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如何给家人买保险?看这4点让你不被骗!

来源:7分钟理财    作者:佚名   2016-06-29 08:18:04
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  我们买保险更多是为家人考虑,为的是给家庭一个保障,但保险毕竟专业化程度高,而我们普通人又难以读懂复杂的保险合同,难道只能任凭保险销售员“摆布”吗?这赌上的可是全家人的未来幸福啊,岂能随意?!

  别急,今天我就告诉你,给家人买保险,要弄清楚的4大关键点!

  1、首先仔细想想,当前或未来可能面临哪些风险。

  这是第一步,也是最重要的一步,这是梳理和明确自己真实需求的过程。因为很多朋友不太明白,为什么买保险?想通过保险解决哪些问题?我们就要首先通过这一步,明确自己需要什么,自己不需要的,任凭别人“忽悠”,咱做到心里有数。

  保险,本质是转移风险的金融工具。是的,转移风险。所以我们一定要知道,自己和家人,当下和未来,可能面临哪些风险?风险一旦发生,将会有多大的经济损失?这种损失是否可以承受?如果承受不了,那就要利用保险,把风险转移出去,也就是转移给保险公司。

  我们究竟有哪些风险需要转移呢?

  举个例子,“生老病死”是自然规律,但在致人死亡的原因中,恶性肿瘤占比高达50%,俗称癌症;其次是意外事故和心脑血管疾病,占比分别是14%和13%。可以说,健康风险已是人类的第一大杀手,是人们最需要转移的风险,所以寿险、重疾险,在家庭保险规划中是首要的,必须的。

  2、控制买保险的花费,向“过度推销”说不!

  这一点不难理解,一般用保费支出,占可支配收入的比例来衡量,通常5%~15%是比较合理的区间。自己把握好这个区间,别让销售员“过度推销”。

  如果比例过高,说明保费负担较大,可能会影响生活品质,降低资金的投资效率;如果比例过低,说明保障可能不足,存在一定缺口,需要动用较多储蓄,出售固定资产等,来弥补风险带来的损失。所以,在这个合理的区间是最好的。

  那如何评估自己的财务能力呢?

  一定要结合职业状况、收入支出特点、未来几年的重要规划等因素定性分析,对未来的财务状况有个预判。如果收入波动比较大,职业不太稳定,未来有生育子女、留学深造计划,则保费预算要相应减少,缴费期适当缩短,比例相应降低,比如控制在5%~10%。

  其实,保险不同于其他理财产品,它不用承担市场波动、行情变化。只要是性价比合理的,控制好保费预算,就不会有什么大问题。

  同时也不急于一次性,把保障做足,要为后续的补充留有余地和预算空间,每年回顾一下,逐步加强就好。

  3、尽量用最少的保费,获取最全的保障。

  市场上的保险产品非常多,种类各不相同,也涉及很多重要的细节。一般投资者想摸清和理解比较困难,需要花大量的时间和精力。在方案制定、产品组合的关键部分,是需要行业经验、专业背景来支持的。万一因为不专业,选了错的,还不如不选。

  所以,最简单讨巧的方式,就是把这部分内容,交给专业、客观的理财师、保险规划师,要请专业的人,做专业的事。但是要记住,一定找独立的第三方,也就是自己不卖产品的顾问,来帮自己规划。如果他又卖保险又做规划,如何能保障他做出的方案是否客观公正呢?

  我们可以请顾问提供1~3种保险产品组合,然后自己基于需求和预算,综合考虑做决定就好。

  4、记得定期回顾,补充完善,才能更好保障家庭的幸福。

  自己或家人的职业发展、收入水平、健康状况、家庭成员等因素,如果没有发生重大变化,一般每年回顾一次就好。

  如果有重大变化,要尽快回到之前我们说的第一步,也就是从评估风险开始,重新梳理,明确需求。

  回顾整理的目的,主要看是否需要提高保险额度,加大保费支出,补充更优保险产品等,这部分也可通过与专业人员的充分沟通,更有效率地解决。

  大家只要把握好这4点,家庭保险的购买就不是难题。最后再说一句,保险只能提供经济补偿,弥补经济损失。身体上的痛苦,精神上的打击,没有人能替你承担,正所谓“病来如山倒,病去如抽丝”。

  所以,我们一方面需要保险给我们提供保障,一方面却不希望真用到它。所以,我们还要每年把固定的资金投给自己的健康,强身健体,修养身心。

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名博
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