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想生二胎家庭如何理财?购置保障类型商业保险

手机免费访问www.cnfol.com2014年02月24日 08:14 小康·财智  查看评论
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  尽管“单独二胎”开放让符合条件的市民有了生二胎的选择,但高企的生养成本却让不少人望而却步,不少网友感叹“能生却养不起”。“单独”生二胎这段时间成为人们关注的热点,一些三口之家开始计划升为“四口之家”。不过,面对随人口增加而带来的经济压力,一些想生二胎的夫妇“纠结”了。那么该如何规划生育二胎的理财计划,以便减轻整个家庭的经济压力呢?

  二胎比头胎的生育成本低

  有媒体调查显示,就全国来看,约有五至六成的“单独”家庭愿意生二胎,其中大城市意愿比较弱,中小城市比较强,生育成本正是阻碍大城市生二胎意愿的首要因素。

  那么,生二胎的成本究竟多少?是否单纯是生一个小孩的两倍那么简单呢?记者采访了几家有两个小孩的家庭,让他们简单地为您算算“二胎账”。

  网友U妈是两个小孩的母亲,大女儿6岁,小儿子2岁。她觉得生二胎的成本相较于生第一个小孩来说是有所降低的,养两个并不会多出一倍的开支。U妈的家庭年收入在35万元左右,她举例说,每月两个小孩的开支在3500元左右,若以后小儿子要上幼儿园则会再多出2000元左右的开支,到时每个月两个小孩的总开支在5500元,年支出在6万多元,占家庭收入的1/6,并不会造成压迫性的生活经济压力。

  U妈说,老二的生养成本明显比老大时降低了,特别在有了第一胎的经验之后,生二胎时就懂得了节约一些不必要的开支。因此,尽管在饮食、教育等开支上的确是两倍的费用,但仍然有一些开支可以节省。她举例说,养一个小孩请一个保姆,养两个还是只需请一个保姆。而一些婴儿用品不再追求最贵,而是有经验地只买合适的;老大的一些玩具,老二可以接着玩;另外,由于老大小时候看病积累了不少护理知识,到老二的时候就有了经验,一般的小儿科病都能自己搞定,也节省了不少费用。

  养育成本在逐年增加

  不过,专家提醒,养育成本具体而言还是因人而异。平安保险的理财师陈琼表示,综合来看,养育小孩的成本是在逐年增加的。

  考虑到近年来物价水平的持续上涨,陈琼认为第二个孩子的饮食成本也会随之有所增加。此外,养育两个小孩需要的房屋居住条件也不同。

  如今,不少父母在子女身上投入太大,从小就开始各种高昂的投资,如上早教班,各种课外学习,在吃、穿、用上都舍得买贵的。如果采用此般较为“奢侈”的子女投资,那么养育一个小孩的成本或将达到百万元。另外,尽管在义务教育范围内公立学校的收费并不高,但一些课外学习的费用则不低,以早教班而言,10次1小时的课程就可以达到上千元。

  因此,生育二胎无疑会对家庭的经济产生更大的压力。

  想生二胎的家庭如何理财?

  那么,该如何规划生育二胎的理财计划,以便减轻整个家庭的经济压力呢?

  高先生37岁,在北京一家科技公司做销售经理,月收入15000元。高太太34岁,在一家私营企业做行政,月收入5000元。夫妇俩有一个5岁的儿子,已上幼儿园。父母已退休,家境比较宽裕,支援高先生买了房,无贷款,有车。目前,该家庭有定期存款50万元、活期存款20万元,投资股票、基金、黄金等领域25万元。支出方面:家庭月支出7000元左右。

  高先生夫妇都是独生子女,计划再要个女孩。高先生表示,如果生二胎,他希望太太辞职,做全职太太,安心在家照顾孩子。但如果再要一个孩子,会大大增加家庭支出。在此情况下,高先生该怎么理财才能维持家庭财务平衡?

  资产配置需更合理

  陈琼表示,高先生的家庭处于成长期,目前,该家庭资产相对丰厚,但还存在一定的问题,如果生二胎,高太太又辞职在家,高先生一个人的收入要支付全家的开支,面临的风险将是“单支柱盈利”的家庭模式,尽管对目前的生活品质暂时不会造成多大影响,但将来的生活一定会产生风险和压力。所以,生二胎的话,资产配置一定要充分考虑长期规划问题。

  高先生夫妇都是独生子女,按照相关政策,他们可以再生一个孩子。如果要第二个孩子,意味着家庭支出要增大。从高先生现阶段家庭资产和负债情况看,投资理财结构不够合理。该家庭总资产为95万元,没有负债,负债比率为零。但闲置的定期、活期资金占比太多,没有充分利用起来。另外,其家庭每月支出7000元左右,占夫妇二人收入的1/3。建议该家庭在保证合理支出的同时,增大长期稳定、固定受益类产品的投入。

  适当增加投资力度

  陈琼表示,高先生家庭目前收入稳定,有一定的积蓄,风险承受能力较强,但是大部分资金都放在活期和定期里面,过于保守,明显出现了“流动性过剩”的问题。建议高先生留够5万元左右的生活开支费用,另外15万元活期资金可购买银行短期理财产品或货币基金,既保证流动性,又可以获得5%左右的年化利率,避免资产缩水贬值。类理财债券基金存期非常短,自动滚存还能实现复利收益。

  另外,建议高先生可以拿出30万-50万元定期存款购买小额信托,按照平均8%的年化利率计算,可获得不错的增值收益。陈琼表示,高先生目前投资于股票、基金和黄金里面的25万元可继续持有,由于黄金走势与股市无太大的相关性,高先生可进行黄金或白银的T+D投资,作为资产配置的一部分,相对于股票投资,对黄金的投资力度可适当增加。在股票投资方面,高先生夫妇不是投资专业,加上目前股市动荡,个股分化严重,最好谨慎入市。

  用基金定投的方式筹备教育基金

  就高先生家庭资产目前状态来说,如果不出现重大投资损失的话,现有的资产和年收入足以保持不错的生活品质,但如果第二个宝宝出生的话,支出无疑会大幅增加。而且为了给子女提供良好的教育条件,两个孩子的教育基金问题也需要提前规划。陈琼表示,目前,高先生的儿子5岁,如果高先生在一年后要第二个宝宝的话,按照北京中等收费的学校估算,两个孩子完成大学教育需要现值200万元左右。

  筹备教育基金方面,陈琼建议,高先生可以通过基金定额定投的方式,每月从工资里面拿出1000元,定投平衡型或债券型基金,以比较保守的年5%的投资回报率预测,可在孩子上大学的时候拿出一笔可观的资金,如果配置得当,收益率有望更高,这样可能缩短教育基金的储备期。而且,目前是市场的相对低位,以定投分批进仓、份额累加的方式投资,既分散了风险,还能获得长期收益。在孩子上初中、高中、大学时,可以部分或全部取出作为教育基金。

  购置保障类型的商业保险

  陈琼表示,像高先生这种家庭正处在成长阶段,收入较为单一,最好是以稳健投资为主,树立好明确的理财目标,将前期积累的资产进行合理分配,安排子女养老、父母赡养、家庭开支等各个方面的支出,并经过合理配置起到良好的规划作用。

  在资产配置方面,高先生可以采用分红型保险或年金保险增加投资理财渠道。资产配置的优点在于通过不同品种、不同时间的方式对现有资产进行合理规划。目前,高先生放在定期里面的资金过多,采用年金保险和分红型保险的形式进行配置时,分红型保险可选择缴费3-5年且满期10-15年左右的产品。同时,拿出一部分资金购买年金保险,缴5-10年,可终身领取收益。这样不仅能给两个小孩准备充足的教育基金,也能给自己的家庭做好应急储备,提早做好养老规划。

  另外,对高先生一家而言,目前还没有购买任何的商业保险(包括身故保障及重大疾病保险),这是非常不利的。如果生二胎,高太太做了全职太太,高先生就成了家庭唯一的收入来源。对于家庭经济支柱,更加有必要保障自己。陈琼建议,高先生可选择购买每年几千元的意外保险,以获得较高的保额,防止一旦有意外发生造成家庭出现困难。

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