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年薪35万家庭怎么理财?夫妻二人保险规划早制定

手机免费访问www.cnfol.com2014年02月28日 08:26 南方日报  查看评论
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  陆先生35岁,是深圳一家事业单位的工作人员,年薪20万元;太太是民营企业的中层,33岁,年薪15万元。目前资产如下:混合型基金12万元(有盈利),股票(部分被套)15万元;银行理财产品15万元(1年期限与3个月期限),货币基金10万元,余额宝有5万元。全家在罗湖区有一套价值300万元的中等面积住宅。

  案例中的陆先生是深圳工薪阶层的代表。他们有一个显著的特点,就是收入不算很高,但比较稳定,一般来说有房有车,手里也有一定额度的流动资金。他们上有老,下有小,投资的愿望比较强烈,但在风险承受能力上却比较弱。对于这个阶层,在家庭理财方面应注意哪些问题?

  理财分析:

  对于普通工薪一族来说,投资理财应以稳健为上,所以要放弃短线思路,重视中长线投资效益。但从陆先生的财务情况和资产配置看,陆先生属于稳健的投资理财者。他将75%左右的资金配置到了基金、银行理财产品、余额宝等低风险产品,仅将25%左右的资金配置到股票等高风险产品上。总体上来讲,这张配置单偏稳健。

  我们认为,陆先生工作稳定、收入不错,且有房产,投资风格可进取一些,进取型理财产品的比例可以适当提升,同时应购买一定的保险产品,兼顾长线理财。

  此外,对多数工薪家庭来说,当前的国家政策导向有利于股市的中线反弹,不利于银行理财产品的中长期走势。投资者需要重新关注股市,中线增持偏股基金与个股;银行理财产品在流动资产中的占比不必超过30%。货币基金的安全性、持续性广受质疑,建议普通工薪家庭投资额最好不超过10万元。

  理财建议:

  首先,由于双方都是有稳定的收入,每年薪资35万元,因此首先要给自己和配偶制定一组保险规划。因为,目前所有的存余只有57万元,也就是说一旦发生意外或重大疾病,可能造成存余损失。考虑到陆先生和妻子的年龄,建议购买重大疾病保险、定期寿险和终身寿险,注意夫妻互保;

  另外,应提早安排自己未来的责任性支出,那就是退休规划。因为双方都有社保,可以适度增加一些中长期安排。可以根据自身的实际状况选择一些终身退休年金、附加意外和重疾组合保险计划,但保费控制在年收入15%—20%以内;

  由于陆先生夫妇的工作性质决定,平时没有时间看盘和操作股票,建议将股票的占比适度减少,留有10万元以内即可;

  货币型基金和余额宝属同等类型,建议可以减持5万元,剩余可以作为急需用钱时的应急资金储备;预期美元升值可以获得相应的受益,建议用10万元适度增加一些外汇(美元)投资。在此基础上,再看看自己和太太是否有购车或者旅游计划,可以利用银行理财产品给自己做个相应规划,但银行理财产品在流动资产中的占比不必超过30%。

  投资收益:

  通过以上调整,陆先生和太太可以获得以下利益:

  一、保障安全。通过保险规划可以得到最少50万元以上的重疾和100万元以上的意外保障,同时还可以做一定比例的退休规划,作为未来退休后养老金的补充,保证未来的生活品质。

  二、投资规划。通过减少高风险投资,股票投资减至10万元,资产占比5%以内,预期回报-15%至15%。混合型基金投资12万元可转换为偏股型基金,银行理财产品15万元(在家庭流动资产中占比不超过30%)。外汇投资10万元,预期回报5%至7%,以此保证日常消费支出。货币型基金10万元作为现金储备,可作为应急使用。

  通过以上规划,陆先生及太太可以获得不低于5%的稳定资产增值,同时又兼顾了回避未来养老和突发事件对生活的影响,从而保证家庭的生活品质和资产安全。

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