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中产家庭如何保险理财攒出孩子的留学费?

手机免费访问www.cnfol.com2014年03月11日 08:16 大众理财顾问  查看评论
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  何女士45岁,是一位国有企业中高层管理人员。爱人42岁,经营一家民营企业。儿子18岁,正在某重点大学攻读一年级。何女士一家三口居住在市区一套2室2厅的住房,目前房产市价220万元。二人与双方父母均不同住,每年支付赡养费用共计6万元。何女士夫妻目前的主要理财目标是供养儿子大学4年学费、未来出国留学深造4年学费2项费用。

  何女士家庭资产财务状况

  截至2013年12月底,何女士家中有现金20万元,活期账户存款30万元,货币基金50万元,定期存款50万元,国债80万元,股票50万元,基金50万元。爱人投资企业资金420万元,属于个人名下资金。结婚时男方父母出资购置一套2室1厅住房,现房产市价为180万元,家中有一辆汽车价值30万元。爱人投资一个实体100万元,资助朋友生意周转融资借款担保资金15万元,家中房产无负债贷款。截至2013年年底,爱人有5万元信用卡账单未还清。

  何女士年工资收入37万元、年终奖23万元。爱人年工资收入42万元、年终奖28万元。全家每年生活费用等其他日常开销约18万元,儿子攻读大学,每年生活费多项支出加学费共5万元,何女士为儿子投保每年交纳保费5万元。

  何女士家庭年结余资金96万元,结余比率为73.85%,投资储备资金充足,孩子留学目标容易实现。

  何女士家庭负债率低、流动金充足、投资资产比率处合理范围,因此供养孩子4年大学及出国留学所需资金均能实现。

  何女士家庭资产分析和建议

  何女士家庭投资性资产占总资产的55.08%,住房资产占比33.9%,流动性资产占比8.5%。家庭年支出34万元,需要储备紧急备用金17万元,目前家中现金20万元已足额,活期存款30万元可以调整为灵通快线或货币基金,可增加闲置资金的收益。调整后,家中现金10万元、货币基金90万元,即保证流动性又增加每月收益。

  何女士家中净值资产为1060万元,投资弹性空间很大,夫妻准备再工作10年,共同完成赡养、抚养责任。10年后,企业经营权将赠予儿子助其立业。

  一家三口人住在市区2室2厅,目前房产市价220万元,继续居住不做变动。另一处2室1厅住房目前房价180万元,在今后10年中对外出租,每年租金收入6万元,10年共计租金净收入60万元。

  建议用每年6万元为何女士及爱人投保期交10年,投保万能险附加重大疾病保险、意外医疗险,即达到积累储存效果也达到保险保障功能。

  家庭每年收支结余资金96万元,10年初步积累资金960万元,扣除10年中儿子学费50万元、信用卡消费账单50万元。两方面因素合并到积累额可以有1060万元重新做好理财安排使用。

  实施理财目标方案

  目前资产表的理财方案是投资性资产中定期存款和国债130万元作为儿子出国留学开具银行存款证明使用。基金和股票做长期投资不变动,加上爱人名下企业资金420万元用于投资保本理财产品,未考虑增值因素合计资金520万元作为夫妻未来养老使用。

  儿子大学4年需要20万元,出国留学4年需190万元,结婚成家需150万元,用10年积累家庭年结余资金1060万元支付还有结余700万元,留作儿子未来企业经营备用本钱。

  资金投资比例建议

  第一步,国内4年本科学习期间,何女士每月或每学期给儿子汇款学费和生活费用。为了监督孩子资金使用、避免乱花钱,可以采用银行短信提醒服务,达到远程遥控目的。建议4年所需费用可暂时存入何女士理财卡中、灵活汇款,余额存入货币基金,即又有收益又可灵活支取。

  第二步,留学国外4年生活费用和学费一样采取监督支付。以爱人的经济实力可申请办理银行白金信用卡,选择多币种信用卡。为了掌控孩子资金使用情况,爱人申请白金主卡,何女士与儿子为副卡,爱人通过网上银行随时能看到儿子在国外资金去向。同时,此信用卡还具备400万元保额意外险,爱人和儿子各自拥有400万元保额,儿子往返两个国家乘坐飞机也不用再次购买航空保险。爱人通过此信用卡方便换汇及时补充透支款项,每月流水账均有细项发送到电子邮箱方便资金掌控和使用。

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