登录推广|客服 |
手机网AndroidApp IOS
手机网AndroidApp IOS
欢迎您,

首页|财经|股票|行情|数据|基金|黄金|外汇|期货|现货|期指|港股|理财|收藏|保险|银行|债券|汽车|房产|图片|视频|路演|博客|部落|圈子|财经号

车show:给你最好的汽车微社区体验 818出国网微信 您的出国掌中宝! 中金在线官方微信 10大翻倍金股,您看我就送

首页>>保险>>保险理财>>  正文







超百种的重疾险实为博眼球? 25种病可覆盖常见重疾

来源:证券日报    作者:尹力行   2016-08-25 07:45:59
中金在线微博
微信 加关注 扫描二维码
关注
中金在线微信

关注

在线咨询

扫描或点击关注
中金在线客服

  协会规定的全部25种重大疾病几乎覆盖大部分重大疾病理赔超百种的重疾险基本是吸客户眼球的

  几年前,重疾险的病种还在10种、20种之间徘徊。如今,100种、105种、110种、115种、135种,重疾险覆盖的病种越来越多。那么,是不是重疾险的病种越多越好呢?

  业内人士表示,在各家的重大疾病保险保费中,癌症的风险保费占比通常在60%以上,在实际的重疾险理赔中,癌症的理赔占比也在60%-70%。如果,加上原位癌、心脏病(心肌梗塞)和脑中风等,基本上可以占到重疾理赔的80%-90%。很多增加的病种,为公司将某项重大疾病进行拆分或添加发病率极低的疾病。因此,有营销员表示,重大疾病病种数量在30-40种即可。

  25种病可覆盖常见重疾

  《证券日报》记者统计发现,市面上病种在“100+”的重疾险产品并不少见,100-135种不一而足。但是,所谓的100种,并不是代表包含了100种重大疾病,而是将重疾病种和轻症险种进行了叠加,部分产品还添加了“儿童特定疾病”等。

  一般来说,市场上大部分重疾险理赔病种在40-50种之间,少数产品的重疾险包含的病种增加到了七八十种。而对于轻症部分,一般产品都在10种左右,最高达35种,以原位癌、轻微脑中风为主。

  然后,无论重大疾病的病种是81种还是35种,都会包含保险行业协会规定的全部25种重大疾病,而这25种疾病,几乎覆盖了大部分重大疾病的理赔。

  其中,前六大重大疾病为:癌症,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术或造血干细胞移植术,冠状动脉搭桥手术,终末期肾病。根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)编制报告》(简称为《发生率表》)可以发现,前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%,最高的占比达94.5%。

  同时,通过《发生率表》的数据可以发现,以《2013年卫生统计年鉴》中,全国2010年预期寿命,男性为72岁、女性为78岁来计算,男性在72岁期间“至少罹患25种重疾的1种”的概率在44.32%,而女性在0-78岁之间,罹患一种重疾的概率为46.81%。此外,男性25种重疾险最高致死率年龄为59岁,致死率超60%的年龄为49-78岁;而女性最高致死率年龄为57岁,致死率超60%的年龄为45-72岁。

  《证券日报》记者根据此前平安、富德生命、友邦等公司发布的理赔资料发现,癌症、心脏病和中风是重疾理赔种的三大常见疾病,而仅癌症一项就要占到理赔的60%-80%,此外,心肌梗塞(急性心肌梗塞)、脑中风后遗症、冠状动脉绕道手术、良性脑肿瘤也基本都排在前十大理赔原因中。

  具体分析来看,癌症中发病率最高的部位有女性生殖系统(乳房、卵巢、子宫体及宫颈)、呼吸系统(鼻咽、气管、支气管及肺)、消化系统(食管、胃、胆囊、肝、胰、结肠及直肠)、甲状腺、血液及淋巴系统(白血病、淋巴腺癌和骨髓癌)、泌尿系统(肾及膀胱)等。

  业内人士表示,其实,在各家的重大疾病保险保费中,癌症的风险保费占比通常会在60%以上,在实际的重疾险理赔种,癌症的理赔占比也在60%-70%之间。如果,加上心脏病(心肌梗塞)和脑中风等扩展到6种疾病,可以占保险公司理赔的80%以上,如果进一步扩展到25种,基本上可以占到重疾理赔的90%。

  为博眼球加入低风险病种

  一位保险公司的代理人张萍告诉《证券日报》记者,其实重疾病种30-40种就足够了。

  对于病种超过100种的重疾险,一位保险经纪公司的销售经理则表示,“那都是吸引客户眼球的,没有太实际的意义。”

  《证券日报》记者查阅多款重疾险条款后发现,“埃博拉”,这个主要在非洲传播,“离我们似乎有点远”的病毒,却广泛存在于重大疾病保险的病种中。除了埃博拉病毒,很多公司还会把所在地区发病率极低的疾病,如疯牛病、重症手足口病等纳入重疾病种。此外,有的保险公司还会把一种重大疾病拆分为几种,比如,将恶性肿瘤进行拆分。

  一位中资寿险公司的精算师表示,很多产品可能病种增加了但保费却不增加,如果仔细分析其中的责任会发现,可能一些发病率相对较高的产品被替换成了几款发病率极低的产品,“如果保费贵了很多,那更没必要了。”

  值得注意的是,市场上经常会看到专为少儿设置的重疾险,比如多款产品为白血病、严重川崎病、小儿麻痹症等疾病设置额外给付责任,这些责任也广泛存在于“成人重疾险”中。那么,这些病种对于儿童来说,是否那么必要?白血病,俗称“血癌”,是恶性肿瘤的一种,其实已经包含在规定的6种重大疾病中。但是作为一种少儿高发的重疾,一般为额外给付的责任。但为了这个单独的额外给付责任,需要承担更加高昂的保费。而小儿麻痹症,学名“脊髓灰质炎”,虽然不属于25种重疾范围,但随着疫苗的普及,发病率已经急剧下降。

  此外,严重川崎病,虽然不属于25种重疾范围,多发于5岁以下少儿。如果及时发现并治疗,在没有并发症的情况下,治疗费用在万元以内。但如果出现了心脏冠状动脉并发症的话,则可能会转化成“前6种重疾”中的冠状动脉搭桥手术。此外,大部分包含该病种的产品,对此项目的理赔也有着较为苛刻的附加条件。

  其实,说到理赔坎坷,就算是25种病种以内的疾病,也不代表确诊后就可以立马获得理赔。比如,很多公司要求急性心肌梗塞需要存活90天,而脑中风后遗症则要存活180天以上。一位保险经纪公司的营销员告诉《证券日报》记者,虽然对于很多老年人来说,有生之年很难不遇到一两种重大疾病。然而,他们却很难拿到重疾理赔。首先,因为年龄的缘故,一些疾病的确诊困难随之增大。其次,很多老年人可能在达到重疾标准之前就已因器官衰竭身故了;此外,对于青少年或中年人来说,重疾理赔款是用来周转医疗费用的,而对于很多老人来说,治疗本身就已经存在极大的风险。
责任编辑:cnfol001下载中金财经客户端
名博
强人:洗盘完成准备强攻 首山:继续在通道震荡反复 老怪:运行风格将大变化 五域:双星闪耀大盘星灰暗
推荐
指南针:周四操作参考 三剑客:最后上车机会

我来说两句

查看所有评论 注册 登录
博客淘股部落圈子

求生:守住十日线有新高 股痴:沪市周线见顶筑顶

牛熊:这种操作亏了指数也赚钱 老怪:运行风格大变化

明日预测:中小创己有暴跌征兆 继续挖掘产品涨价

或迎黑色暴跌日 3个月有翻倍票 A股上涨空间被封杀

浩瀚:市场进入迷茫期 彬哥:A股何以成全世界的笑话

乐章:后挑战3295新高 首山:或继续在通道震荡反复

强人:洗盘完成准备强攻 五域:双星闪耀大盘将星灰暗

金鼎实战 老夫子选股 李博文 鸿牛中金客 股海豹子

狗蛋小窝 期指风云圈 金牛做 股海指南针 天津股侠

昆仑神鹰 小队陈会计 荐股圈 雨农谈股群 黑球大帝

涨停先锋 虎啸股海圈 一买红 牛熊绝杀圈 牛传千股

事前诸葛 木头玩股圈 拾金客 低价牛股圈 慧眼识金

草根股神 天空操盘 贾磊看盘 股道酬勤圈 证星叶开

中线疯马 涨停股直播 天外星 抓热点牛股 小曾计划

赞助商链接

专家看盘今日荐股收益排行

赞助商链接

分类信息

X
X