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消灭理财空档期:保险到期应及时领回保险金

手机免费访问www.cnfol.com2014年03月25日 08:17 理财周刊  查看评论
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财经号全新改版上线

  说到理财“空档期”,想必大家都不陌生,当你的账户资金在结束了一轮投资后,没有快速进行后续投资,而是“躺”在账上无收益产生;又或是由于一些投资产品的设置,资金处于“锁定”状态无收益产生,那么这种间隔的期限就被称为理财“空档期”了。

  对投资者来说,理财“空档期”可是颇为恼人的。因为在这段时间内,闲置的资金难有产出,所以“空档期”当然是越短越好。

  “谁都不想有投资‘空档期’吧。”白领王晶晶从开始投资理财至今已有4年多时间了,说到“空档期”,她自然有所体会地说,“像我平时购买理财产品就会遇到这个问题。募集期里,只能拿到活期利息,当然就不太划算了。而当产品到期后,还会有一个清算期,资金拿不出来也没收益产生,等于‘放空’。这样一来二去,整个投资周期就被拉长了,可是收益还是那点,折算下来实际收益率就会降低。”王晶晶告诉我们,在刚开始理财时,她曾购买过不少短期理财产品,通常投资期限只有1个月左右,这让她觉得资金流动性较强,更安心些。不过,慢慢地她发现,产品的周期何止1个月,甚至可能达到40多天,而这正是因为前期募集期和后续清算期在作祟。

  “有时候出现‘空档期’是因为我自己的失误,比如资金明明已经到账,可是一不留意就给忘记了,没有紧接着投入下一期产品。”王晶晶说,这样主观原因导致的“空档期”现在已经比较少了,只是对于客观原因产生的“空档期”,她还没有找到合适的应对方法。

  主观“空档期”不难避免

  的确,“空档期”的产生有很多原因,其中一部分是投资者本身主观因素造成的,比如你忘了产品到期,没有及时寻找后续投资;又比如你错误预判了投资期限,使其结束时间恰好位于节假日期间,从而无法顺利过渡到其他投资中等等。

  对于这些主观因素造成的理财“空档期”,最需要做的就是精确计算产品期限,并通过有效的方式提醒自己寻觅后续投资。你可以在开始一项投资时,先计算一下它的到期时间,并在台历或手机日历中记录下来。当然,最好提前几天设置提醒,这样可以有充足时间来考虑下一个投资产品。

  如果你是一个容易犯糊涂的人,那么建议选择实际投资期限较长的产品,以减少换手频率,从而降低“空档期”发生的可能。

  实际上,相比银行理财产品、信托、P2P等定期投资外,更易被忽视的反而是银行定期存款、保险金等一些平日里“默不作声”的产品。其中,对于即将到期的银行定期存款,你应该提早打算,是继续转存还是提取出来以作他用。如果在存期中途改变主意,收益会大打折扣。而一些含有现金价值的保险产品一旦到期,也应该及时领回保险金。比如两全险产品,保险期限结束时,若无身故风险发生,被保险人可按合同规定领到相应保险金及分红。过期不领,资金只会“寄存”在保险公司那里,难有可观收益。

  证券账户资金莫闲置

  有一种“空档期”容易被大家所忽视,那就是证券账户中的闲置资金。在股市比较低迷时,资金的闲置期可能较长。另外,在抛售股票后直至下一次买入之前的区间、每一个周末及长假等都会产生资金的闲置。投资者可以通过一些理财工具来实现这些“空档期”的资产升值。

  比如你可以“见缝插针”选择通知存款。农行就将通知存款与第三方存款账户的资金进行了有效的结合。据介绍,由于第三方存管账户的资金转出时间为交易日9:30~15:00,按照银行的计息规则,如果将资金在15:00之前转出存作通知存款,到第二天的9:00之后取出,其间的收益就可以按照通知存款的利率水平来计息。也就是说,同样一笔资金在这一时间内存作通知存款,就可以获得较高的收益,资金的划转时间上也没有延误。

  你也可以考虑银行现金管理工具,如中国银行“日积月累—日计划”,允许投资者在每个交易日的9点到15时30分之间进行申购或者赎回,这个交易时间覆盖了当前A股交易时间段。举例来说,如果你看好某一只股票要尽快建仓或者加仓,可以通过电话、网络等渠道赎回部分“日积月累—日计划”资金,赎回的本金马上到账,之后通过转账系统转到股票账户,就可进行股票交易。如果当天你没有进行股票买卖交易,第二天暂时不想进行交易操作,那么可以考虑把当天没有进行交易的闲置资金从股票账户资金转到“日积月累—日计划”账户上,从而获得收益。从中行网站可以查到,最近“日积月累—日计划”的年化收益率在2.8%。

  此外,你可以选择国债逆回购来提升收益。国债逆回购的天数可以自由选择,你只需注意不要将到期时间定在周末或节假日即可。

  另外,一些场内“余额宝”类产品值得考虑。如最近比较火热的华宝添益交易性货币基金,自从实现了T+0回转交易后广受投资者青睐。同时,每天无申购、赎回上限和一、二级市场间可套利的安排满足了投资者流动性、便利性及博取额外收益的多重需求。

  精挑产品避免客观“空档期”

  而对于客观原因造成的“空档期”,比如产品本身设计的原因造成申购、赎回“空档”则确实比较难避免。投资者最好将表面收益率折算为实际收益率后再做比较。

  比如当有两款银行理财产品同时发售,均为1个月期,A款预期年化收益率4.3%,B款年化收益率4.5%。乍一眼看上去,B款收益率要高,但B款的募集期设置为7天,而A款只有3天,两者都会在不迟于3个工作日内进行本息的支付返还。那么通过计算可以得出,B款的实际收益水平会降至3.58%,反而是A款能实现3.81%的收益。

  除了横向比较收益外,我们还可以寻找一些T+0产品或平台来尽量缩短“空档期”,以实现产品之间的迅速对接。

  各种“宝”类产品就是不错的选择。当前,在互联网金融的推进下,一些银行也推出了“宝”类产品,比如兴业掌柜钱包、民生如意宝、中行活期宝、交行“货币T+0实时提现”、“工银薪金宝”等,除了工银薪金宝T+1到账外,其他均可T+0快速到账,且额度较高。

  当然,有经验的投资者会发现,即便是T+0赎回,资金在刚开始投入时也存在“空档期”。要从一个货币市场基金切换到另一个,同样会有时间损耗。比如周一上午你赎回余额宝并立即转投理财通,根据余额宝规定,赎回当天没有收益,而理财通的收益也要从周二才开始计算,所以周一就成了“空档期”。对于这一问题,东方财富网旗下的活期宝货基买卖平台最近推出了一个“无缝转换”功能。T日15点前互转,T+1日确认后即可转入新基金。T日享受转出货币基金的收益,而T+1日则开始享受转入货币基金的收益,等于前后两天均有收益。目前,该平台可支持南方现金增利货币A、B款和易方达天天理财货币A、工银货币以及宝盈货币A、B款之间的互转。

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