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家庭如何理财摆脱“负盈利”?保险规划适当配置

手机免费访问www.cnfol.com2014年03月12日 08:18 大众理财顾问  查看评论
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  1月20日,国家统计局发布数据显示,2013年城镇居民人均可支配收入为26955元,较上年名义增长9.7%,其中广东省城镇居民人均可支配收入为33090元。

  广东省房协2月7日发布的2013年度广东房地产市场分析报告显示,2013年广东省全年商品房销售均价9090元/平方米,同比上涨12.1%,其中商品住宅均价8466元/平方米,同比上涨10.4%。

  假设广东省一对家庭经济状况中等的小夫妻,一年的可支配收入约为:33090元×2=66180元。计划购买一套面积为80平方米的房子(2室1厅),按照商品住宅均价8466元/平方米计算,需要67.7万元,由双方父母支付30%的首付款20.3万元,余下47.4万元进行贷款。若按照基准利率计算,贷款30年,每月须偿还3012.22元,一年下来房贷共计36146.64元,则年结余资金仅有30033.36元。

  对于这样的普通家庭来说,收入水平虽然达到了城镇居民的人均可支配收入,但因为一年收入约55%都花费在偿还房贷上,使日子过得紧巴巴的。类似的情况比比皆是,据报道,近日国内一家知名网站做了一项历时3天的问卷调查,共设计7个题目,7121位网友参与,其中目前仍是“房奴”的占84%,已“上岸”的仅有16%。调查结果表明,类似这种财务状况的家庭普遍存在,有些家庭看起来虽然有结余,但其中却隐藏着“定时炸弹”。

  保险案例资料

  张先生夫妇月收入共计1.7万元,拥有一套价值100万元的两室一厅、一辆15万元的代步用车。家庭月开支在1.5万元左右,其中包括8000元的房贷,5000元的生活开支及2000元的育儿费用,每月结余2000元。夫妻二人年收入共计20.4万元,平均到个人为10.2万元,远高于广东省城镇居民人均可支配收入25080.61元,属于中上水平,理应过着滋润的小康生活,但张先生家庭的财务状况却存在问题。

  家庭财务状况诊断

  张先生家庭的财务状况主要存在两个问题:第一,结余占比过低。对于一般家庭来说,总支出应占收入的70%左右,留下30%的结余,其中房贷支出在30%。但张先生家庭的月总支出占总收入的88%以上,且每个月的住房按揭还款占家庭月收入的47%,仅有约11%的结余。

  第二,家庭收入过于单一。张先生夫妇工作收入虽固定,每月有稳定现金流及一定结余,并有一定数额存款,可供自由支配,但产生的结余过少,一旦失去工作能力,收入中断,将无法维持现有的生活水平。

  财务现状分析

  类似张先生家庭的财务状况比比皆是,常出现在30岁以下或刚买房的家庭,虽然每月有结余,但由于房贷或其他问题,导致每月结余过少。这种情况一般称为“负盈利”。

  “负盈利”实际指的是亏损,但对家庭财务状况而言,并不是已经出现了亏损现状,而是指家庭虽有结余却无法应对未来10年或20年后的物价上涨和通货膨胀,以及难以长久维持家庭的现有生活质量。短期来看虽然财富健康并有结余,但由于结余过少,长期来看,会给未来生活埋下不小的风险。

  风险与隐患

  “负盈利”的财富状况看似无忧,对于家庭而言,每月有不少结余。如张先生的家庭月收入属于中上水平,每月还有2000元的结余,但这会给未来的家庭生活带来两方面的隐患和影响。第一,突发状况。如一旦遇到疾病、子女教育这样的大宗支出,在家庭财务内外部条件出现改变的情况下,结余过少、收入单一等这些“定时炸弹”将对财务状况产生不小的冲击。而真正可以发挥保障作用的投资却少之又少,出现意外情况将无力应对。

  第二,背负高额房贷,再高的收入也只是为银行“打工”。张先生虽然月入万元,却只能过着紧巴巴的日子,唯一的期望是收入再上一个新阶,因为一旦遭遇职业危机,便无法支付高额房贷,家庭的高额债务该如何应对?

  理财建议

  从目前收支状况看,张先生一家要想摆脱负盈利的状况,需做出适当改变,将家庭开支进行缩减,提高收益和保障性。具体可采取如下措施: 一是减少一定开支。如延长房贷的还款期限,降低每月的房贷支出。二是充分打理2000元结余。可将其中500元作基金定投,如购买股票型或货币型的基金,长期下来可达到8%~20%的收益,很适合这样的中青年家庭。用200~500元购买保险型产品,如医疗保险或重大疾病保险,还可以考虑配置人寿保险、其他健康险、教育险、养老险等,以覆盖未来可能出现的风险,为自己和家庭建立起稳定且长期的保险保障。三是提高自身的能力,从而增加收入。

  通过以上方式,调整家庭财务结构,减少开支、利用钱生钱的方式产生收益、购买保障型产品及提高自身收入等措施,方能使财务状况愈加合理完善,让生活过得更滋润。

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