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买年金保险补充养老金 看三口之家如何理财买房?

手机免费访问www.cnfol.com2014年04月08日 14:15 新京报  查看评论
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  冯先生,33岁,现在在一民营小公司工作,税后月薪1万元,五险一金都按北京最低基数缴纳,但之前在外企缴纳公积金较多,所以公积金余额已有20万元;妻子现在在民营企业,税后月薪3500元,四险(无失业险和公积金),但公积金余额也有4万元左右。

  家中没有房产,现有定期存款20万元,股票账户净值约18万元,去年买了一辆途观。

  妻子是北京郊县农户,冯先生是外省市城镇户,现居北京郊县城区,女儿4岁,已在居住地上幼儿园。妻子和孩子上的北京新农合医疗保险,自己没有额外商业保险。

  财务状况分析

  冯先生的家庭收入包括冯先生税后月工资1万元、公积金每月1160元、妻子月工资3500元,家庭年收入合计17.6万元;家庭可支配资产包括定期存款20万元,公积金余额24万元,股票净值18万元,家庭合计可支配资产为62万元。

  冯先生的女儿4岁,正在上幼儿园,考虑到小学初中9年义务制教育,应重点规划高中及大学期间的教育储备。

  目前家庭没有自己的房产,应尽快规划购房。由于股票亏损较严重,在对股票有更深的认识之前,建议将股票全部卖出用于补充购房首付款。

  冯先生正处于事业上升期且其收入为家庭主要收入来源,建议搭配与购房负债等额保障的定期寿险及补充医疗保险。此外,可为妻子配置年金保险用于补充养老。

  冯先生刚刚购置一辆大众途观SUV,考虑到新车的折旧及使用率,短期不建议购置第二辆汽车。

  理财目标与建议

  理财目标:尽快买房,两室一厅,不想太大压力,总价200万元。

  将购房总额降低至100万

  北京的房价逐年递增,建议冯先生尽快着手购房。冯先生的目标200万元房产短期实现较困难,目前北京郊区的房价为每平米8000元至2万元不等,为避免家庭财务压力过大,建议在现居住地附近购买一套总价不超过100万元的房产。按照每平米1万元计算,加上税费,两居室可以实现。

  算上可变现的18万股票资产,首付可达60万元,公积金贷款40万元,30年还款,贷款利率4.5%,月供2000元,占家庭月收入的14%,完全在家庭的承受范围之内。

  由于冯先生承担着家庭的主要收入来源,应配置与负债等额的定期寿险。以保额30万元的定期寿险为例,每年缴费2000元左右,交费期为10年,保险期间30年,可平稳度过家庭负债期。

  理财目标:孩子抚养教育金储备。

  年缴2万元 10年攒够教育金

  子女教育金有两大刚性特征。首先是没有时间弹性,子女到了一定年龄就要上高中,就要念大学;其次是没有费用弹性,学费逐年增长。因此,应提早规划,错开退休金准备期,避免因未来不确定的教育支出影响退休后的生活质量。

  冯先生女儿今年4岁,幼儿园学费、早教班费用,初高中阶段的课外班、补习班等费用,预计此类年支出1万元。高中开始收学费,应重点对高中及大学期间的费用进行提前储备,鉴于此,可购买市面上的某年交型银保产品,年缴2万元,交费期10年,每年可返还基本保额的8%,同时附加分红,10年到期一次性返还。按此计算,在女儿即将步入高中的时期,冯先生可累计领取现金24万元以备教育支出。

  理财目标:想补充医疗意外商业保险,增加商业养老。

  购买年金产品补充养老金

  我国的养老制度主要分三大块儿,社保、年金以及商业养老保险,社保几乎每个人都会有,但企业年金制度还不完善。而且,目前社保替代率仅约30%,一旦退休,之前1万元的月收入变成了3000元,对生活质量的影响是可想而知的。

  建议冯先生即刻动手配置商业养老保险,客户可考虑购买交费期10年的年金型产品,每期保费15000元,每年固定返还1800元外加分红,60岁后可每年领取3600元外加分红,65岁时可一次性支取30余万元,支配较灵活。如无特殊情况,可用此笔资金购买低风险的银行理财产品,按照目前1个月期预期年收益率6%的水平来核算,可每月获收益1500元补充日常开销,一旦有突发情况,则可将30万元全部支取。

  【算账】

  为冯先生家庭规划的支出总体如下:

  首付60万元,公积金贷款40万元,购置总价100万元的房产,年贷款支出24000元。

  冯先生配置保额为30万元的定期寿险,年保费支出2000元。

  冯先生配置10年交,到期一次性支付两全分红险作为教育储备,年支出20000元。

  妻子购买10年缴年金保险以备养老,年缴费15000元。

  其他:女儿教育类年支出10000元,养车年支出30000元,过年回家孝敬老人年支出20000元,旅游10000元,日常开销如交通费、通讯费、餐费等合计年支出35000元。

  几项合计年支出为166000元,每年结余1万元作为日常储蓄。

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