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避开理财五大误区 女性第一步是先帮先生配齐保险

来源:微信公众号:理财巴士    作者:佚名   2016-05-10 07:02:48
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  通过理财创造幸福生活,女性也可以如此自信与自在!

  理财是一种生活方式,需要每日精进,我做为一名理财思维的身体力行者,记录每天的所思所想,带领大家一起奔向财务自由!

  “大巴老师,我想冒昧地感谢你。跟你学习理财后,我的生活发生了改变,这种改变不是指赚了多少钱,而是我们的夫妻关系改善了,我在家里的存在感也提高了。”

  刚收到这个会员的私信时,我有一点诧异,没想到“理财”竟然成了灵丹妙药?我都有点受宠若惊了。

  后来,详聊过后才知道这位会员朋友是全职太太,老公有炒股,开始她就很少插手理财的事情,专心在家带孩子。后来,她也是因为保险的事情,找到了我的公号。保险是花钱的事情,老公不是很在意。她学习理财后,开始和先生交流,要坚持长期投资,价值投资。开始的时候,先生并不能全盘接受,仍然全付身心投入股市中。

  经过一段时间,先生在股票上不仅没赚钱,甚至亏钱。她定投的基金反而小赚。她的先生开始反省自己的投资行为,甚至跟随妻子的脚步做基金定投,将家庭理财的重任交给她了。

  当我系统学习理财的原理后,我对未来更有信心了。原来我不懂钱,钱也不懂我,我对未来充满焦虑,虽然先生收入也不错,但开支越来越大,我总会莫名地慌张。现在的我,内心安定,和先生的共同语言也更多了。

  女性对理财的“误区”很多女性朋友却常常迈不出“学习理财”这一步,她们进入理财的第一步,往往是“咨询保险”,这是一件很有意思的事情。无形中,是众多的保险代理人立下了“教育市场”的汗马功劳,只不过由于行业水平参差,很多女性朋友还是更愿意找到她们信任的人,来咨询家庭保障事宜。很荣幸,我成为她们信任的人。我经常遇到这样的问题:“大巴老师,请问这一款保险怎么样?”一般女性朋友会倾向于帮小孩买保险,我一般会建议她们,应该优先给家庭支柱买保险。买保险属于消费,属于可以被“默许”的消费。除了买保险,她们对“理财”二字常常是望而却步的。我通常是先击破妈妈们在理财观念上的误区,树立正确的理财观念。

  误区如下,看看你有没有中招:

  误区一:不自信。我是女性,一看到数字就头痛,我不是理财的料;

  误区二:依赖心理严重。老公能赚大把钱,不需要我来操心,靠老公就行了;

  误区三:将理财等同于买保险,更关注花钱,而不是赚钱;

  误区四:钱是省出来的,理财就是会省钱;

  误区五:怕风险,不敢投资;或者一朝被蛇咬,十年怕草蛇。

  我会告诉她们,女性往往更适合做理财。男人在外面打拼,反而没有很多时间去学习,如果他花很多时间在理财上,他又不是从事理财专业的,太浪费时间,他们应该花更多时间在自己的事业上,赚更多的钱。

  女性学习理财的“优势”

  女性,无论在时间上,性格上,都更适合担起“家庭理财”的重任。以上的误区,只是女性人为地强加在自己身上的枷锁,或者是不了解理财之前的误读。理财不是什么神秘事,坚持学习,一定能有所收获。从时间维度而言,现在有不少女性因为家庭和孩子的原因,会有一段时间呆在家里带孩子,在时间方面反而比较自由;从性格维度而言,理财与投资不同,其本身就不是追求高收益的,男人可能更激进一些,更追求高收益;女性则更加注重安全性,更有全局观,反而在理财方面有优势。学习理财后,你可能会得到如下好处,正如前文所述的女性朋友一样:视野开阔了。要学习理财,你需要了解更多的东西,例如金融方面的知识,了解互联网,这也是介入社会的一种方式。你可以慢慢了解到很多前沿的知识,视野开阔了,不是只关注柴米油盐的小世界。这何尝不是一种进步呢?

  2、马上可用,家庭地位提升了。在家里,如果女性要学习一个什么知识,是很难立杆见影的,很难立即体现我的价值。但你学会了理财,很可能你的家庭财务状况就会马上改善。

  你可能重新规划了家庭保障,重新建立了家庭的养老金,这些做法都会让家庭财务处于很稳定的状态。你和先生的讨论话题都变了,另一半可能马上对你另眼相看,你在家庭中的地位也会马上提升。

  3、内心平和了,不再为未来焦虑。很多妈妈,当她全职在家时,因为对金钱对理财了解不多,加上与社会脱节,她往往会对家庭的未来很焦虑;同时她对自己的未来也很焦虑。

  在不少家庭里,女性没有收入,用的是丈夫的钱,自己也没有建立养老金账户,没有社保没有医保,经济上处于十分尴尬的地位。当她了解清楚理财的知识,能够掌控金钱后,她看世界看生活的方式就产生了变化。

  女性应如何站在自己的角度思考

  我常常会站在女性的立场去思考问题,女性应该如何保护自己,让自己的未来更稳定。在我的家庭里,我会主动协助我的太太首先建立好保障计划以及未来的养老金账户。

  直白地说,人心有时未必可靠,自己都无法掌握自己的内心。这个时代变化太快,每个人的婚姻都有潜在风险。爱你一生一世,这不是我拍胸口,去发誓,就能做到的。我情愿用更实在的方式,去达到安稳。因此,她比我更早建立资产配置的账户。她之前买的保障较低,现在我给她建立的保障账户是寿险附加重疾,保额共约70万元。再过几年,70万元都未必够,未来我还要再提高她的保额。

  我的家庭比较特殊,我自己就从事理财教育行业,所以在家庭角色上,我会比较关注理财。具体到其他朋友的家庭,角色分工可能会有变化。此时,女性自己应该如何去规划家庭的财务资源,规划自己的未来呢?

  一个完全不懂理财,或者在家庭中不是处于主导地位的女性来说,如果她直接说,从今天开始,我要开始建立资产配置方案了!!她的先生一定会感到很奇怪并且会抗拒怀疑:“为什么要这样?”她又回答不出来。

  所以,在学习理财的过程中,你的第一步是先帮先生配齐保险;第二步,可能是在投资方面给到先生一些建议,让他在和你交流时有所收获,让他感觉到你在理财方面越来越专业;第三步,他认可你的专业后,你可以适时提出,其实家里的主要成员都应该建立养老金账户(或者说建立家庭养老金账户),这个账户放在女方名下会更为合理。

  女性也应该利用互联网开源

  对于全职妈妈而言,管好老公的钱的同时,也可以适当“开源”,保持一颗敞开的心。

  以全职妈妈为例,她反正也要给孩子做吃的,现在能不能在这方面多下点功夫?甚至做出来卖。现在不是有很多妈妈的例子吗?她们做蛋糕在朋友圈里卖,有的还去到学校教学生做蛋糕;有的妈妈声音很好听,给孩子讲故事的时候,顺便就录下来。说不定也可以火一把。每一个人都可以结合自己的特点,成为一名匠人。

  最重要的,不是你赚了多少钱,而在于你迈出去了。当你迈出第一步,马上你就会发现你的视野开阔了。没有这些的时候,你可能只是希望得到老公的认同,老公没反应,你就很失落,夫妻关系就容易紧张。现在,不需要你的老公来赞你,慢慢的你就能再次得到社会的认同。

  我们常讲财务自由,实际上我更倾向于人生自由,精神和时间上也要有自由。

  我没有为女性定一个框,还是要看女性本身如何看待自己。有的女性就是喜欢当全职妈妈,你可以辅助男人理好财,也不错,就好像邱淑贞一样。但有的女性的赚钱能力很强,如果你愿意出去打拼,也非常棒。

  前面说的是观念,女性在学习理财方面有优势。但是光有优势不下功夫,也是学不会理财的。下面我们需要厘清“财务自由”概念,当这个概念厘清后,你就发现,你所担心的“赚多少才够”的焦虑就会随风飘散了。

  什么是“财务自由”

  十年前,我刚迈入社会不久,月薪只有区区三百元。我在广州工作两年以后,我的收入翻了十倍。2003年来的广州,在2005年的时候就到三千。我在300块钱时还能够省钱下来,住在宿舍里面、吃食堂,几乎就没怎么花钱,但是当我的月收入达到三千的时候,我偶尔还要向别人借钱。

  这是典型的“月光族”了吧?我发现问题不对了。当时有一本书,点醒了我——《富爸爸穷爸爸》,他里面提出一个很重要的观点,就是财务自由这个观点。它告诉我,财务自由跟金钱的绝对数量并没有关系,它其实就是一个简单的等式:

  财务自由=被动收入日常开支

  就是这么简单。我恍然大悟了,原来财务自由并不难,只要平衡就好。就是说,我可能暂时赚钱没那么多,我的被动收入没那么多,那我能不能稍微省一点呢?实际上你只要保持这个平衡。

  许多人对于财务自由的理解,是另外一个等式:财务自由=超级富豪,就好像他们同时也会认为“理财=投资”一样。

  回到刚才的等式,日常开支应该不用解释了,那什么是被动收入呢?比方说,你有一套住房用于出租,每个月收到的租金就是被动收入;或是你买了一些基金或是理财产品,每年都会收到的分红,这些同样也是被动收入。

  简单理解就是:只要不是你通过主动劳动赚到的钱,都可以算作是被动收入。你只要让这个等式成立了,你就实现了财务自由。

  我举一个例子来说明:

  广州2014年的平均月薪是6911元,扣除五险一金和个税以后,仅剩5700元左右。如果是夫妻两个人都能拿到平均月薪,那就是5700×2=11400元,我相信还有很多家庭的收入是达不到11400元的。如果他们拿出每月收入的80%用于生活开支,那么家庭年开支就是11400×12×80%11万元。

  接下来再反向推算,如果这个家庭拥有110万元的投资资产,年收益率能够达到10%,那么就实现财务自由了。如果收益率达不到这么高,只能做到6%的话,那么这个家庭只要拥有183万的投资资产也同样实现了财务自由。也许有人会说:“才183万就能实现财务自由了?很多人一套房产就超过200万了!”

  这就对了,很多人的200万在睡大觉,他们是拥有价值200万的自住房产,不能产生现金流;而我的每一分钱都在源源不断的帮我赚钱,这就是我能够更早实现财务自由的原因。

  因此,实现财务自由并非遥不可及,但也不是太容易。它需要一定规模的可投资资产以及合理的收益率,最重要的是,还要能够控制好自己的家庭开支。要知道,很多身家超过200万的人,家庭年开支肯定是会超过11万的,这也是他们永远也无法实现财务自由的原因。拥有越多,欲望就越大,财务自由就渐行渐远了。

  实现财务自由以后就意味着退休不干活了吗?要知道,富爸爸的作者罗伯特· 清崎正是在实现财务自由以后,才写出了《富爸爸穷爸爸》这本畅销书,最终让他进入了真正的富豪行列。

  所以,财务自由也并不意味着终结,这可能正是富豪之路的开始。

  财富从0到1 靠的不是理财而是事业

  再回到我的故事。“财务自由”之前是财务平衡,要达到财务平衡,我必须在两端同时发力,首先,我要积极赚钱。这个“赚钱”指的不是投资赚钱。实际上,作为一名打工者,我们还是要在升职加薪方面动脑筋,增加收入,同时控制欲望。

  我所说的“开源”跟别人说的不同。普通的理财师认为“开源”就是把你的本金拿去投资,接着有现金流入。我不这么认为,对于大多数理财小白来说,他们没有多少本金。对于一个大水池来说,你那个在滴水,太阳晒的可能比你滴进来的还要多,这个就不叫开源了。

  升职加薪是最快的开源。我也是走过弯路的。2005年我开始学习理财,当时我刚刚迈入社会不久,房产投资对我来说门槛太高,股票和基金相对来说门槛不高,资产变现也更容易,就成了我优选考虑的投资工具。

  那时我年轻气盛,觉得基金涨得太慢,感觉股票会更符合我的需求,于是主攻股票投资。2006年初,恰逢中国最大的一波牛市行情启动,我的幸运时刻来临了。那时我的本金不多,胆子也不够大,通过学习和高人指点,自以为积累了不少股票基础知识和实战经验,对自己的投资策略信心满满。

  好景不长,到了2007年底,股市急转直下。刚开始,我的师傅们还是斗志昂扬,说马上就会收复失地,再创历史新高,后来经过几轮大跌后,在证券市场就很少见到他们的身影了。幸好那时我胆子比较小,早早清仓,还保存了一点牛市的硕果。

  经过那一轮牛市熊市的历练,我越发觉得,散户直接买卖股票是一件费力不讨好的事情,我开始转而研究基金,特别是指数基金。因为惯性思维,刚开始研究基金时,我仍然会把基金当成股票来操作,买卖次数非常频繁,白白浪费了不少申购费和赎回费。

  直到2008年底,我才真正开始将基金定投作为主要投资方式之一,用基金定投来规划我的养老金。当然,坚持定投也是很困难的事情,需要战胜人性。说实话,我也中断过几次。直到2011年底,我才真正做到每月坚持基金定投。

  通过这一波三折的投资经历,我清楚认识到一点:专业化投资需要花费大量时间精力,还需要一定天赋。始终立于不败之地的投资大师屈指可数,很多所谓的投资高手都只是昙花一现,有人甚至因投资倾家荡产。这都是试图通过投资“赚大钱”、“赚快钱”的下场。

  女性朋友必须清醒认识到,并告知自己的丈夫:投资只是让资产保值增值的工具,而不是用来赚钱的,真正让我们赚钱的应该是我们的事业。我们应当让自己的投资更加自动、更加省时,这样我们就能有更多时间和精力投入到事业中,赚取更多投资本金。

  怎样才算走上理财正道?

  经过长期的学习和实践,我越发觉得理财是一种生活方式。如何才能真正找到了理财的感觉?或者说,要达到怎样的标准,才算是真正走上了理财的正途?我总结了5点,与大家分享。

  1、清楚自己家庭的财务情况

  你知道自己一年下来能赚多少钱,又花了多少钱,钱都花到哪里去了吗?你知道自己家庭到底有多少资产吗?如果你有负债,那你打算什么时候还清,又用什么方式去还呢?我想能够把这些问题都回答清楚的人肯定是不多的。因为几乎很少人坚持记账,并且懂得分析账目,并找到问题,改善它。

  记账是理财的第一步,只有先搞清楚自己的家庭财务状况,才能做到心中有数,遇事不慌。如果你还没有开始记账,即使你通过投资赚到再多钱,也不能算是理财达人。

  2、对生活有安全感,对未来有信心

  真正懂得理财的人会考虑到未来可能发生的各种问题,利用各种金融工具来应对,提前做好准备。

  俗话说,不打无准备之战。做好准备,就算真的遇到问题,家庭也能维持目前的生活水平。比方说,利用保险将疾病和意外风险可能带来的经济损失转嫁给保险公司;又或是,提早规划好自己的养老金和孩子的教育金。

  3、有目标感,生活有奔头

  很多人工作就是为了赚更多的钱,收入越高,开支也就越大,在外人看起来,他很成功,但实际上,他已经厌倦了自己的工作,找不到生活的意义。开始理财后或许能改变这种恶性循环,理财的终极目标就是实现财务自由,到那时候,我们可以选择过自己真正想要的生活,做自己真正喜欢的事业,不会仅仅为了增加金钱的数量而奔忙。

  这一点,女性朋友可以与自己的先生深入交流。

  4、慢慢找到自己喜欢的生活方式

  现代人的物质生活变得越来越丰富,大多数人却迷失在别人的意见当中。别人都在用苹果手机,为什么我只能用安卓手机?别人都买了房,为什么我们只能租房住?别人都买车代步,为什么我还要挤地铁公交?为了获得别人眼中的好生活,加班更多了,焦虑也更多了。

  真正懂得理财的人,非常清楚自己内心真实的需求,不为别人而活,只想活出自己的精彩。

  5、自动自发的理性消费

  世间的物质太丰富,若都想拥有的话,你就必须牺牲掉自己的生活,只有在找到自己喜欢的生活方式的基础上,才能真正做到理性消费,把钱花在刀刃上。

  理性消费并不是不消费,并不是吝啬,而是把钱花在真正能够让自己幸福的地方。整个过程是发自内心的对理性消费的认同,而非勉强自己忍住不消费。知道了这一点,你在“血拼”前,是否会多想一想?

  只要你做到了以上几个方面,理财逐渐从0到1,一步步地实现自己的人生目标,家庭目标,不能说你的家庭一定很快能实现财务自由,但离那一天,也不远了。 

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