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北京白领家庭如何保险理财?孩子宜投保分红险

手机免费访问www.cnfol.com2014年03月05日 08:12 新京报  查看评论
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  张先生,工资税后8000元,一年算15个月,全险+意外险公司给上,已落户北京。太太国企,月工资8000元。宝宝去年9月刚出生,女孩。家里两套房,无房贷,无车,每月付双方父母2000元,家庭生活费5000元左右,宝宝出生后费用增加很多,请保姆照顾孩子,毎月3500元。存款和理财产品50万元。双方父母在北京,身体状况很好,退休金够用。

  财务状况分析

  张先生夫妇收入稳定,均在企业任职;事业方面都比较稳定。二人月收入合计18000元,各类支出1.05万元,每月结余7000元左右,年结余8.4万元。家庭资产包括两套无贷房和存款理财产品50万元。综合来看,前期每月的支出主要在于女儿和双方的父母赡养费,父母均在北京,身体良好,退休金够用,家庭并没有太大负担。而张先生夫妇二人计划三年内生二胎,既为家庭增添一份喜悦,也势必增加一份支出。

  两个孩子很快就会进入子女教育阶段,之后还要出国留学,前期的资金储备显得尤为重要。为了能更好地迎接未来降临的宝宝和幸福的家庭生活,张先生需要做好合理的家庭财务规划。

  理财目标:

  1、三年内生二胎,准备好二宝的抚养教育金。将来送孩子美国留学。

  2、家庭保障如何规划?

  3、打算买中高档SUV一辆。

  4、希望能每年全家出国旅行一次。

  理财建议:

  1、用定投积攒二宝抚养教育金

  张先生的两个宝宝年龄相差大概三岁,三年左右便会迎来二宝,二宝抚养教育金储备方面需要专款专用,稳健为主。未来孩子出生大概需要8万元的前期准备金,建议采用基金定投的方式,主要投向可以是较稳定的货币基金和债券基金。目前货币基金7天年化收益4%-6%,通过复利计算,3年积累8万元,每月只需定投2000元左右,目前张先生一家每月结余资金即可完全覆盖。

  基金定投更看重长期投资,所以建议张先生能够一直坚持做下去,在考虑到控制风险和通货膨胀的环境下,可将定投资金平均分布在股票、债券、货币和黄金上,选择投资风格稳健的优质基金。虽然短期内市场会有波动风险,但长期坚持,定期调整,假设按照复合收益6%计算,20年后将会达到90万元左右的资金积累。

  由于在二宝出生后月支出还会持续扩大。为了增加未来更为充裕的现金流,可以利用闲置房产的出租,每月能为家庭提供大概5000元的现金,让前期每个月的结余现金提高到1万元,为孩子日后的抚养教育做准备。

  对于送孩子去美国留学,按照美国大学4年,每人每年20万来计算,由于两个孩子相差三岁,有三年的间隔,通过前期房屋出租、基金定投、个人理财和分红保险的购买,当孩子在18-20岁的时候,累计的专项资金约为150万元(通过前期定投积累按年化6%复利计息合计90万左右+孩子每年交的分红保险50万左右),再加上理财带来的部分收益合计约160万元,在不影响家庭正常生活的情况下,通过前期的资金合理安排,为孩子将来的出国留学打好基础。

  2、夫妻配置重疾 孩子投保分红

  家庭成员出现大病或者意外急需大量资金,这是每个家庭都有可能面临的风险事件,而张先生夫妇作为家庭的经济支柱,肩负抚养孩子和赡养老人的责任义务,一旦发生风险,整个家庭都会面临巨大的危机,所以家庭保障的核心便是他们二人。

  建议夫妻二人各投保20万元的重大疾病保险,缴费期限暂定20年,月交保费合计约1500元。通过每月结余资金也可完全覆盖,一旦发生风险,最高可获得20万元的保险理赔,有效配置了结余资金,实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险,这笔资金还会返还给二人作为养老金使用,合计约40万元,随着二人的工作时间加长,相应的收入增加,还可以考虑适当增加保额。

  此外由于孩子之后要出国留学,可每年为孩子购买5万元累计分红保险(缴费期间10年)作为教育储备。

  3、巧用信用卡无息贷款买SUV

  现阶段中高档SUV包含牌照购置税等需要一次性支付45万元左右,虽然张先生有50万元左右的存款和理财产品,但一次性消耗势必会对家庭造成极大的负担,缺少了应急的资金储备。

  由于利率市场化,住房抵押消费贷款上浮约30%,通过房产抵押贷款需要支付的利息过高,通过抵押贷款方式购车不太合算。建议可选择信用卡分期购车,首付30%的车款(约13.5万元),张先生可关注信用卡官方网站的最新优惠活动,有的合作车型可享受24期分期0费率等,平稳完成购车计划。

  4、用理财收益实现全家出国游

  由于前期分期购车可能存在前两年年结余资金为负,但随着时间增长,合理配置资产尤为重要,建议预留10万元银行存款作为应急资金。除去每月支付的基金定投和保险,其他资金可购买银行固定收益类理财(5万元起)和货币基金(1000元起),配合下来每年平均收益在5%左右。

  随着每年的资金结余的增加,家庭总资产也不断增加,通过理财带来的收益,就能逐渐满足每年的出国旅行需求。由于前期二宝和购车给家庭带来经济负担较重,前两年的出国旅行可以考虑亚太地区国家,消耗较少资金;随着家庭收入的不断增加,还清购车所欠债务,之后从理财带来的收益中每年拿出2万-5万元用于出国旅行。

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