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CFP国际金融理财师谈保险(续二):中低收入家庭的保险规划

手机免费访问www.cnfol.com2014年05月05日 08:58 陈泳  查看评论
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  前两期《CFP国际金融理财师谈保险》让不少读者充分了解到保险的功能和意义以及富人保险的特点,但对于中低收入家庭如何建立保险保障系统,部分读者尚有疑虑,因此再次约见国际金融理财师陈泳先生,针对中低收入家庭的保险规划这一普罗大众比较关心的话题进行进一步交流,如何通过合理的保险组合,实现低保费而高保障?

  主持人:陈泳先生您好,这次又邀请到您为广大读者提供更多关于保险方面的专业知识,让更多家庭拥有更全面的保障,还请您不吝赐教。

  我:一定,我非常希望能提升国人保险的观念和意识,让更多家庭过得更幸福、美满,这也是我一直以来的使命。

  主持人:上一期我们谈到富人保险,可是富人在社会上的占比毕竟是少数,而大部分的家庭虽然整体收入有所提高,但依然在温饱线和小康线徘徊。对于这类中低收入的家庭,我个人觉得保险的保障功能显得更为重要,但却有不少中低收入家庭认为家庭经济不宽裕,不舍得花钱买商业保险。

  我:您说的这种情况其实并不罕见,不过我不得不给各位提个醒,在事故频发、生活环境恶化的今天,各类人生风险出现的机率大大提高,由此造成财产损失往往是很惊人的,可以说是生命中不可承受的重,风险事故并不会因为某个家庭经济紧张而退避三舍。对于百万甚至千万级以上的富人群体而言,可能一场重大疾病带来的只是资产金额的减少,一般不会对家庭造成毁灭性的打击。但对于中低收入的家庭来说,一场重大意外伤害或重大疾病,往往就是让这个家庭面临灭顶之灾。

  在目前商业保险普及率偏低的今天,因此各种风险导致家庭变卖房子、四处借钱而后负债累累的例子屡见不鲜。北京有一位好好丈夫廖先生,为了给身患尿毒症的妻子做透析,伪造医院收费单据4年骗取北京医院透析费17.2万余元,东窗事发后被刑拘,面临3年至10年的有期徒刑……这样的人伦悲剧再次给我们敲响警钟,风险无处不在,中低收入家庭可能家庭经济不佳,但在有限条件中尽量挤一点钱出来买商业保险,以防万一。

  主持人:唉,巧妇难无米之炊,我知道现在不少国人保险意识已有提高,但的确是因为家中经济困难而掏不出钱来买保险。那我想请问陈泳先生,有没有什么保险保费便宜而保障比较高的?

  我:中国保险业起步较晚但整体发展速度较快,随着越来越多的民营保险公司加入市场竞争,保险产品也呈现多层次化发展,既有针对富人阶层的高额保险,也有面向中低收入家庭的实惠保障性保险。而在保险种类里,低保费、高保障主要以消费型的保险产品为主,一般而言10万元的意外伤害保险保费仅100元/年,我相信一年中拿出100元买保险对于绝大多数中低收入家庭并不困难。而目前消费型的重大疾病保险也开始出现在市场上,以我本人不到四十岁为例,10万元重大疾病+10万意外伤害消费型保险年缴保费不足600元,完全符合低保费、高保障的中低收入家庭投保需求。虽然消费型保险没有分红以及保费返还,却能用最小的代价换来最大的风险保障。

  主持人:这几年来保险产品真是日新月异,您介绍的这类保险我倒是一次听说,通过低保费为对中低收入家庭建立全面而高额保障是最好不过的。那么陈泳先生,我想问问,如果低收入家庭经济不允许,应该优先购买家中哪些成员的保险?一般家庭都是偏好先买孩子的保险。

  我:您说得不错,在目前中国保险市场中,一般家庭出于对孩子的疼爱,特别是中低收入家庭买保险时一般先买孩子的、再买大人的。其实是这是一种误区,因为大人才是家庭收入的主要来源,而保险的核心功能是损失补偿,因此首先要为家庭经济支柱建立风险保障。简单点说,如果一个家庭主要收入来源于父亲,那父亲的风险保障是最为重要的,否则一旦主要收入来源发生问题,小孩自然也得不到保障。当然,如果家庭经济好有余钱,大人、小孩一起买也未尝不可,但保障重点始终以大人为主,个人觉得年保费100-200元的消费型的卡式保险比较适合小孩投保,已含意外伤害、意外医疗、重大疾病等全面保障,同样能实现低保费、高保障。

  主持人:您说得对,如果大人都保障不了,光保障小孩作用不大,的确需要有主次分别。那么中低收入家庭由于资金有限,如果只能选择性购买一些基本保障,又该以哪些保险产品为主呢?

  我:这个问题属于中低收入家庭保险规划,从风险角度及工作活动来看,一般家庭中作为主要劳动力的男性户外活动时间较多,意外伤害风险相对较大,因此男性首先考虑高额意外险,保额至少在10-20万元以上,如果工作环境恶劣容易患上职业病,尽可能附加重大疾病险或住院险。而家庭中女性户外活动时间较少,但由于身体构造原因患大病的机率较高,因此女性投保则以重大疾病险为主、意外险为辅。至于家中老人家,一般已无法购买重大疾病险,建议选择“银龄安康行动”老年人系列意外险,年保费50元即可获得意外医疗住院保障,万一发生摔倒骨折等意外,一定程度上能减轻家庭医疗费开支负担。

  主持人:有了全面保障就没后顾之忧,挺好。另外,据我所知,从2007年起,目前我国绝大部分家庭都能加入了城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗,也就是已经有了基本的保险保障,那中低收入家庭还必要再买商业保险吗?

  我:由于我国政府财力有限,人口众多,尤其是农村人口和弱势群体数量巨大,无论是城镇居民基本医疗保险还是新型农村合作医疗,只能是广覆盖、低保障、保基本,但并不能形成完善的家庭风险保障,加上其报销金额有上限,不一定能满足重大疾病动辄几十万的医药费需求。而且还有一些不能忽略的细节,例如:进口自费药不报销、护工费不报销、误工费不报销、营养费不报销、工资收入损失不报销……因此单靠城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗是远远不够的,商业保险则是补充基本医保的不足。

  主持人:说得对,进口药效果好副作用少,但不能报销真令人头疼,记得上次我同事住院,一颗进口药就要上千块,明知道是不能报销但为了减少副作用,只好自掏腰包。对了,陈泳先生,之前曾经有保险公司业务员向我亲戚推销保险,我亲戚糊里糊涂就签了单,结果后来发生意外,保险公司一分钱不赔,最后闹得不欢而散。我看了保险合同,只有分红却没有保障,您怎么看这事?

  我:您提的这一点在投保过程中尤其值得关注,由于商业保险公司出于自身利益着想以及业务员对佣金利益的追求,在推销保险过程中往往不能做得以客户利益为中心,而是推销对自身利益最大化的保险产品。就保险产品而言,无保障功能的理财险、年金险由于无风险保障成本,因而预期分红收益一般高于保障性保险产品,相比之下更易吸引投保人关注。但这类产品实际上缺乏基本保障,一旦发生风险意外事故非但无法获得保险金赔偿,还可能因退保取现而导致投保人损失。因此,经济不太宽裕的中低收入家庭建议尽量少买理财险、年金险,而是以保障型的保险产品为主,在投保时必须搞清楚以下五大点:保什么(保证范围)?赔多少(风险保额)?交多少(缴费金额)?交多久(缴费年限)?啥不保(免赔范围)?

  主持人:陈泳先生说得很全面也简单明了,这些条款必须要搞清楚再投保,才能发挥保险的保障功能。那么陈泳先生,对于中低收入家庭的保险保障方面,您个人还有什么建议或心得跟我们分享一下的吗?

  我:我个人觉得寿首先是要树立正确的保险观念,深入了解保险的功能和意义从而提高家庭风险意识,才能更好地认可商业保险。另一方面,随着保险业的持续发展,目前各类介绍保险知识和投保技巧的网站也不少,可以通过在网上的浏览、学习提升对保险的认知,从而更好的选择性价比较高的保险产品。而对于中低收入家庭而言,选择一位优秀的保险顾问尤为重要,涉及到未来长时间的跟踪服务和理赔质量,因此不要急于投保或被小恩小惠、精美礼品所诱惑,在投保前必须清楚投保内容,确保保障范围能帮助家庭抵御、缓解风险事故造成的经济损失。最后,我希望大家能口碑宣传保险的好处,让更多家庭拥有保险保障,在未来的日子里更加幸福、美满。

  主持人:真谢谢陈泳先生这么详细解读保险的专业知识和中低收入家庭保险规划,希望以后还有机会请陈先生为各位读者带来保险方面的专业资讯和知识。

  我:好的,我很乐意继续为大家解读保险的意义和功用,后会有期。

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