客服帮助 |我要推广 Apple iosAndroid手机网 移动中金 注册 忘记密码? 登录 我的中金:

首页|财经|股票|数据|基金|黄金|外汇|期货|现货|期指|港股|理财|收藏|保险|银行|债券|汽车|地产|视频|路演|博客|微信|论坛|圈子|空间|商城

财经排行榜盛大开启 红包送不停! 2017年财经大V排行榜重磅开启 中金在线官方微信 10大翻倍金股,您看我就送
中金在线首页 首页>>保险>>保险理财>>  正文






中等收入家庭抚养二胎理财规划

手机免费访问www.cnfol.com2014年04月17日 12:06 大众理财顾问  查看评论
字体:    中金在线微博微信加关注 扫描二维码
关注
中金在线微信

广告:中金理财 注册送168元红包

  刘先生今年34岁,年收入18万元,年终奖8万元。刘太太30岁,年收入15万元,年终奖6万元。夫妻二人就职企业均有五险一金。夫妻结婚5年,女儿今年4岁,双方父母均独立生活,每年赡养费共计4万元。

  夫妻二人居住两室两厅,现房价186万元,目前有贷款余额40万元10年还清。5年生活拥有共同财富包括:现金3万元、定期存款9万元、国债9万元、基金5万、股票6万元,汽车价值23万元。

  刘先生夫妻看到国家政策允许生养二胎,想请理财师帮助规划一下,鉴于目前家庭状态能否抚养好两个孩子成长。有什么好的理财建议,让刘先生家庭人丁兴旺衣食无忧。

  家庭财产情况分析

  刘先生、刘太太的小家庭属于成长期的家庭,需要承担赡养老人、抚育孩子的责任,工作事业是向上发展旺盛时期,处于双向发展爬坡阶段。同时,家庭正在逐步积蓄财富,走向更为富裕的人生阶段。

  2013年11月9日召开的十八届三中全会对全面深化改革作出了16个方面、60条重大部署,其中在生育改革上启动实施一方是独生子女的夫妇可生育两个孩子的政策。

  在综合考虑自身现状后,夫妇二人决定生养二胎。若要在不改变家庭现有生活水平的情况下,完成这一目标,首先需要对刘先生家庭的资产负债和收支情况进行分析。见表1~3。

  表1 刘先生家庭资产负债情况 单位:万元

  资产 金额 负债与权益 金额

  现金 3 信用卡应付款 0

  活期存款 0 消费信用贷款 0

  货币基金 0 其他消费性负债 0

  流动性资产合计 3 消费性负债合计 0

  定期存款 9 实业投资 0

  国债 9 金融投资借款 0

  股票 6 房地产投资贷款 0

  基金 5 其他投资性负债 0

  投资性资产 29 投资性负债合计 0

  自用房产价值 186 住房按揭贷款 40

  自用汽车 23 汽车按揭贷款 0

  其他自用性负债 0

  自用性资产 209 自用性负债合计 40

  负债合计 40

  净值 201

  总资产 241 负债和净值总计 241

  刘先生家庭总资产241万元,其中固定房产186万元,消耗品汽车23万元。初步计算,总资产241万元扣除房贷40万元,剔除不能及时变现金自用性资产209万元,还出现负值8万元,需要用投资性资产添补上存在隐患漏洞。实际能投资性资产21万元,现金3万元用于家庭应急支出使用。考虑刘先生未来增添第二个孩子经济负担一定会增加,3万元现金紧急备用金还需要增加调整。

  表2 刘先生家庭年收支平衡 单位:万元

  家庭收入项目 金额 家庭支出项目 金额

  刘先生税后工资总收入 18 日常开销年支出 9.6

  税后奖金收入 8 孩子教育学费 1

  税后总收入 26 父母赡养每年费用 4

  刘太太税后工资收入 15 医疗费用备用金 0.4

  税后奖金收入 6 每年家庭旅游费用 1

  税后总收入 21 家庭年支出 16

  家庭年收入 47 生家庭年结余 31

  目前一个孩子教育费用为3000~4000元,预估两个孩子每年开销费用可控制在1万元。人吃五谷杂粮难免看病拿药,家庭医疗费用预计支出4000元,全家每年组织一次出游,消费水平控制在1万元。收支计算结果是,刘先生家庭年结余资金31万元,结余比率为65.96%,说明积累投资的资金相当充足。

  表3 刘先生家庭财务情况分析比率表

  比率 定义 实际比率 合理范围 诊断分析

  资产负债率% 总负债/总资产 16.6 20~60 负债率低

  紧急预备金倍数/倍 流动资产/月总支出 2.31 3~6 流动金增加

  投资资产比率% 投资资产/总资产 12.03 50以上 需要多积累

  尽管刘先生目前负债率较低,但家庭紧急备用金不充足,现有的投资性资产状况没有达到50%以上,说明家中财产底子保好在夫妻二人每年收入水平理想,目前家中年结余资金充足,但仍需要日后逐步转向家庭投资性资产,为两个孩子成长做好充足的教育准备资金。

  按照目前每个孩子100万元抚养支出计算,考虑多种因素增长情况,参考每年5%增值因素,两个孩子合计约为439万元。

  目前刘先生家庭年结余资金31万元,不考虑夫妻工资和年终奖增减情况,以及每年结余资金存入理财或存款收益因素,14年之后按此数计算可以积累434万元,届时刘先生夫妻可以完成孩子抚育供养问题。

  理财建议

  1家庭资产中流动资金增加为8万元。目前现金3万元,从股票账户中撤资5万元,保留1万元账户存在,等待时机好时再考虑注资。现金继续存放卡中或家中,调整5万元存入货币基金,一来目前货币基金收益率居高不下,二来应急支取也很方便。

  2投资性资产中先增加国债。目前国债投资9万元,要逐步增加到200万元,考虑银行存款保险制度出台因素,国债不属于银行破产不归还范畴,且国债是金边债券可以用于出国存款资质证明,可为未来孩子出国留学提前做好资金准备。

  3投资性资产中基金存入增加到100万元,主要依据市场行情变化调整是指数型基金还是平衡型基金,鉴于目前货币基金收益不低并且稳健性能好,也适合目前刘先生家中底子薄的现状,将收入先存入货币基金较为稳妥。

  4未来家中资产富裕时,可以关注股票市场是否有获利空间,增加注资50万元,定期存款增加上限为45万元。

  5考虑到家庭成员保险保障问题,建议将每年投资性资产收益资金用来投保交纳保费。因为孩子保额有上限控制,且学校社会保险所交纳保费不多,也不会成为负担。夫妻二人尽管有五险一金,还应该增加重大疾病保险。全家人保费合计控制在5万元之内即可。

好消息!还在为选择留学院校而苦恼吗?还在为复杂的移民申请流程而心烦吗?818出国网微信号汇聚最新的出国资讯,提供便捷的移民留学项目查询和免费权威的专家评估,为你的出国之路添能加油!

微信关注方法:1、扫描左侧二维码:2、搜索“818出国网”(chuguo818)关注818出国网微信。

名博
一狼:关注超跌反弹信号 狙击炮:暴跌后酝酿新机会 李清远:慢牛的四大理由 隐者:让暴风雨来的更猛烈
推荐
牛熊:今大盘探底回升 少爷:今日黑马集中营

我来说两句

查看所有评论 注册 登录
24小时热门文章
栏目最新文章
100万投资理财规划:固定收益类产品+保险产 关注家庭资产配置 让我们从保险规划做起 退休老人如何保险理财来打理百万存款? “教育基金”投资选择:银行理财产品+保险 80后保险理财规划大调查:有房有车没保险 无压力供房族理财:保险规划要先大人后孩子 为人生做保险理财规划必备参考书 家庭理财切忌盲目投资 可配置10%商业保险
买房后的家庭理财规划:做好保险计划二级标 中等收入家庭理财方案:先增加国债 再规划 月光家庭理财规划:给孩子买平安智慧星保险 月入2600工薪阶层理财 应以保险规划当先 中等收入家庭抚养二胎理财规划 为人生做保险理财规划必备参考书 新婚族巧理财圆安居梦 以保险规划寻求保障 教育金理财“新组合”:国债+教育金保险
焦点事件

5000点成功逃顶!谁研判如神?移民专家在线答疑牛股:盘前解析 绝密奉送汇天下,炒汇人必备的微信号股民都在关注的微信号爱车养护必备公众号比特币投资上淘比特

频道文章精选
博客论坛圈子

徐文明:护盘失败怎么办? 狙击炮:暴跌酝酿新机会

求生:下探回补前期缺口 邢星:农业板块是否迎来天机

2017财经大V排行榜重磅开启! 下跌是冬播者的机会

大杀跌孕育机遇莫让无辜者买单 这类品种大胆抄底

纤虹:暴跌之后如何应对 一狼:关注这个超跌反弹信号

乐章:砸穿五线不到3300不进! 玉名:权重跳水是好事!

隐者:让暴风雨来的更猛烈 魏宁海:控制仓位控制风险

  • 晒单说感悟,赢千元话费! 猜年终大盘指数, 赢果6!
  • 鸿牛中金客VIP圈子免费送 微社区名家专栏申请区!
  • 手机玩转中金微社区! 2014博客评选决赛投票区!
  • 西游神配音,13亿人已笑抽 IPO提速?元旦后批100家!
  • 西游神配音,13亿人已笑抽 IPO提速?元旦后批100家!
  • 谣言满地,本山能否挺过去 亚航,马航,两次失联啥不同
  • 屌爆!过节加班的奇葩理由 狂欢过后"惨"面由谁收拾?
  • 金鼎实战 老夫子选股 李博文 鸿牛中金客 股海豹子

    狗蛋小窝 期指风云圈 金牛做 股海指南针 天津股侠

    昆仑神鹰 小队陈会计 荐股圈 雨农谈股群 黑球大帝

    涨停先锋 虎啸股海圈 一买红 牛熊绝杀圈 牛传千股

    事前诸葛 木头玩股圈 拾金客 低价牛股圈 慧眼识金

    草根股神 天空操盘 贾磊看盘 股道酬勤圈 证星叶开

    中线疯马 涨停股直播 天外星 抓热点牛股 小曾计划

    赞助商链接
    专家看盘今日荐股收益排行

    操盘计划加盟与使用攻略

    日榜冠军,磊神今日大赚12%

    陈惠操盘收益率9%目标30%​

    D调:连续抓涨停

    妙手:精准预测!

    利润的天堂:方大碳素获利60%

    操盘追踪不赚钱不收费

    赞助商链接
    银行/保险推荐黄金/外汇推荐理财/汽车推荐
    房贷大学问房贷大学问 保险新国十条亮相保险新国十条亮相
    黄金恐走下坡 大摩:美元将复苏大摩:美元将复苏
    那些正在远去的老家电那些正在远去的老家电 甜姐驭时尚新宠甜姐驭时尚新宠
    分类信息

    中金在线声明:中金在线转载上述内容,不表明证实其描述,仅供投资者参考,并不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。

    X
    微信扫描二维码,体验微行情服务,速查股票、利率、贵金属行情