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年入10万家庭理财方案:银行理财产品+人身保险

手机免费访问www.cnfol.com2014年03月13日 09:46 农村金融时报  查看评论
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  来自黑龙江市宝清县七星泡镇的老陈一家三口,来北京已经有8余年了。老陈,今年50岁,是一家物业公司的保安,月工资2600元。妻子张大姐,50岁,在一家连锁酒店当服务员,月工资3000元。女儿小陈,26岁,是位美甲师,月工资3500元左右。

  老陈家有固定存款19万元。他们在老家有1亩的耕地,一直闲置着,也没有租金收入。每月开销:伙食费800元,交通费300元,电话250元,水电气费100元,房租2000元,其他500元。老陈所在的物业公司包吃包住,为他们家节省了一笔不小的开销。

  老陈家3口人平时都很忙,几乎没有接触过理财方面的讯息,也没有购买过任何理财产品,家庭存款大部分放在了银行的定期账户里。老陈夫妻想早日归乡,并在双鸭山市买套两室两厅的养老房,他们希望尽快凑够买房款35万元。

  老陈家年收入共109200元,年支出47400元,年总结余约61800元,月结余5150元。总体来说,老陈家的资产结构比较简单,如果按照这个状况,两年半的时间就可以攒够35万元的房款。但随之而来的房屋装修,购置家具等费用也是一笔不小的数目,而且现在随着黑龙江省房价的不断上涨,老陈一家越早攒够房款越好。他们应该开源节流,提高理财支出,合理配置资产。

  家庭理财方案

  第一步:购买货币或债券基金。老陈家每个月结余5150元,其中5000元可以购买货币基金或债券基金,这两种投资理财方式起点低,认购、赎回方便,可以作为家庭紧急备用金,目前货币基金和债券基金一般可以达到3.5%-5%的年化收益率,收益率高于活期且稳定,是储蓄流动资金最好的理财工具。这样,一年下来家庭结余加上收益可以有7.3-7.95万元的现金流入,平均7.5万元左右。

  第二步:购买银行理财产品。现在银行的理财产品主要是5万元起的短期产品,收益一般是在5-6.5%左右。理财产品的收益是基于风险的高低,不过现在五大行的理财产品风险都在中低风险以下,明显高于定期存款收益,且比较稳定。到第一年末19万元的理财本金及收益存款总额可以达到20-20.1万元左右。

  第三步:投资指数基金定额定投。现在老陈家的家庭剩余可支配的资金还剩150元,加上可以节流的其他支出,可供投资的资金在平均300元/月左右,可以投资于指数基金定额定投,进行10年以上的长期稳定的理财投资,即使在家庭收支比较紧张的时候也一定要坚持,积少成多,基金定投长期坚持一定会获得意想不到的收获。

  第四步:增加家庭保障。老陈夫妻俩的年龄都在50岁,女儿是26岁,三个人都是家庭重要经济支柱,家庭的重要劳动力是需要购买保险的人群,为了避免可能的“人身意外风险”,建议夫妻二人增加 “人身保险”,作为家庭主要收入来源的风险保障。人身意外保险的特点就是用很少的保险费就可以提供较大的保额。该笔保额要能够覆盖房子的首付款和房屋装修费等,以保证当家庭重要收入来源者出现意外时,可以为亲人留下购买房屋及后续一些房子支出的费用,免去家人为了房款奔波的压力。以目前需要购买房子还差的16万房款来计算,老陈一家人需要每年交纳700元左右的保费。

  理财目标的实现

  通过上述理财规划的实施,老陈家可在两年内基本实现购买房子的理财目标。鉴于老陈家目前的家庭状况考虑,如果他们不急于入住,可以在购买房屋后,将房屋简单的装修然后出租,以租金弥补房屋装修款,既可以提高家庭储蓄,又可以减轻家庭经济压力。

  此外,在他们凑够买房款后,对于老陈和妻子的养老规划、医疗保险规划以及女儿未来的婚姻问题等,都是这个家庭需要考虑的现实问题。

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