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30岁如何理财?大龄单身男需要保险规划

手机免费访问www.cnfol.com2014年03月06日 08:13 投资与理财  查看评论
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财经号全新改版上线

  “今年的年终奖终于发到手了,单位领导说因为今年效益不算太好,年终奖比去年还少,只发了1.8万元。”在郑州一家设计院工作的孙晨晨抱怨道,来这个单位工作4年了,工资没见涨,反而越来越少。年终奖的缩水,让他心里很不是滋味。他给杂志发来邮件咨询,这笔年终奖,他该如何做规划,才能物尽其用?

  话说孙晨晨,今年已经34岁了,却还是单身。由于经济负担较轻,以往的年终奖都孝敬了家人和犒劳了自己,没有做任何理财方面的规划。但今年的状况不同了,他觉得年终奖的缩水,意味着未来的工资收入有可能减少,加上一二线城市的房价还在上涨,自己未来的生活存在一定的不确定性。因此,他想请我们的理财师帮他出出主意,看看该如何打理这笔年终奖以及如何规划实现他的买房梦。

  晨晨是公司的骨干员工之一,税后年薪在15万元左右。由于还是单身一族,平时和父母生活在一起,目前一家三口住在郑州市区的一套89平米的二居室内,房屋市值在100万元左右。每年晨晨会给2万元孝敬父母,贴补家用,另外他每个月的开销也需要2000元左右,没有任何负债。资产方面,约有10万元的银行存款,其中2万元是活期,5万元是1年期定存,3万元是2年期定存。买了20万元的银行短期理财产品,大概有6%的年化收益率。另外还有一辆10万元左右的代步车。

  已经迈入而立之年的晨晨认为,自己有必要再买套房或是把家里的旧房换套大一点的。另外,除了单位的“五险一金”,晨晨没有购置任何的保险,不知道他这样的情况是否需要买点保险?

  理财需求:

  1、1.8万元年终奖如何处置?

  2、3年内如何理财,实现买房计划?

  3、是否需要买保险?

  “建议孙晨晨的1.8万元年终奖以及其他剩余资金用来买货币基金,并且选择公积金贷款购买优质地段二手房。”

  具体理财规划建议

  备用金规划

  “选择货币基金,既能提高综合投资收益率,又能满足资金灵活需求。”

  孙先生每月开支为0.2万元,按照紧急备用金一般需满足个人3-6个月生活开支的原则,需要准备1.2万元活期存款,作为紧急备用金。当前1年期定期存款年化收益率为3.3%,两年期定期存款年化收益率为3.7%,期限较长且收益率较低,因此需要重新选择投资产品。

  在2014年央行继续维持稳健货币政策的背景下,市场资金面将呈现偏紧趋势,同业拆借利率每逢月末、季末和年末都会飙升。以同业拆借市场为主要投资方向的货币基金将在2014年持续保持较高收益率,平均年化收益率将在5%以上,因此从投资收益率角度考虑,将定期存款改为货币基金是明智之选。

  考虑到孙先生短期内有购房需求,部分资金将作为首付使用,投资产品要具有较高灵活性。货币基金一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后,本息便能到账,因此从资金灵活性考虑,货币基金也是绝佳之选。

  综上所述,孙先生可以将那1.8万元的年终奖用来购买货币基金,并且,除了备用1.2万元的活期储蓄外,其他剩余资金(0.8万活期存款+5万1年期定存+3万2年期定存)也用来购买货币基金。选择货币基金,既能提高综合投资收益率,又能满足资金灵活需求。

  购房规划

  “选择公积金贷款购买优质地段二手房,既能享受房产快速升值,又能享受丰厚租金回报。”

  孙先生个人年度结余为10.6万元,个人负债金额为零,个人流动资产30万元,因此可以考虑贷款买房。为了保证资金的流动性,一般建议首付款金额不能超过个人流动资产的70%,即孙先生可以拿出20万元作为首付款;考虑到孙先生为购首套房,因此首付款最低为房价的30%,孙先生可以购买价值60万元的房子,其中40万元为贷款;由于孙先生有稳定的工作收入且单位有公积金,因此可以申请40万元公积金贷款;考虑到将装修费用降到最低,以及距离老人较近,便于照顾,因此孙先生可以选择在郑州市区贷款购买一套二手房;由孙先生父母居住的89平米两居室价值100万元,测算该地区二手房均价大约为1.2万元/平米,因此60万元在该地区可以购买到面积为50平米的二手房。

  按照房屋单价1.2万元/平米、面积50平方米、公积金贷款利率4.5%、贷款40万元、分30年(360期)等额本息还款计算,孙先生每月需还贷金额为2100元。

  选择公积金贷款购买优质地段二手房,预期升值相对较快,且出租比较方便。孙先生可以将房子按市场均价1500元/月出租,既能享受房产快速升值,又能享受丰厚租金回报。

  保险规划

  “孙先生目前还没有保险规划,暴露了很大的风险敞口。建议王先生为自己购买适当的健康险和意外险。”

  孙先生现处于个人事业快速成长阶段,既要拼搏奋斗、积累财富,又要赡养父母、偿还房贷。因此对于家庭经济支柱的孙先生来说,家庭财富安全的规划应是重中之重。孙先生目前还没有保险规划,暴露了很大的风险敞口。

  建议孙先生为自己购买适当的健康险和意外险。根据保险“双十原则”,个人总保额一般为家庭负担+个人年收入的10倍,个人年度保额一般不超过个人年收入的10%,即孙先生应补充商业保险保额140万元,个人年度保费不超过1.06万元。

  “建议孙先生的1.8万元年终奖可作为保险费,为未来不可知的风险提供保障。若想3年内实现买房计划,可分期贷款买房。考虑到未来要成家,孙先生最好另购新房。”

  理财建议如下:

  首先,孙先生要做好职业发展规划,通过个人的努力,不断提升工作收入,为理财提供源泉。只有获得源源不断的收入,孙先生才能有财可理,进而通过理财实践,获得财务上的自由,为实现人生目标提供经济支持。

  其次,孙先生3年内实现买房计划,建议分期贷款买房。考虑到未来要成家,孙先生最好另购新房,现在的住房是父母晚年的安居之所,不宜再做他用。孙先生每年工资收入除各项开支,还有10万元可供支配,3年可累积起30万元。再加上目前手中的银行存款及理财的资金,共计60余万元,可以做购新房的首付款,其余房款可以按揭贷款,顺利买房。而且孙先生也可以与未来的爱人共同承担房贷,这既能增进夫妻两人的感情,又能志同道合,共同打造未来的美好生活。

  孙先生目前的资金安排还算科学合理,短期的购房目标很明确,未来手中的资金在理财方面要安全第一,且以短期项目为主。孙先生的理财产品可以继续持有,新增加的可支配收入以银行存款及短期理财产品为主。

  孙先生单位给上了社会保险,自己还应该补充意外、重疾等商业保险。意外、疾病、衰老等都是人生的风险,每个人都不能预测未来会遇到的风险。建议孙先生应当给自己建立综合的风险保障,购买涵盖意外伤害、重大疾病、补充养老等保障内容的保险。年终奖1.8万元可作为保险费,为未来不可知的风险提供保险保障。

  保险利益如下:

  ◎祥和万家保险:

  满期生存金:生存到70岁满期,返还被保险人30万元+分红。保险终止。

  身故或全残保险金:保险期间因意外或者一年后因疾病导致身故或者全残,赔付50万元+分红。保险终止。

  ◎附加重疾保险:

  被保险人一年后初患合同约定的重大疾病,一次性赔付20万元重大疾病保险金。本附加险终止。

  ◎附加意外伤害保险:

  被保险人保险期间发生意外导致残疾,按伤残等级赔付保险金。若因意外导致身故或者全残,赔付30万元保险金。

  ◎附加意外伤害医疗:

  保险期间被保险人因意外伤害接受治疗,保险公司报销所产生的医疗费用1万元。

  两全保险的选择

  两全保险又称生死合险,就是死亡保险加生存保险。如果被保险人在保险期内身故,受益人领取死亡保险金;如果保险期满,被保险人健在,则领取生存保险金。两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”,出了事得到赔偿金,不出事则到期后还本。

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