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无压力供房族理财:保险规划要先大人后孩子

手机免费访问www.cnfol.com2014年04月16日 08:13 新京报  查看评论
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  本人姓王,29岁,妻子30岁,有一个儿子2周岁。我在国企工作每月工资5000元,有五险一金,妻子在私企工作,月工资4500元,有三险一金,均无商业保险。

  有房屋一套,商业贷款月供3800元,目前房屋简装出租,月租金1500元。其他年收入14000元。目前活期存款有5万元,定期2万元,除去房贷夫妻俩月支出2500元,孩子目前父母带,父母目前无需供养。

  理财分析

  从家庭财务比率来看,王先生的家庭负债比率稍高,流动性比例过高,净储蓄率稍高。由于王先生的家庭处于家庭成长周期中的成长期,处在资本积累的过程中,所以随着时间的增长,王先生家庭的负债一定会更趋于合理水平。

  还可以看出王先生家庭财务情况稳健有余,回报不足,家庭财富的增长过分依赖工资收入,目前没有投资性资产。因此,应当运用好家庭收支的结余、适当地提高投资性资产以及回报率,这是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

  在初步财务分析中发现王先生的家庭保障相对缺失:作为家庭经济支柱的王先生和王太太除了社保外,没有更多的保险保障,这将威胁到整个家庭的财务安全,一旦发生人身安全意外情况,家庭将会出现较为严重的经济问题,因此在理财规划中应首先实现家庭成员的保险保障。

  理财目标

  1、想将儿子接来北京上幼儿园,孩子的花销将增大,孩子的教育基金如何储备?

  2、考虑两年至三年后购置10万元左右家用轿车。另外,想部分提前还贷,是降低年限还是降低月供?

  理财建议

  保险规划要先大人后孩子

  虽然王先生夫妇都有三险一金与五险一金,但无补充保险,在重大疾病保险和意外险方面夫妻二人都是空白,所以从家庭风险保障方面,王先生夫妇都需要增加商业保险。此外,对于孩子,王先生夫妇最好买教育金保险,附加医疗及意外险。根据保险的双十原则,即家庭保险额应该为家庭结余的10倍,保险费为家庭年收入的1/10。

  金投保险网专家建议,买保险要先大人后孩子。有句成语说:“皮之不存,毛将焉附”,即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱,父母作为家庭的经济支柱,往往比孩子更需要保障,因为只有父母健康,才能够保证家庭有持续的收入,孩子才能够正常生活和成长。因此当了父亲后,更应该给自己和妻子投充足的保险,再考虑给孩子投保,险种上以意外险和健康医疗险为主。

  5万活期稳健投资保证装修款

  想一年后将住房收回装修,约需5万元。目前夫妻俩住宿单位提供,无负担,若自有住房收回后,水电气网视费、物业费、取暖费每年约需支出6500元。

  王先生夫妇要在一年后收回住房并装修,所以活期的5万元应该拿出来做稳健的投资,确保装修资金的安全。

  5万元可用于投资期限匹配的期次理财产品,或者定期开放、首期约定收益的优先级基金产品,在产品到期或赎回与资金使用的衔接期,投资一些灵活期限的现金管理类理财产品或货币基金,提高资金的综合投资收益率。

  按照产品历史曾达到过的收益率,若按照年化收益率4%-6%测算(代表实际收益),可以用来填补部分水电气和物业费的开支。

  2万定期组合投资保证教育金

  王先生要把孩子接回上幼儿园,随着孩子的成长,花销将越来越大,必将给家庭造成一定的压力。按照目前公立学校的学费计算,孩子每年的教育经费大约在3000-4000元左右,由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险。

  建议将现有2万定期存款进行整体投资,进行组合资产配置,主要选择风险相对较低的理财产品。同时,可以为孩子做一些基金定投,作为日后教育金的积累补充。大大减轻教育经费带给家庭经济支出的压力。

  不建议提前还贷

  王先生计划在两到三年内购一部10万元左右的汽车,由于一年后要搬进新居、购买商业保险,所以支出会增加,每年的结余收入只能维持在4万元左右。所以建议购车计划以三年为宜。

  王先生第一年的结余为7万元,建议持有2万元的期限灵活的现金管理类产品(如货币基金),以保不时之需。同时申请两张信用卡,利用信用卡额度应对突发状况。剩余5万投资银行期次理财,获得相对稳健的收益。

  第二年的结余在固定收益和权益类产品中进行配置,可以根据市场形势少量资金参与贵金属、股票型基金等,以博取高收益。

  这样在三年的时间内可凑齐十万购车款。

  家庭资金如此配置后,各项理财收入环环相扣,保证家庭经济正常运转,并且可以应对一定的突发状况。如果提前还贷,家庭资产的流动性和抗突发能力都会减弱,所以不建议提前还贷。

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