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你心心念的万能险 其实一点也不万能

来源:好规划网    作者:佚名   2016-09-20 10:45:34
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  如果拿“保险”当“理财”,那还要理财干嘛?

  最近有一个热词叫:“保险姓保”。乍听见这个词,规划君还很纳闷,保险不姓保姓什么。

  这个热词源于今年9月6日保监会发布的两则通知,具体条例就不给大家展示了,都是保险领域的专有名词,理解起来很费劲,但是目的很清晰,就是遏制当下保险产品过度的理财倾向,使人身保险产品回归它的保障功能。

  保险不能充当理财

  这是此次新规的第一个要求。可是,近些年保险充当理财工具真的是比比皆是,也经常有用户跑来问规划君,某某保险产品利率很高,能不能投这个啊,既有人身保障功能,还能理财。

  虽然规划君一直强调,保险和理财是两回事,但是架不住保险公司用高收益吸人眼球啊,这不,连保监会都坐不住了,再次重申“保险是风险管理者,不是风险制造者,保险首先应该姓保。”

  万能险结算利率竟然高达8%

  为了争夺理财市场的份额,保险公司可是出了狠招。在今年8月份公布的176款万能险产品中,有130款产品结算利率超过5%。其中,60款产品超过6%,34款产品超过7%,4款产品高达8%。

  这么高的结算利率,再加上手续费佣金等费用,保险公司的实际资金成本有可能达到10%,这么高的资金成本,已经远远超过债券等固定收益类资产的收益水平了,这也倒逼寿险公司不得不将资产投向高风险领域,比如股票、不动产等。

  以“控制风险”为使命的保险公司,现在却走上了创造风险的道路,你说吓人不吓人!所以,保监会提出了第二个要求,将万能险预定利率从上限3.5%降到3%。

  8%可不是你的实际收益率!

  估计有人看到有8%的收益率,都有点动心想去买那款万能险了,即使规划君在这苦口婆心说这么多。千万别着急,8%只是结算利率,并不是说,你买了保费1万的万能险,就能拿到800块的利息!

  我们先来简单理解下,结算利率是怎么产生的。

  如果你买了某款万能险,你所交的每笔保费,首先要扣除“保障费用”、“手续费”等初始费用,只要你的保额不选择为0,这种扣费将一直继续至终身。扣完种种费用之后,剩余的保费才进入你的个人投资账户,这部分钱保险公司会交给投资部门运作,然后给客户一个投资回报率,这个利率才是结算利率。

  所以,你选择的保额越高,保障功能越强,进入投资账户的钱就越少,收益自然越少。如果你盲目追求高收益率,选择非常低的保额,那保障功能自然就很差了。

  理财+保险,分开更聪明

  其实理财和保险本来就是两家人,理财我们图的是收益,保险我们图的是保障。

  到底什么保险产品才是适合普通人的,虽然规划君已经说了好多遍了,还是忍不住再啰嗦一句。意外险、重疾险、寿险是优先考虑的,尤其是寿险,最好买那种保障功能强大的类型,像那种投资功能更突出的万能险还是算了吧。更具体的可以在好规划网站找到推荐。

  最后,借用马云爸爸的一句话:“一个社会所有人都是股民是不正常的,一个社会所有人都是保民是健康的。”保险理财分开才是聪明的选择。

  关键词阅读:万能险保险理财利率理财市场

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