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保险理财优选“稳健派” 买分红险先摸清“底细”

手机免费访问www.cnfol.com2014年02月24日 08:14 上海金融报  查看评论
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  2013年资本市场持续低迷,诸多投资者将目光投向兼具投资分红和保险保障功能的分红险,而各大险企推出的分红险产品功能也更加细化,以满足投资者需求。保险业内人士指出,进入2014年,分红险保本兼具保障和理财的优势将进一步凸显,成为理财规划中的“稳健派”。不过,投资者购买分红险切忌盲目跟风,事前做足功课必不可少。

  险企大打分红“牌”

  所谓分红险,是指保险公司将其实际经营成果优于预定假设产生的盈余,按一定比例向投保人进行分配的人寿保险产品。在中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范畴。

  保险业内人士介绍,近年来,分红型产品一直保持70%左右的市场份额。2013年,虽受渠道、销售、保费规模、会计准则、经济环境等多种因素制约,其市场占有率小幅下降,但总体来看,分红险仍广受投资者青睐。

  进入2014年,鉴于分红险保本兼具保障和理财的优势将在理财市场中进一步凸显,多家险企继续备足马力,主攻这一市场。如近期,新华保险推出“福享一生终身年金保险”(分红型);太平人寿推出“太平稳赢二号两全保险(分红型)”;建信人寿推出“金富利两全保“、”金富人生两全保险“和”龙享年年两全保险“;华泰人寿推出百万财富年金保险(分红型)、泰康人寿推出”泰康睿赢年金保险(分红型)……

  值得一提的是,为满足投资者的多样化保险需求,险企在分红险设计上也下了不少功夫,如万能险捆绑分红险、养老社区险挂钩分红险等,且产品功能更加细化,通过附加重疾、住院医疗、意外等产品,使分红险的功能更加全面。

  出手前摸清“底细”

  尽管分红险迎合了市场的胃口,但保险业内人士提醒投资者,购买分红险切忌盲目跟风,最好在摸清其“底细”的前提下,根据自身实际需求做出理性的选择。

  首先,依据功能,分红险可以分为投资和保障两大类别。

  投资型分红险

  以银保分红产品为代表,主要为一次性交费型,期限通常为5年或10年期。该类分红险的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或全残保障。给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所交保费。

  保障型分红险

  主要是有分红功能的普通寿险产品,如两全分红险和定期分红险等。该类分红险侧重人身保障功能,分红只作为附加利益。以两全分红险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照险企每年经营投资状况分配。保障型分红险通常可作为主险附加健康险、意外险和重疾险,能形成较完善的保障计划。

  其次,依据分红方式,分红险可以分为现金分红和保额分红两大类别。

  现金分红

  指保险公司直接以现金形式将盈余分配给保单持有人,后者可以直接领取现金,也可用来抵交保费。若不把红利提出,可继续放在保险账户中累积生息。

  保额分红

  指保险公司以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上,使投资者在保障期内无需核保、申请增加保额,即可满足不断增长的保障需求,一定程度上可缓解因通胀可能导致的保障贬值。不过,选择保额分红的投资者只能在发生保险事故需要理赔、保单期满或退保时才能拿到所分配的红利。相对于现金分红,这种分红方式灵活性不足,可能影响投资者的即时收益。

  保险业内人士建议,对资金流动性要求高的投资者,宜选择现金分红。而不急于提取红利,注重保障的投资者不妨选择保额分红产品,因为保额分红方式可以增加险企长期资产的投资比例,有可能增加投资收益,并有机会保持稳定的收益率,因此红利金额较为平滑稳定。伴随每年红利分配,保额会随之逐年提高,从长期看能使投资者获得更高额度的保障及收益。

  当然,尽管分红险有可能让投资者分享保险公司经营成果,依靠分红来抵御一定的通胀风险,但鉴于年度分红率高低受险企实际支出、被保险人死亡实际发生等因素影响,并经会计师事务所审计才能决定。因此,投资者购买分红险产品,不论选择哪种分红方式,都须切记获得更多利益的关键在于险企运营状况,不要被分红方式表面上的差别或险企的红利演示表所迷惑,更不能只听业务员口头承诺给付收益的一面之词就匆匆下手,而应着重考虑保险公司的运营情况和投资盈利水平,再行定夺。

  勿只看短期收益

  需要指出的是,作为一种具备投资功能的保险产品,一些代理人宣传分红险时,常将之和储蓄做比较,称“零存整取,固定返还,满期返还本金,和银行存款一样。”事实上,作为不同性质的理财工具,分红险并不能与储蓄划等号。

  对分红险来说,特别是期交型产品,交费期限较长,而最初几年所交保费中有一部分是作为“初始费用”(包含代理人佣金、管理费用)被险企扣除,并不计入保单现金价值,投资者若要提前支取会蒙受损失。除非持有7-8年以上,现金价值才可能抵消保费。因此,投保分红险须考虑资金流动性,更适合有稳定收入、短期内无大额消费计划的投资者。

  此外要特别“告诫”有心购买分红险的投资者,切莫过于看重产品短期收益,却忽视自身投保实力,以免一旦无力续交保费,不得不退保,可能蒙受大笔损失。因为据调查,分红险退保代价不菲,如某保险公司一款分红险年交5万元,投资者第一年末退保,退还保单现金价值12100元,只占保费的24%,损失76%;又如另一家保险公司的分红险,年交1万元,投资者第一年末退保,退还保单现金价值3870元,占保费的39%,被保险公司“吃掉”61%。此前已有网友发微博称,2012年买了一款年交5万元保费的分红险,2013年因经济困难,无力维持保单,提出退保,被告知只能拿回1.9万元,占已交保费的62%。

  由此,前车之鉴在先,投资者务必在观念上认清分红险主要还是以保障为主,分红为辅。分红仅是为了弥补通胀造成原本规划的保障额度缩水,起到弥补差额的辅助作用。选择保险产品时,应首要考虑自己的保障需求,更应依照自身经济实力做决定,切忌为追求红利而在对自身经济实力把握不足的情况下,匆匆赶搭分红险热销“专列”。

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