: 国债(本金安全、收益稳定),基金定投(成本和风险摊低,注意基金投资标要与家庭风险承受能力想匹配),子女教育信托基金(通过委托专业信托机构管理,为女儿准备教育资金)。(注:适合基金定投的产品:债券型基金、混合型基金、股票型基金、指数型基金等。)

  问题三:希望50岁后退休,需要为退休后储备多少养老金,才能保持现有生活水准?以什么方式储备养老金?

  理财师建议:养老金投资应遵循追求本金安全性高、投资风险逐年递减的原则

  理财师认为,王强因前些年个人创业中的操劳,身体状况欠佳,想要在50岁时提前退休,夫妻俩想退休后维持每月8000元的生活支出。假设预期寿命为75岁,那么王强夫妇需要准备退休后25年的生活费支出。

  按照退休后月生活费8000元、年通胀率3%计算,每年所需的生活费为129015元,从50岁到75岁所需的生活费为2313971元。王强夫妇需要从现在开始,每年用于准备养老金129360元。按年投资收益6%计算,10年后,可达到养老金约231万元,可以满足王强退休后的生活需求。

  用于养老的资金投资应该追求本金安全性高、投资风险逐年递减的原则。储备养老金属于长期目标,与之相配的主要投资类型有:国债、基金定投类产品、信托等。

好消息!还在为选择留学院校而苦恼吗?还在为复杂的移民申请流程而心烦吗?818出国网微信号汇聚最新的出国资讯,提供便捷的移民留学项目查询和免费权威的专家评估,为你的出国之路添能加油!

微信关注方法:1、扫描左侧二维码:2、搜索“818出国网”(chuguo818)关注818出国网微信。

名博
强人:洗盘完成准备强攻 首山:继续在通道震荡反复 老怪:运行风格将大变化 五域:双星闪耀大盘星灰暗
推荐
指南针:周四操作参考 三剑客:最后上车机会

我来说两句

查看所有评论 注册 登录
24小时热门文章
栏目最新文章
2014年十大热门理财方式点评 月收入1.3万如何理财?30岁开始买保险好划 哪些理财产品免收个税?五险一金包括在内 单身“负婆”如何理财?3000元年终奖买商业 保险产品+基金定投 压岁钱越花越“值钱” 工薪族年终奖理财经:应势而变 保险保障排 “无儿养老”家庭如何理财?竖起保险防护屏 穷游一族旅行不忘理财 保险保障不容忽视
单经济支柱家庭的理财经:养老金储备+家庭 月收入7000如何理财?保险是职场新人必要选 百万存款理财计划:社保之外买一份商业保险 筑巢期家庭保险理财“三步走”原则 穷游一族旅行不忘理财 保险保障不容忽视 分享退休后的理财生活 保险规划打造健康生 月收入1.3万如何理财?30岁开始买保险好划 哪些理财产品免收个税?五险一金包括在内
焦点事件

5000点成功逃顶!谁研判如神?移民专家在线答疑牛股:盘前解析 绝密奉送汇天下,炒汇人必备的微信号股民都在关注的微信号爱车养护必备公众号比特币投资上淘比特

频道文章精选
博客论坛圈子

求生:守住十日线有新高 股痴:沪市周线见顶筑顶

牛熊:这种操作亏了指数也赚钱 老怪:运行风格大变化

明日预测:中小创己有暴跌征兆 继续挖掘产品涨价

或迎黑色暴跌日 3个月有翻倍票 A股上涨空间被封杀

浩瀚:市场进入迷茫期 彬哥:A股何以成全世界的笑话

乐章:后挑战3295新高 首山:或继续在通道震荡反复

强人:洗盘完成准备强攻 五域:双星闪耀大盘将星灰暗

  • 晒单说感悟,赢千元话费! 猜年终大盘指数, 赢果6!
  • 鸿牛中金客VIP圈子免费送 微社区名家专栏申请区!
  • 手机玩转中金微社区! 2014博客评选决赛投票区!
  • 西游神配音,13亿人已笑抽 IPO提速?元旦后批100家!
  • 西游神配音,13亿人已笑抽 IPO提速?元旦后批100家!
  • 谣言满地,本山能否挺过去 亚航,马航,两次失联啥不同
  • 屌爆!过节加班的奇葩理由 狂欢过后"惨"面由谁收拾?
  • 金鼎实战 老夫子选股 李博文 鸿牛中金客 股海豹子

    狗蛋小窝 期指风云圈 金牛做 股海指南针 天津股侠

    昆仑神鹰 小队陈会计 荐股圈 雨农谈股群 黑球大帝

    涨停先锋 虎啸股海圈 一买红 牛熊绝杀圈 牛传千股

    事前诸葛 木头玩股圈 拾金客 低价牛股圈 慧眼识金

    草根股神 天空操盘 贾磊看盘 股道酬勤圈 证星叶开

    中线疯马 涨停股直播 天外星 抓热点牛股 小曾计划

    赞助商链接
    专家看盘今日荐股收益排行

    操盘计划加盟与使用攻略

    日榜冠军,磊神今日大赚12%

    陈惠操盘收益率9%目标30%​

    D调:连续抓涨停

    痴者:实战免费直播

    利润的天堂:方大碳素获利60%

    操盘追踪不赚钱不收费

    赞助商链接
    银行/保险推荐黄金/外汇推荐理财/汽车推荐
    房贷大学问房贷大学问 保险新国十条亮相保险新国十条亮相
    黄金恐走下坡 大摩:美元将复苏大摩:美元将复苏
    那些正在远去的老家电那些正在远去的老家电 甜姐驭时尚新宠甜姐驭时尚新宠
    分类信息

    中金在线声明:中金在线转载上述内容,不表明证实其描述,仅供投资者参考,并不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。

    X
    微信扫描二维码,体验微行情服务,速查股票、利率、贵金属行情