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“夹心层”如何理财?夫妻应加强保险规划

手机免费访问www.cnfol.com2014年03月25日 08:14 中国网  查看评论
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  马女士今年38岁,在一家私企做会计,年收入6万元;其丈夫40岁,是一国有企业行政部门主管,年收入有10万元。目前,马女士家庭月支出4000元左右,有一个正在读高三的孩子,夫妻双方均有老人要赡养。另外,马女士在银行有存款30万元,3个月期银行理财品5万元,还投资股票5万元,但现处于亏损状态;90平方米住房一套,房贷已还清;另一旧房60平方米,一直闲置。作为“夹心层”群体,马女士想要一份合理的理财规划,希望在保障家庭资产正常流通的同时,还可以增加收益。

  理财规划建议:

  光大银行西安分行理财师何铮通过为该家庭制作资产负债表、收支储蓄表、现金流量表以及财务诊断表,得出诊断结果:该家庭结余过高;投资意识低;财务自由度较低;保险保障严重缺失,家庭风险极大。特给出以下理财规划。

  首先,要进行现金规划。理财师建议该家庭准备2.5万元紧急备用金,一般3-6个月的生活费即可,因该家庭孩子上高三,双方还有老人赡养,所以建议留有约6个月的生活费,来应对家庭可能发生的意外支出,其中1万元存活期,1.5万元购买货币基金,货币基金具有高安全性、高流动性和稳定收益性。

  其次是教育金规划。理财师建议,要根据家庭对孩子未来教育的规划,来设计不同的方案。如只读大学本科,按4年规划;若要读研究生,则按7年规划。可采取每月基金定投的形式,建议保持稳健的特征,但考虑到投资的长期性,产品组合还需具备一定的进取特质以抵抗通胀对本金的侵蚀,该家庭通过填写风险态度及风险承受能力调查表,综合评定风险属性为中高等,建议定投产品组合中,债券型和股票型基金按4:6分配。

  另外,可利用家庭闲置资金加大投资。由于该家庭属于上有老下有小的结构,建议投资以银行理财产品为主,原持有的股票可继续持有,见好就收。其余资金均可用于整笔投资,可根据实际情况搭配长期和短期的产品,目前银行5万元起的稳健型理财产品,年化收益可达5.6%左右。另外,闲置的老房子可租出去,房租作为基金定投的资金。

  最后,应加强保险保障。在保险规划方面,由于马女士夫妻均未投商业保险,理财师建议两人应加强保险保障,可根据遗属需求法测算保额,建议在享受单位福利的同时,应该自行购买分红型且附加疾病险的终身寿险。为了退休后生活质量的保证,该家庭日后必须考虑养老规划,理财师会设计两个以上理财规划方案,并通过仿真表进行可行性分析,定期跟踪检视,实时调整。

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