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保险“以小御大” 80后新婚夫妻如何保险理财?

手机免费访问www.cnfol.com2014年03月11日 08:15 新快报  查看评论
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  80后新婚夫妻,丈夫张先生,30岁,广州某企业销售经理,收入不够稳定,近两年平均税后月薪1万元左右,年终奖视业绩而定,大概是2万元。妻子刘女士,27岁,广州某事业单位员工,月薪8000元,工作稳定,每年度各类奖金合计1.5万元左右。家庭有定期存款8万元,活期存款5万元,3万元股票资产,5万元基金资产。双方父母都有比较可观的退休金,暂时没有养老的负担。

  支出情况

  今年父母给首期,小夫妻自己贷款了60万元按揭了一套130万元的住房,还款周期是10年,每月公积金按揭还款额约6200元。购置12万元的私家车一辆,贷款10万元,还款周期是5年,每月还款额加用车费用共4500元。每个月的日常支出约为2000元,医疗费200元。除参加基本社会保险外没有购买任何商业保险。

  理财和保障需求

  张先生希望通过简单安全、节约成本的理财方式,达成既能支付房贷、车贷,又有一定的保障的要求,还需要资金具备安全、流动、收益性,享有高保障。不想进行复杂型的投资。

  A方案

  年缴1.87万元,有车有房有保障

  张先生夫妇新婚燕尔,处于家庭形成期,储蓄较少,消费欲望高,未来几年面临育儿等问题,开支会逐步加大。从家庭负债表也可看出,目前要注意开源节流,为今后的生活做好各方面的理财规划。

  信诚人寿保险有限公司理财规划师在诊断上述情况后,为张先生理清了家庭资产负债情况和家庭年度资金流量,设计了一个方案。

  分析张先生夫妇的理财目标包括四个方面:家庭财务筹划;家庭成员商业保险保障计划;资产保值增值,抵御通涨;准备育儿金。

  留足5个月生活开支现金流

  首先,在家庭财务筹划上,根据张先生夫妇的资产情况,由于丈夫收入不算稳定,建议留足5个月的生活开支作为必要储备。张先生夫妇流动资金为13万元,建议张先生留7万元左右作为家庭预备金,其余6万元可进行其他理财投资,增加资金的收益率。

  在家庭成员商业保险保障计划上,家庭必须不出现失业、重大病患、意外等突发情况,这是张先生夫妇需要综合考虑的问题。夫妇两人除基本社保外均无商业保险,家庭保障显然不充分。因此,建议准备家庭所需的保障额度约等于5年家庭支出的费用,假设发生意外或疾病,这笔保险可以保证家庭在偿还债务的情况下维持5年的正常生活水平,作为一个妥当过渡期。建议张先生夫妇将家庭保障额度匹配到约80万元。

  经济支柱保障额度宜略高

  其次,保持家庭成员间的保障额度的合理。张先生夫妇同时担负起家庭的经济支柱,妻子在事业单位,经济收入较稳定,保额比例可以低点;张先生与刘女士的收入相近,也要有较大比例,体现保障额度与责任相匹配的原则。建议两人的保障额度为,丈夫∶妻子=6∶4。

  根据风险发生率选择产品

  张先生夫妇都处于人生打拼期,工作繁忙,压力大,外出机会多,且是自驾一族,属于重大疾病及意外的高发群体,建议两人选择以重大疾病保险、意外保险为主,保费低保障额度高。同时,夫妇二人即将生小孩,如果时机成熟,可考虑为子女养育金做准备。

  此外,建议张先生夫妇做好家庭保险规划(重疾险/意外险),如张先生(30岁)同时给自己和太太刘女士(27岁)投保了相关健康保障计划,重大疾病保险金额分别都为30万元,保险期至70岁,缴费期20年,累计年缴保费15272.2元。

  张先生再为自己购买了一份10年缴的相关返还型意外保障计划,年缴保费3400元,立即拥有高达200万元的自驾车意外身故险,保障30年。此后张先生健康平安地生活至65岁,保险合同期满。10年累计缴费34000元,满期返还40800元,将获得20%的增值。

  考虑到现阶段张先生夫妇需要累积流动性资产,流动性资产包括现金(活期储蓄存款)、短期性的投资(定期存款),以便适时应付紧急支付或投资机会。一般来讲,流动性资产的总值应该保持在相当于3至6个月家庭收入所得。在有财可理的前提下,再累积投资性资产包括股票、债券、基金、黄金和外汇等金融产品,通常是用以长期投资,为将来育儿、换房等提前做准备。

  B方案

  购买年金险,实施强制储蓄

  张先生是新婚,暂时没有子女,家庭框架刚刚建立。特点为事业刚刚起步,购房买车须偿还房贷、车贷,夫妻责任、债务责任增加,保险需求增加。两人虽有基础社保,但暂无任何商业保险,急需进行补充。应急基金是稳定的基石,增值是财富的追求。新婚家庭急需进行现金规划和保障规划。

  根据张先生的家庭情况,新华保险相关分析人士建议商业保险应当选择高保额的保障性产品,购买年金险帮助家庭强制储蓄,为未来家庭的重大支出,如子女教育金做好充足储备。

  其还强调,年交保费预算必须是家庭年收入的10%左右,低于这个标准起不到保障作用,高于这个标准缴费会有压力。家庭成员总保额为家庭年总收入的10倍左右为佳。

  理财方案

  “惠鑫宝”+“乐行无忧”

  意外险和年金险是幸福生活的保证。其中意外险的保额应该随着家庭的总收入的变化而不断增加,高额意外保障可以规避意外风险,保障家庭无后顾之忧;年金理财保险则可以保证家庭享有高品质的生活,规划子女教育及养老等重大支出。因此,建议投保新华保险“惠鑫宝”年金理财保险计划和“乐行无忧”两全保险组合,以满足张先生多种规划和人身保障的要求。

  理财规划师指出,该组合具有三大优势。其一,见效快、双增值:生效满一年后每年领取惠鑫宝首年保费的12%,生存金年年给付;生存金进入万能账户再次增值,收益领取两不误。其二,保安全、好规划:满期至少返还产品所交保费,乐享增值好安心;规避中长期利率波动,满足教育、养老多种人生规划。其三,高保障、享美满:涵盖驾乘车意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全残五重高额保障,30年尊享百万元身价,为张先生及其家庭保驾护航。

  新华保险相关负责人分析案例后表示,与其他金融工具不同,保险在作为防守型工具发挥作用时,独具以小御大的特点,即可以用少量的资金抵御数十倍、数百倍,甚至数千数万倍于保险费本身的风险。这一点是其他金融工具无法替代的。人生需要规划,没有规划会让我们与财务自由渐行渐远,理财是理一生的财,也就是一生的现金流量与风险管理。

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