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商人家庭如何配置保险产品

来源:投资与理财    作者:文熙   2016-03-21 10:04:24
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  本刊记者 文熙

  在昆明经商的杨哲夫妇,近来被震荡的股市伤得“体无完肤”,想来想去,最后尝试把多余的家庭闲钱投入保险市场,一来给自己保障,二来也能通过保险理财平衡些许亏损。

  近期的资本市场,真的是没有什么好消息,股市连连亏损,基金也不例外,让杨哲夫妇伤透了脑筋。他们夫妇俩在昆明下海经商已经有六七年了,近几年渐入佳境,每年收入可达到六七十万元,刨去开销,纯利润在50万元/年。

  家庭资产方面,他们有1套住房和2套商铺,共计市值300万元。金融资产,股票账户50万元,2015年亏损20万元,原本稍有盈利的基金,也在2016年初“熔断”机制下,亏损了好几万元,目前基金账户18万元。银行活期20万元,作为平时生意上需要的流动资金。

  杨哲夫妇育有一子,目前在上中学。一家三口只缴纳了城镇居民医疗保险,每人每年120元。为了预防风险,年近40岁的夫妇俩预计给自己购买大病保险,并且适当地做些保险理财,以平衡在股市和基金的亏损。

  一、打通客户观念

  由于金融业三驾马车中的银行持续降息,证券表现低迷,从侧面也给保险表现的机会。但在所有保险工具中,保障型险种的独特性和不可替代性决定了其应为首先考虑的顺序,正如保监会所说“保险不会改变你的生活,但却可以防止你的生活被改变”。也正因为如此,杨先生才会有购买大病保险的想法。

  二、保障型保险购买原则

  1.买全保障

  一生可能遭遇的两大风险,六种程度:

  疾病风险:一般住院、重大疾病、疾病身故

  意外风险:意外医疗、意外残疾、意外身故。

  其中后四种情况重大疾病、疾病身故、意外残疾、意外身故对家庭的影响尤为巨大,因为:1.社保不管;2.当次花费巨大,如重疾;3.未来收入降低,如残疾。所以购买个人商业保险时必须涵盖后四项。

  2.买足保额

  保监会2012年6号文件中明确指出,建议用年收入的5%~15%购买10~20倍年收入的意外险保额以及5~10倍年收入的重疾险保额。在实操中,很多客户是用年收入的15%左右购买10倍年收入的意外险保额和5倍年收入的重疾险保额。如果月收入1万,则年收入为12万,预算为年收入的15%即1.8万元,购买年收入10倍即120万的意外险保额及年收入5倍即60万的重疾险保额。

  因此,根据杨先生情况,在家庭年收入60万的前提下(夫妻收入比例1:1),在不到10万的预算范围内,解决如下风险保障缺口。

  3.提供解决方案(以阳光产品为例)

  杨先生:

  300万交通及自驾车意外保费:6000元/年,交10年,保30年,满期后全额返还所交保费;

  重疾150万(分为终身重疾50万+定期重疾10 0万):19 0 50元/年,交20年,保终身;20000元/年,交5年,保20年,满期后全额返还所交保费 。

  杨太太:

  300万交通及自驾车意外保费:6000元/年,交10年,保30年,满期后全额返还所交保费;

  重疾150万(分为终身重疾50万+定期重疾10 0万):1730 0元/年,交20年,保终身;20000元/年,交5年,保20年,满期后全额返还所交保费。

  杨小宝:

  37.5万重疾:年缴保费50 00元年,交5年,保20年,满期后全额返还所交保费。

  性保险方案,虽然目前能够提供充足保障,但由于杨先生和杨太太目前都处于事业上升期,因此未来随着年收入的增加,相应风险需求缺口也会同时扩大,因此,动态地调整保障方案以适合当时需求也十分重要,每年至少一次的保单体检,将会为杨先生一家的保障计划定期监测,保驾护航。

  4.理财增值

  在解决完风险保障缺口之后,其余资金可以根据目前市场情况做些适当安排,通过配置包括万能险在内的储蓄型保险产品达到资产保值的效果,如类似阳光《如意宝》(年化预期收益5.0%)的理财型产品在当下相对更加合适。具体情况根据杨先生风险测评结果而定。

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