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退休期家庭理财应注重防御 保险规划一定要做好

手机免费访问www.cnfol.com2014年03月17日 08:25 燕赵都市报  查看评论
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  张阿姨一直做服装生意,十几年来,积累了一笔不少的资金,用她自己的话来说,反正不缺钱,想买点什么也没太计较过。去年开始,53岁的张阿姨经常接触一些做民间融资的朋友,久而久之,也对投资理财感兴趣了,什么P2P、私募股权基金、民间借贷等都有一定了解,也尝到了不少甜头,胃口和胆量是越来越大,要求的收益率也越来越高。目前手里闲置资金有500万左右。

  理财师分析:近两年,民间金融发展得如火如荼,市场乱象丛生,各种融资方式开始进入寻常百姓家,全民投资的时代到来了,金融空转俨然成了这个时代的特点,大家都在玩资金,越来越少的人去做实体了,越来越多的老百姓参与到击鼓传花的行列中。风险在哪儿,理性是什么,在高收益率面前这些好像变得不重要了,经历过股票牛市的朋友们对当时全民炒股的疯狂热情肯定记忆犹新。事情总会回归到应有的轨道,疯狂过后也将回归理性。经过两年的白炽化发展,2014年民间金融发展模式将会慢慢正规化,向理性与完善靠拢。

  投资建议:张阿姨家庭目前已进入退休期,投资应注重防御,让家庭资产保值是重点,而不应一味追求高收益,张阿姨没有相关金融知识,对项目考察缺乏专业性,有时只是出于对朋友的信任,就放心把钱投出去,尤其是尝到甜头后,没有对项目进行分析与考察,再次进行续投,这样做是很危险的,因为有时前期的“甜头”就是诱饵。一旦有个资金链断裂,甚至会血本无归。

  建议张阿姨把闲置资金分散投资,分散到不同的行业,不同的理财品种,不同的金融机构中去,而且一定要借助专业机构把控风险的能力,投资到正规机构的理财模式中去,这样的理财产品不但正规,而且会形成多层次把关,多层次承担风险,大家都知道鸡蛋不要放在一个篮子里,而且篮子也不要放在一个屋子里,让自己的投资风险减少到最低。另外,虽然银行存款或银行理财产品收益低,但做为生活急需的备用金一定要留足,防御生活中的风险。

  【金投保险网专家推荐】

  我们知道,人寿保险的种类繁多,传统保障类产品可以分为寿险、意外保险、养老保险、重大疾病保险、普通医疗保险等,还有新型的分红保险、投资连接保险、万能保险等。从顺序上说,大的原则应该是先安排保障类产品,后考虑理财投资类保险。金投保险网专家指出,具体到每个家庭和个人身上,我们不妨根据一个人的成长阶段来分别作个梳理。

  20~30岁左右的单身期,第一顺位保单应该是意外险保障,然后可以辅之以部分的定期寿险和医疗保险。因为对于刚参加工作的年轻人而言,买份高额的寿险几乎是不现实的,这个阶段的经济能力有限,还在创业或打拼,还要为买房、买车作准备,意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付,而且费率低保障程度高。买一份意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿。

  到了30~40岁的家庭成长期,如果自己成为了家庭的主要收入者,那么首先第一顺位是给自己安排好寿险保障。寿险保障可以根据经济能力不同选择定期寿险或终身寿险。两者保障功能完全一致,都可以在不幸发生身故(无论是意外情况导致还是生病引发的)时获得理赔,有些寿险产品也可以对伤残进行保障。第二顺位的保单应该选择意外险,补充身故或残疾的保障额度。然后,第三顺位应该是考虑自己的重大疾病保险。第四顺位是考虑普通住院医疗保险或医疗补贴保险,以弥补普通疾病带来的收入损失。专家指出,在这一个家庭成长的阶段,除了夫妻双方特别是家庭支柱一方的保障外,我们当然也不能忽视孩子的保障。对于孩子而言,我们建议将重大疾病保险作为第一顺位选择,因为现在儿童大病的发生率也在逐年上升,其次是孩子的意外伤害保险,第三顺位再考虑孩子的教育金保险。成年人到了40岁以上,健康医疗保险和养老保险迫不及待需要全面拉高,此时对于家庭支柱而言,第一顺位的保险安排应该是重大疾病保险,第二顺位可以考虑商业养老保险。

  50岁以后,医疗和养老成为基本的两大问题,需求度并没有降低,但已经很难购买。反倒是随着年龄增长健康状况下降,骨折等意外事故比较容易发生,因此50岁以上的老年人不妨再次将意外险(特别是含有骨折等老年人常见意外病症的)保障作为第一顺位选择的产品,如果能选择到医疗保险自然更好。金投保险网专家表示,如果考虑到为子女减轻压力,可投保一些保费不是很高的意外险等险种,建议老年人的保险组合应为意外伤害险+意外医疗保险。

  也正因为年龄、家庭结构变化、收入和家庭财务状况变化都会影响个人及家庭成员对不同保险产品的需求变化,因此要提醒大家,最好每两年检视一下自己的保单,原有的保障是否能够满足现阶段的需求,是否该做些调整?若能根据个人和家庭具体状况按需选择合适的保险,并随着家庭变化而做符合切身需要的调整,就能逐步为家庭建立起较为完善的保障体系,真正发挥保险的“家庭财务守门员”作用!

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