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赴港买保险不一定靠谱 家庭年保费2万以内国内可满足

来源:深圳特区报    作者:佚名   2016-09-12 08:44:56
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  香港保险业监理处最新公布的数据显示,2016年上半年向内地访客发出的保单新造保费为301亿元(港元,下同),占个人业务的总新造保单保费(815亿元)的36.9%。而2015年上半年内地访客新造保单保费为139亿元,占这一时段个人业务的总新造保单保费(685亿元)的20.2%,一年时间内,大幅增长了16.7%。尽管监管层逐渐收紧政策,但赴香港购买保险却依然呈火热之势。业内人士提醒,香港保险并非人人适合,在购买时需要理性思考,并要谨防一些非法代理现象和法律、汇率层面的风险。

  半年保费接近去年全年

  记者对比发现,今年上半年保单新造保费增长速度令人吃惊,301亿元这一数字已经接近去年全年水平(316亿元)。而过去十年,内地访港旅客在港投保的新造保单激增已超过10倍,赴港投保热情持续高涨。

  广发财富管理(香港)董事廖颂平表示,香港保险市场成熟,同类保险的费率约为内地的三分之二,是吸引大量内地访客赴港投保的原因。“医疗和重疾、子女教育在内地访客投保类别中占比最高,约达90%,大额保单占比不到10%。”

  香港保险走热,刺激不少香港保险经纪人北上揽客。频繁往来香港和内地、就职于香港某外资保险公司的经纪人张先生告诉记者,今年上半年他经手的内地保单数量依然在增长,自己的业绩比去年增长不少。据他介绍,此前他接触的客户大多都位于北京、上海、深圳等大城市,尤其以深圳居多,但目前其他城市的客户也渐渐开始增多。“除广东省之外,还有江西、贵州甚至远至黑龙江的客户也增加了不少。”

  不仅是保险从业者,连香港其他行业的人士也有不少开始转行卖保险。此前在香港从事私人银行业的叶先生,日前就成立了一家保险经纪公司。据他介绍,他的客户主要来自上海、成都,每次投保由几千到几万美元不等,而一张10万美元的保单,就可以抽佣20至30万港元,利润较为丰厚。

  记者了解到,一般在香港购买人寿保险,分期缴费的佣金是首期保费的70%到80%,有的甚至高达100%。而在内地购买人寿保险并分期缴费的,经纪人拿到的一般为实收款的30%左右,但一次性全额交保费的一般不会超过4%。

  不过张先生也透露,香港保险经纪人到内地开展业务存在诸多限制。“一般到内地接洽服务对象时,都会称之为见‘朋友’而不是见‘客户’。此外,在内地我们是不能够做签署协议或展示保单资料等销售工作的,否则就是违法。”据了解,上述说法正是来源于保监会2004年下发的《关于打击非法销售境外保单的通知》,规定了香港等境外保险业者或中介机构不能直接在内地贩售保单。

  监管层提醒消费者别跟风

  虽然香港保险的销售数据一年比一年漂亮,但也并非看上去那么美好,除了演示收益率未必能够兑现和退保损失较大之外,赴港投保的法律、汇率等风险依然不可小视。

  对内地人士赴港投保存在的风险,监管部门多次发出提示。今年4月22日,中国保监会就发文指出,香港保单不受内地法律保护,并表态严打“地下保单”。6月,中国保监会发布了有关内地居民赴港购买保险5条风险提示,重点强调了香港保单不受内地法律保护。

  外汇管理局原综合司司长王允贵此前公开表示,到境外购买人寿险或投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易;对这种保险类产品,现行的外汇管理政策和法规未明确允许。“目前资本项目可兑换正在有序推进过程中,操作这种属于未开放的境外保险类产品,存在大量风险。”言外之意就是“尚不合规,责任自担”。

  另一方面,监管层也曾多次以技术手段收紧内地客购买香港保险。今年2月初,中国银联重申银联卡境外单笔刷卡上限5000美元。3月中旬,第三方支付也下发了“限刷”通知,个人单笔支付金额不超过人民币3万元整。“这让购买大额保单的不少内地访客大呼辛苦,因为这一限制让他们需要在刷卡时刷上几十次甚至上百次。”张先生笑称。

  而香港保险业监理处也要求,9月1日起内地客人投保香港保险时,需要额外签署一份《内地人士在港投购人身寿险保单重要资料声明书》,其中对销售过程、保单红利、汇率等风险进行了定义并提醒,并要求中介机构在向内地客户销售时需逐一向消费者解释说明清楚,以避免销售误导的发生。

  对此,英国保诚业务拓展高级总监陈曦指出,这一要求对公司业务并不会产生影响。张先生也告诉记者,监管层政策的收紧对他个人开展业务而言,暂时还没有造成明显影响。“从收入来看,跟去年差不多。”

  有保险业内人士表示,香港保险并非不能买,但不是人人适合,建议消费者切勿盲目跟风,要从自身实际需求出发。例如家庭年保费支出在2万以内的,国内保险产品已经基本可以满足。“另外要谨防有些非法代理机构和个人为追求高额佣金,利用人民币贬值预期夸大香港保单保值、避税功能。”
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