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如何为“熊孩子”上份保险 儿童重疾险越早买越好

来源:北京晚报    作者:佚名   2016-05-30 10:48:10
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  游乐园、才艺班、假期旅行,现在除了这些花销外,保险也成为许多家庭为孩子必备的一项支出。不同于其他花销,儿童保险的种类繁多,该为孩子购买哪些保障,许多年轻的爸妈却并不了解。

  其实,儿童保险尽管五花八门,基本就分为三大类:意外险、重疾险、教育金保险。家庭根据孩子情况,按需投保即可。

  “熊孩子”闯祸意外险也能赔

  儿童意外险,是家长为孩子投保最多的一个险种。“六一”前夕,蚂蚁金服保险数据实验室数据分析显示,在儿童保险中,家长投保意外险最多,占一半以上,投保健康险的约三成,最后是教育金保险。

  按照保险投保的顺序,意外险是首先应该拥有的。儿童意外险主要针对18岁以下的孩子,这一险种许多保险公司都有,一年只需要缴纳几十元至百元保费,就可以获得几万至几十万保额不等。对于一些更加好动的孩子,比如男孩子踢球、骑自行车上学而且路况复杂的情况,可以加大意外险的保额。

  而且,现在许多儿童意外险不但能对儿童意外伤害进行理赔,而且对“熊孩子”闯祸也能理赔。在蚂蚁保险平台上,有保险公司推出了两款“熊孩子”保险,分别是熊孩子第三者责任险和熊孩子骨折意外险。前者主要保障1至17岁孩子因过失致使他人受伤或者财产损失产生的费用,包括孩子打球时无意砸坏了邻居的玻璃等都在理赔范围内;后者主要保障出生满28天到18周岁的孩子因意外导致骨折等多种情况的费用赔偿,比如孩子在玩耍中从楼梯跳下造成的损伤。像今年春节时,“熊孩子”划坏豪车面临高额索赔的情况,就可以由保险买单。

  需要提醒家长的是,如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险如定期寿险、意外险等,那么累计保额不要超过10万元,因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所做的硬规定。

  儿童重疾险越早买越好

  意外险之后,最应该考虑的是健康保障。健康险可以细分为重疾险、住院险等。对于孩子来说,重疾险是必不可少,也可以适当搭配住院险购买。

  重疾对孩子来说性价比非常高。孩子就是一张白纸,一般没什么重大病史,同样的保额,费用比成年人低很多。以50万的重疾为例,30岁的成人一般年缴需要15000元以上,而给刚出生不久的孩子买,4000至5000元就可以投保。所以,重疾一定越早买越好。

  给孩子买重疾险时,也要注意疾病的保障范围。目前国内的少儿重疾产品大同小异,但保额和费用差不多的情况下,并不是保障的疾病范围越广就一定越好。有些重疾产品覆盖的疾病多达七八十种,甚至上百种,但很多都是低概率发生的疾病,比如少儿多发的川崎病、骨髓灰质炎却没有涵盖在内。

  重疾赔付起点高,最好和住院险搭配着买。从保障范围来说,儿童住院医疗险和成人没什么区别。但孩子抵抗能力弱,住院相对频繁,住院险的保费相对成人来说稍微贵一些。

  住院医疗险一般都是交一年保一年,有些产品不能续保,等交了几年后,孩子需要住院时却发现保险用不了。因此,在挑选住院险时,一定要看清合同,选择可以终生续保的产品,才能真正起到保障作用。

  教育金保险别忘豁免保费

  常常见到新手爸妈问:孩子刚出生,怎么买教育金保险?其实,着急给婴幼儿买教育金保险是个误区。教育金保险是应该最后考虑的险种。教育储蓄险主要解决孩子将来的学费问题,保险相当于强制储蓄,为孩子的学业支出专款专用。

  值得一提的是,父母在为孩子购买教育储蓄险时是可豁免保费的,假若孩子父母一旦发生意外,不需要再缴纳保费,孩子仍可以得到一份生活保障。这种保险既有储蓄的性质,也有保障的性质,但给孩子买保险应先重保障,再重教育。

  年龄不同保险侧重不同

  所有儿童专属保险都可以叫作儿童保险,但在整个孩童期,因为年龄阶段的不同,所侧重的保障也应该有所区别。

  1岁到18岁是人生成长期,跨度大,每个阶段的风险也是不同的。首先,从年龄段来看, 1至6岁儿童应该侧重健康风险。这个阶段的儿童因疾病发生理赔的比例最高,占比超过80%,并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎,平均每次的理赔金额在900元左右。这个阶段,意外伤害、医疗保险和住院费用医疗保险往往是附加险形式的。

  7至18岁儿童则要侧重外伤风险和教育支出,这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低,而因意外造成外伤显著上升,比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等,总占比超过60%。所以这个阶段,尤其要注重少儿意外险保障。与此同时,家长应考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。

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