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亿万富豪如何挣钱投资?巧用保险合理“避税”

手机免费访问www.cnfol.com2014年03月05日 08:11 国际金融报  查看评论
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  尽管全球经济看起来不景气,但成功晋升资产超10亿美元的富豪人数仍在不断增多。2月25日,2014年胡润全球富豪榜公布,全球10亿美元富豪新增414位,达到1867位,是历年最高,上榜富豪的总财富达到6.9万亿美元,超过世界第三大经济体日本的GDP。比尔·盖茨时隔3年重新夺回“首富”桂冠。

  再来看看中国的情况:尽管“造富机器”IPO于2013年暂停,中国富豪的数量仍然增加了41位,共计358位,仅次于美国的481位。值得一提的是,地产依旧是最具造富能力的行业,26.7%的入榜富豪正是从事房地产生意,紧随其后的是制造业和金融业。

  巨额财富的背后,谁能体会赚钱的辛苦?富豪的一天真的是从看全球股市开始,然后是黄金、美元、欧元等主要外币的隔夜现钞价格?10亿美元是多少?载重5吨的卡车,全拉走得要两辆车;不管怎么保存,单是过一遍数,1分钟数1万美元,1小时数60万美元,1天24小时能数1440万美元,如果不吃不喝不睡觉,10亿元美元得数两个多月。如果按理财收益率5%计算,10亿美元每年的利息就有5000万美元,本金不动,光花利息,一天可以花近14万美元。

  那么,亿万富豪究竟是怎么挣钱,又是怎么花钱的?他们有哪些风险,又有什么担忧?

  挣钱

  房地产仍是“老大”

  哪些行业容易产生富豪?胡润的这份榜单透露出一些“秘密”。IT行业绝对是今年的大赢家,超过去年的“冠军”房地产行业。

  数据显示:来自IT行业的富豪比上年增加57人,共有257位上榜,占整张榜单的13.7%。其中,WhatsApp、Twitter、奇虎360的创始人都是新晋的富豪。相比之下,来自房地产业的大亨只能“屈居”第二位,总计253人。

  大中华地区,入围榜单的IT行业富豪也不少。腾讯公司董事会主席兼CEO马化腾以840亿元第一次进入大中华区前十位,排名第八,全球排名第70位,超过谷歌创始人埃里克·施密特;小米科技掌门人雷军首次以280亿元入榜,位居大中华区第57名,全球排名第339位;阿里巴巴集团董事局主席马云以425亿元位列大中华区第28名,全球排名第192位,财富上涨了173%。

  “不过,房地产和制造业仍然是大中华地区上榜富豪所从事的前两大行业。”胡润在分析榜单时指出,“房地产和制造业的富豪分别占26.7%和21.4%,紧随其后的是金融与投资,占比14.2%。此外,食品饮料行业表现较为出色,服装行业表现较差。”

  以万达集团“掌门”王健林为例,2014年,他的财富增加了100%,以1500亿元位列大中华区第二名,全球排名第26位,超越了同样以商业地产起家,去年大中华地区的“榜眼”李兆基。

  投资

  风格比较激进

  根据瑞士银行和新加坡财富研究机构Wealth-X发布的调查报告:2013年,“股神”巴菲特是最会赚钱的富豪,身家由年初的464亿美元暴涨127亿美元,在2013年12月11日达到591亿美元;微软创始人盖茨和赌业大亨、金沙集团老板艾德森分别居第二、三位;银河娱乐创办人吕志和排名第九位。

  “富豪身家上升主要来自公司股价上升。”Wealth-X分析师指出,“比如前10名最赚钱的超级富豪,资产总计上涨了1018亿美元,超过波多黎各或斯洛伐克的GDP。2014年,巴菲特和比尔·盖茨依然牢牢占据头两把交椅。”

  在中国富豪中,马云无疑是一匹“黑马”。在上述分析人士看来,“阿里巴巴今年将进行IPO,市值接近1000亿美元。如果按照去年IPO水平,马云的资产将有望增加34.6%,毫无悬念地将成为中国最有钱的富豪。”

  “我们发现一个有趣的现象,相比欧美国家,中国亿万富豪投资风格比较激进,对具有高增长性行业的投资更感兴趣。”瑞士银行(中国)有限公司行长金纪湘对记者表示,中国亿万富豪的投资风格和其年龄相对年轻有关。

  上述调查显示,中国内地亿万富豪平均年龄为53岁,较全球平均水平年轻9岁,他们仍然活跃在企业经营的一线。全球亿万富豪的平均年龄在62岁,而中国香港地区的亿万富豪平均年龄要大一些,在64岁。

  记者从招商银行与贝恩公司联合发布的《2013中国私人财富报告》中发现,中国内地亿万富豪过去更多关注房地产、互联网相关的一些行业,现在更多地投入到金融业。

  “在成熟的市场,金融投资行业实际上是占比例最高的,差不多有13%的亿万富豪投入到金融行业,中国内地目前大约有6%的亿万富豪投资到金融行业。”金纪湘认为,随着经济不断成熟,金融投资的比例会越来越高。

  亿万富豪投资风格激进还有一个表现就是持有现金比例低,更多的资金用于实业或者其他方面的投资。报告显示,中国内地富豪目前持有的股票占总资产39%,比全球富豪平均值的35%要高;持有现金方面,中国富豪持有的比例仅为10%,全球平均水平在18%。

  “这是因为他们更愿意把资产重新投入到自己比较熟悉的企业经营中,以实现回报的最大化。”金纪湘说。

  花钱

  “购物车”商品更丰富

  Wealth-X大中华区主管NickGriffiths这么描述亿万富豪的形象:全球亿万富豪持有的资产,有很大比重是房地产和奢侈品。如果粗略估计的话,一般一位亿万富豪有4栋房子,每栋房子的价值超过2000万美元;中国亿万富豪持有最多的资产是他们自己建立起来的生意,以及持有其他上市公司的股票,他们所持的房地产和奢侈品比例比较低,房地产占4%,奢侈品只占2%。

  在NickGriffiths看来,出现这种差距的原因在于欧美和中国亿万富豪的消费习惯不同。欧洲的亿万富豪中一部分人的财富是继承来的,所以他们可能花起来比较痛快,但是中国亿万富豪在这一点上不太一样。

  不过,这些年来,中国富豪的“购物车”里变得越来越丰富。

  房地产依然是中国富豪“购物车”里不可或缺的一项。自加拿大宣布终止投资移民政策后,近6万名申请移民加拿大的中国人被迫“刹车”。于是,大批中国富豪将目光转移到毗邻加拿大的美国西雅图,开始在当地疯狂扫楼。

  一位华裔地产经纪透露,近几天他手上的订单接个不停,很多都是数百万美元计的豪宅。记者了解到,有一个卖方经纪人接到一口气签下5幢豪宅的生意,它们是中国某开发商买给公司董事居住,每幢豪宅都价值200万美元以上。上述地产经纪透露,最受中国富豪热捧的是华盛顿大学区,以及比尔·盖茨也有置业的梅迪纳富人区。一座逾千万元的豪宅推出市场仅两日,已有70多人前往看楼,其中九成是亚裔。

  “中国豪客投资西雅图物业,特别财大气粗。”该地产经纪告诉记者,去年,曾有中国富豪一掷700万美元购买豪宅,并试图在3个月内推倒豪宅另建新居。美国西雅图资深房地产经纪人贝娅·李指出,加拿大终止投资移民后,美国的房地产市场变得更加炙手可热。

  除了房地产外,越来越多的另类投资进入中国富豪的“购物车”。

  中国富豪正涌向波尔多,大量购买那里的葡萄酒庄。在谷歌地图上,能够明确搜索到的中国人购买的法国酒庄,一共有32处,这张公开可查的地图也被目前法国大部分媒体所引用。然而,来自佳士得旗下波尔多葡萄园酒庄的房地产咨询和中介公司Maxwell-Storrie-Baynes的员工则爆料,中国人在法国,“购买了不止60家酒庄”。

  “另类投资还包括艺术品、酒类、钟表、珠宝玉石等一系列属性更为特殊的投资标的。”胡润进一步指出,“目前,中国高净值人群中,有艺术品投资的占到64%。在艺术品中,中国书画(包括现当代书画和古代书画)是主流投资品类,投资比例达到40%,瓷器占36%,油画占14%。另外,有55%的高净值人群希望得到艺术品相关的另类投资金融服务。”

  担忧

  财富传承和保障

  “真正的富豪不操心怎么挣钱,不费心怎么花钱,而是担心财富的保障和传承。”中宏人寿保险公司副总裁兼首席执行官姚兵在接受记者采访时指出,“具体而言,相较于创造更多财富,他们更关心高品质的生活和子女的教育。”

  中德安联聘请国际知名的调研公司艾德惠研公司发布的《中国富裕人士财富报告》指出,超过一半的高净值人群表现出对“财富向下一代传递”的高度关注,有59%的被访者表示已经采取了措施,另有50%表示将在未来1-2年内采取措施。

  “值得注意的是,超高净值人士由于财富分布更为复杂、分散,对系统风险的抵御能力更强,对金融市场波动带来的风险的担忧略低;但他们认为个人和家庭风险具有一定的不可预见性,因此,对婚姻和个人健康风险的关注度相对更为突出。”姚兵告诉记者。

  针对财富传承,高净值人群主要通过家族信托、跨境资产配置等财富保障和风险分散的金融手段进行操作。尤其是,家庭信托作为对家族财富进行长期规划和风险隔离的金融工具,受到越来越多的高净值人士的关注。

  根据招商银行的调查,从产品需求角度看,家族信托位于首位,在超高净值人群中,家族信托的需求更加旺盛,提及率超过50%,并有超过15%的受访超高净值人群已经开始尝试接触家族信托。

  其实,家族信托在境外有着悠久的历史,几乎每个名门望族背后都有一个设计复杂的家族信托,远至美国的石油大亨洛克菲勒家族和钢铁大王卡内基家族,近至中国香港的李嘉诚家族,皆通过家族信托来实现家族财富的传承。

  中国有句古话“富不过三代”,但洛克菲勒家族已繁盛了六代,依然续写着财富神话,而财富能一代又一代地传承与洛克菲勒中心顶层的机构有关。资料显示,该机构为洛克菲勒家族成立的专属信托公司,管理着洛克菲勒家族的财富规划和大部分股权。

  “国内财富管理市场逐渐成熟,富人的关注点也在发生变化。前些年他们可能只关心如何赚更多的钱和发展企业,现在则更关注家庭长远规划和慈善事业。”姚兵说,“除此之外,保险也可以起到财富传承的功能。”

  以某款传承终身年金保险为例,由投保人指定财富传承金领取方式,除受益人一次性领取之外,还可以指定为分10年领取或20年领取。这种特有的指定财富传承金领取方式,可完全体现财富传承人的意愿,帮助财富继承人合理安排,防止过度消费,让家族财富安全传递。

  “许多高净值人群希望财富传承产品同时具备生存利益。”中德安联有关负责人告诉记者,“为此,我们还提供投保人本人年金和生存金领取,投保人可自行选择年金起始领取年龄,每年领取10%的基本保险金额的年金,直至终身。”

  保险

  如何合理“避税”

  当然,保险之于财富传承最大的贡献无疑是传说中的“避税”。其实,在大部分成熟保险市场,有现金价值的寿险保单不计入应征税内。这一国际惯例让一些中国有钱人想到利用保险进行合理避税,与此同时,企业主希望通过保险进行财产转移来应对财产的征税,保险公司也利用这个“卖点”进行保险推销。

  首都经济贸易大学教授、中国社会保险学会理事庹国柱在接受记者采访时指出:“《遗产法》至今未颁布,就目前情况来看,开征遗产税还遥遥无期。我国当前尚不具备开征遗产税的客观条件,购买保险更多是起到保全资产的作用。”

  其实,保险在避税方面的主要功能是资产转移,减少应税财产,被继承人投保人寿保险所取得的保险金免税。北京中高盛律师事务所保险律师李滨告诉记者,保险金无需纳税、取得保险金不被非法限制不代表保险具有避税、避债的功能。

  “保险业所说的避税,实则是进行财产转移,即在要征收财产税的情况下,通过保险进行避税。”李滨进一步分析,就遗产税而言,针对的是少数富人。从我国目前法律公布情况来看,富人所拥有的公司财产和个人财产之间的界限并不明确,财产所有人转移财产的方式也有很多种,例如,父母可将存款直接存至子女名下,或是将固定资产登记至子女名下。与这些方式相比,通过保险避税反倒略为繁琐。

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