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理性制定理财计划 商业保险“基石”不可少

手机免费访问www.cnfol.com2014年04月14日 08:13 上海金融报  查看评论
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  以“余额宝”为代表的互联网金融理财产品问世以来,凭借较高的年化收益率,不断俘获投资者的心,很多自嘲为“屌丝一族”的消费者纷纷加入理财大军。然而,近期多款互联网理财产品的年化收益率出现了持续下滑,让很多投资者一度失去了早先的热情。

  投资者热衷于有较好收益保障、操作便捷的理财产品,此前,中宏保险和泰达宏利联合发布的宏利投资者意向指数(MISI指数)调研结果:中国投资者具有较高的持有现金的意向,也愿意将部分现金投入能带来稳定、可观且有收益保证的投资产品。理财专家指出,被人们俗称为互联网金融理财的“宝宝”们,实质上属于早已不是新鲜事物的货币基金,它的收益率涨跌直接受到银行间同业拆借利率的影响。一般而言,当市场资金趋于紧张,造成银行间同业拆借利率上升,收益率就一路上涨。而当市场对资金的需求趋于平缓,收益率也就随之下跌。因此,投资者在选择互联网理财产品时要保持冷静的头脑,认清产品的本质,正确看待收益的变化,在此基础上理性制定理财计划。

  中宏保险的理财专家建议,合理的财富计划需要构筑进可攻、退可守的理财“金字塔”。首先是由家庭保险保障、生活开支储备和家庭意外备用储备所构成的“生活保障账户”。宽广厚实的塔基,是理财中“守”的部分,坚固的“防守”能够满足正常生活的基本需求。有了坚固的基石之后,风险收益的曲线就可以略微上扬,国债、货币型基金、债券型基金等低风险、高流动性品种就应该进入视野,其中当然可以包括互联网理财产品。在这些安全性高的资产得到保障之后,财富策略才能由守转攻,选择配置型基金、股票型基金、股票、房产、期货等高风险的投资理财产品。

  在理财金字塔基石部分的“生活保障账户”构成中,很多商业保险能够发挥其独特的稳健理财作用。以中宏“金裕年年”A款产品为例,该产品集快速给付、退休贺寿、终身年金、流动性强和简易核保于一体,客户可以从第五个保单周年开始至59周岁每年领取保额5%的保单现金利益,获取灵活现金流贴补日常生活重大支出;年满60周岁时还可获得100%保额的退休贺寿金;客户更可以在61周岁至100周岁止(期满)期间,每年获得15%保险金额的现金给付,充分保证退休生活品质。这种结合个人和家庭实际情况制定理财及财富保障规划,充分利用了商业保险独特的保障功能,合理搭建理财“金字塔”,能够为长远的幸福保驾护航。

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