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年入10万家庭保险理财经 重疾保障规划不可少

手机免费访问www.cnfol.com2014年03月18日 08:08 投资与理财  查看评论
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财经号全新改版上线

  我在宁夏的一个小县城工作,老公今年38岁,在当地一家银行上班。老公每个月的工资扣除“五险一金”后,拿到手的大概3000元,一年的综合收入为50000元。另外,在他们银行还有45000元的股,每年分红不确定。

  我今年32岁,在一家企业上班,是一名会计。我的年收入扣除“五险一金”后,拿到手的有27000元。我和老公的住房公积金收入每年为20000元。我们两个人的社保交费也都比较好,算是中等水平吧!我们目前有一个6岁半的儿子。在本县城有两套住宅,一个是118平米,是我们住的房子;还有一个80平米,是我婆婆一个人住的房子。我们没有房贷,但是也没有车子。

  目前我们手上有15万元的存款,但是只有7万元的存款在自己手里,其他的全部借给了亲戚。因为家境还算可以,工作和收入都比较稳定,没有多大的负担,所以随着儿子长大,想给家庭买份保险,能够涉及儿子的教育和健康以及我们俩的养老和疾病。虽然都有“五险一金”,但还是想做一些规划,不知道栏目组可不可以为我们这样的家庭做一份保险规划呢?期待您的回复。”

  收到该读者的来信后,我们第一时间联系了她,了解到该读者对家庭保费的预算支出在5000元左右,并对小孩的教育和女性的乳腺肿瘤很是关心,想投保这方面的险种。

  投保需求

  1.儿子的教育及健康险

  2.夫妇俩的养老和大病险

  3.家庭保费支出在5000元左右

  “按保险支出占家庭年收入的10%-15%的风险管理原则,读者一家人每年保费在8000元到1万元比较适宜。每月支出800元左右。”

  具体理财规划建议:

  一般个人或家庭年收入财务分配方式:

  60%生活花费:个人、家庭、子女等衣食住行育乐等开支

  30%投资理财:短、中、长期。置产、子女规划、事业投资、退休金提拨

  10%风险管理:长期性之风险规避(无后顾之忧)

  由于读者给出的每年5000元保费所限,在这里还没有一个较好的方案能兼顾大人和小孩。但父母是家庭的经济支柱,也是孩子的依靠,在考虑为孩子购买保险之前,建议先确保家长自身得到保险保障。按读者的保费预算,我先进行了小孩保障的规划,第二部分再对大人进行重疾保障规划。

  计划分析:

  该计划保障全面,规划教育金的同时,兼顾了孩子的重大疾病保障。另外,也规避了投保人身故或者全残而不能继续交纳保险金时,导致保单失效的风险,附加康健额外给付重大疾病保险,可以用相对实惠的保费,让孩子获得高额的重疾保障。

  “根据‘双十原则’,此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主,属于投资支出,不在‘双十原则’的限制之内。”

  理财建议如下:

  来自宁夏的读者家庭幸福美满,收入稳定,有结余、无外债,近期无大笔支出,财务状况良好。但我有个小小的疑惑:

  先生既然在银行工作,有机会接触到众多金融工具,为何家中除了存款,并无任何投资?还望充分利用资源,增加投资。

  当地是否有类似北京“一老一小”类的社会医疗保险?若有,请一定让孩子参保。

  家里的积蓄有一半出借给亲友了,有回收风险吗?不少保险产品都有保单贷款的功能,这个功能最大的用处是:真有急用,需要周转时,拿着保单去保险公司,利用保单贷款功能,“把死钱变活钱”;在有亲戚向你借钱而你又不愿意出借的时候,面带惋惜地告诉他:“真不巧,钱都买了保险了”。

  另外提醒一下,年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主,属于投资支出,不在“双十原则”的限制之内。建议适当购买商业养老保险。

  根据“双十原则”,此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。

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