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女性理财如何让“钱生钱”?保险规划需量力而行

手机免费访问www.cnfol.com2014年02月26日 08:19 中国保险报  查看评论
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  “三八节”即将到来,在这个女性专属节日里,女性理财也成为大家关注的话题。时代在变化,理财也要紧跟时代步伐。如今,女性在经济独立的同时,如何让“钱生钱”,成为名副其实的“财女”?记者根据不同年龄段的女性如何做好理财规划采访了相关人士。

  单身女性:货币基金投资+意外重疾保障

  【特点】这类人群年龄一般在22-26岁之间,处于面临进入职场或初入职场不久的时期,这类人群大多收入不稳定,对于这类人群如何进行理财规划?

  理财分析师牛雯认为,初入职场的年轻女性,支出项目多,没有资本原始积累,所以建议这类人群以货币基金投资为主,辅以基金定投。货币基金是非常优良的现金管理工具,尤其现在很多货币基金已经开通T+0赎回功能,其灵活性堪比活期存款。根据数据库统计,货币基金2013年全年平均七日年化收益率3.97%,个别业绩优异的货币基金甚至在下半年一直保持6%以上的七日年化收益率,而活期利率仅为0.35%。在定投方面,最好量力而行,建议初入职场的年轻女性每月定投资金不要超过每月结余资金的30%。

  卓林资产管理有限公司总经理梁茵茹表示,单身女性,初入职场不久,收入尚未稳定,由于该时期没有太大的家庭负担,精力旺盛,还要为未来家庭积累资金。所以,首先需要积累自己人生的第一桶金。在此基础上,可以拿出部分储蓄进行较高风险的投资。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,意外及医疗保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。

  盛世财富首席理财规划师杨雷认为,该阶段的女性应做好两点规划:第一,由于这类女性刚进入社会,常常入不敷出,要压缩不必要的支出,可以尝试以余额宝为代表的各类“宝”,很方便地实现了储蓄和消费功能的结合,让手中的零钱实现了增值;第二,保障型保险,可以实现低保费、高保障,尤其是重大疾病保险,需要及早建立。

  已婚女性:货币基金投资+定期重疾保障

  【特点】这类女性刚步入婚姻殿堂,组建家庭,处于人生重要变化时期,此类人群该如何做好自己的理财规划?或家庭整体的理财规划?

  理财分析师牛雯认为,刚刚组建家庭的女性,最应该关注的是家庭财富的初始积累。这类人群主要特点是负债比例高,房贷、车贷、消费贷款等多在这个时期发生。因此,家庭理财首要关注的是留存足够现金偿还各类贷款,在此基础上增加财富积累。其次,在偿债能力足够的前提下,可以尝试中长期投资。根据数据库统计,货币基金的收益在相当长的一段时间内将持续超越银行存款,因此,货币基金可以成为活期储蓄的替代。

  卓林资产管理有限公司总经理梁茵茹表示,此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,这段时期由于资金使用频繁,所以不建议太长期的投资,建议可以选择货币型基金或银行三个月至六个月的定期存款,待资金稍有积累后,可以选择一些比较进取的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高回报。

  盛世财富首席理财规划师杨雷表示,此阶段女性需要建立家庭的保险保障,按照夫妻双方的财务贡献度,确定合适的保障额度。通常定期寿险和重大疾病险,要在覆盖了贷款余额的情况下,分别按照本人年收入的5倍和10倍来确定。有孩子的家庭,需要开始考虑孩子的教育费用储备。

  中年妇女:子女教育基金储备+自身风险保障

  【特点】当女性步入中年时期,此时孩子和家庭成为日常生活的重心,此类女性如何做好理财规划?

  理财分析师牛雯表示,在中年时期,随着孩子的出生,家庭理财进入稳定期。此时家庭的重心转向孩子,积累孩子的教育基金成为家庭理财的主要目标。目前金融机构针对孩子的教育储蓄积累方面有各类产品,保险、基金、银行都有相关产品推出,在此提醒该阶段的投资者,对于产品的选择需要根据各个家庭的自身情况区别对待,没有一个固定的投资思路,所以,选择合适的产品作为主要的投资内容,是这个时期家庭主妇们需要认真考虑的问题。

  卓林资产管理有限公司总经理梁茵茹表示,人到中年,家庭的最大开支变成了子女教育费用和保健医疗费等。随着子女自理能力的增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创新,如进行风险投资等。另外可以定期购买基金类产品作为子女教育金。如果给孩子购买保险应偏重于分红教育型,同时父母应加强自身保障,险种以低保费、高保障的保障型险种为主,保障应遵循“双十原则”为准,即购买的保费为年收入的10%,保额需为年收入的10倍。

  单亲妈妈:子女教育金储备+保守型理财

  【特点】此类女性缺少家庭依靠,面临较大生活压力,他们往往是“女汉子”的代表,这类女性如何理财?

  理财分析师牛雯认为,单亲妈妈同时面临着经济压力和社会压力。因此,这类女性的理财不能一言而定,各个单亲妈妈有各自面临的不同境遇,建议单亲妈妈需要注意家庭资产的流动性,不要过多的涉及高风险投资。

  卓林资产管理有限公司总经理梁茵茹表示,单亲妈妈的压力较一般家庭来说尤为大,工作之余还要独立抚养小孩。对于这种家庭,建议首先自身保障一是要足够,因为如果自己出现健康问题或者有意外事故发生,对孩子的成长会有很大影响,建议购买足够的重大疾病保险和医疗保险,保障同样以“双十原则”为准。其次,建议适当、有计划地购买一些基金或者教育分红险,为孩子未来准备一笔教育金。再次,若有能力的话,还可以根据自己理财偏好适当地进行一些投资,为未来退休金作准备。

  中老年时期:财富积累+养老储备

  【特点】女性步入中老年时期,这时女性更应该做好相应的财务规划,以更好地享受生活。这类人群,应如何做好理财规划?

  理财分析师牛雯表示,步入中老年的女性,家庭的生命周期已经到了暮年,此时儿女皆有各自的工作事业,家庭支出减少,收入稳定。因此,在此生命周期中的投资者,已经不需要考虑中长期投资,他们的理财目标非常简单——保证手上有足够的现金流,跑赢通货膨胀。理财市场中风险低、收益跑赢通胀的投资产品可以成为这一时期投资者的主要选择。

  卓林资产管理有限公司总经理梁茵茹表示,该阶段的女性由于个人工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此,最适合积累财富。此外,可以通过社保+商保、基金、国债、养老年金来存储一笔养老金,并且这笔钱要保证是不能动的。

  盛世财富首席理财规划师杨雷认为,该阶段女性首先要考虑养老储备是否充分,财产投资需要做到安全保本保值,实现充分的流动性。建议降低定期储蓄率,增持货币市场基金,既可以实现一定的收益性,又满足了流动性和安全性。考虑到资产传承的需要,住房抵押倒按揭,实现“以房养老”,都是可以考虑的方向。

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