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怎样的高端医疗险才是好产品?

来源:第一财经日报    作者:佚名   2016-09-07 07:22:23
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  高净值保单虽在国外已是成熟险种,但在国内尚处于起步阶段,因此还是会有不少人将高净值保单和高保费保单画上等号。但业内专家表示,这两者存在本质的区别。那怎样的保单才算真正意义上的为高净值人群设计的医疗险?怎样的高端医疗险才算是好产品?

  高净值保单≠高保费保单

  “将高净值保单和高保费保单画上等号其实是一个很大的误解。”姜利民表示。

  高净值保险是专门针对高净值人士需求开发、销售、推广的保险。高保费保单未必是高净值保单,可能买的仅仅是一个储蓄的功能,但并没有真正满足到高净值人士财富的保障、传承等各个方面的需求。

  而在健康医疗方面,能够被称之为“高端医疗保险”,是专为中高端人群设计、超高保额、突破国家社保用药限制、就医直付、覆盖全球网络医院医疗费用的保险。

  相比普通的商业健康险,高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制,报销完全不受社保范围限制。

  具体来说,一般高端医疗险均设置千万以上的保额,可满足高品质医疗环境、医疗药品和医疗水准的要求;而且不限定医院,高端人群可以自由选择适合自己的公立、私人或外资医院,或者国内各大医院的特需部、国际部,也允许选择前往境外的医疗机构就诊;同时,医疗服务范围限定少,对物理治疗、康复治疗、精神疾病等普通医疗保险不涵盖的医疗服务,在高端医疗险中都能得到涵盖;对于使用药品等,也完全突破社保限制,不区分社保目录和非社保目录,经医生处方的进口药品、进口医疗器材等都能报销;而在便捷性上,高端医疗险的一大特色就是“直接赔付”。

  所谓直付,是区别于普通医疗保险先自己掏钱看病,再去保险公司理赔的传统模式。这也是高端医疗保险的特征之一。被保险人在直付网络医院就医时,不用再垫付医疗费用,而是由保险公司和医院直接结算。这种方式极大地方便了客户就医、节省时间、提高效率、改善就医体验。

  选择一家好的保险公司尤为重要

  “健康管理是一个长期的,专业的规划,需要找到专业机构人士,能够认真评估客户所面临的风险,同时必须依托一个长期财务稳健,经验丰富并扎根本土时间较长的公司。”张晓宇表示。而立志成为“中国高净值客户首选”的友邦保险就有这样的“底气”。

  据何永豪介绍,与市场上其他高端医疗险相比,友邦的产品设计强调“高杠杆”概念。保险中所说的“杠杆原理”,其目标是通过投入最少的钱,将最大的风险做移转,获得最全面的保障。而用越少的钱去撬动越多的保障,其“杠杆率”也就越多。

  考虑到高端医疗目标客户群体多数都拥有社保、企业补充医疗等基础保障,同时费用补偿型医疗保险的赔付总额不会超过实际发生的医疗费用,为了使客户付出的保费性价比最高,友邦保险在产品设计时特别提供了一个年度起付金额的选项,对于该金额之下的医疗费用可以先通过社保、企业补充医疗等进行补偿,客户就可避免重复购买保险。而如此设计,也使得友邦的产品性价比更高,用几千元的保费可以撬动千万的医疗费用保障,尊享高品质医疗服务。

  同时,友邦保险的高端医疗险也兼具“人性化”。作为一年期可续保的消费型产品,友邦的高端医疗险最高可续保至99岁,且对于客户在投保后罹患的疾病,即使在某个保单年度已经发生大额的医疗费用,在次年续保时也不会单独针对该客户增加保费或拒绝续保。并且,友邦提供个性化定制的高端医疗保障,可以选择保障地域、是否含昂贵医院、是否需要设置年度起付金额、是否涵盖门诊、牙科等。而通过与国际第三方组织合作,友邦能够提供给客户遍布全球6大洲、150个国家、80多万家网络医院和诊所,以方便客户全球的就诊需求。

  如今,高净值业务已成为友邦中国客户细分战略的重要组成部分,也设立了专业的团队。

  颇具特色的是,针对高净值客户的多元化需求,友邦中国的高净值团队中除了友邦一直引以为傲的精英营销员队伍,还有第三方医疗服务机构、移民、税务咨询、法律等专家,共同为高净值客户组成“1+n”的团队服务。
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