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高消费的准新娘筹足婚房首付 专家:每年花5万买保险

来源:理财周刊    作者:沈先生   2016-09-20 11:51:36
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  沈先生和陈小姐生活在上海,今年都已经是30出头的年纪。在朋友的介绍下,他们交往了将近一年,准备年底就结婚。但是,最近他们俩却因为理财观念的不同而闹了矛盾。

  沈先生在国企工作,收入不太高但是还算稳定。陈小姐本来也在企业工作,后来在闺蜜的激励下辞职开了一家美甲美睫店,经营了4年时间,她的收入增长很快,现在每月的纯收入能达到3万元以上。

  小店不在闹市,面积不大,租金便宜,周围是成片的居民区,目前已经积累了一批忠实的客户群,营业额稳中有升。

  美甲美睫创业起步门槛比较低,利润率也十分可观,陈小姐在这个行业里如鱼得水,比起以前吃工资的那些年,她很享受现在的生活和工作状态。

  “一般情况下,人们总是默认男方的收入应该比女方高,但是我们的情况相反,她赚得比我多很多。”沈先生说。陈小姐并不介意男友收入比自己低:“如果在10年前,我是不能接受男方收入不如我的,但是到了现在这个年纪上,选择的空间已经很小,只要对方人品靠谱就好了。”沈先生也考虑过跳槽,但是收入要赶上女友还是挺难,结婚后陈小姐会是家庭的主要收入来源。

  即使面对着一位女强人小老板,沈先生仍然试图保持男性的尊严。平时约会时,吃饭、看电影、打车等共同开支都是沈先生来付,而陈小姐购物的花费则自己承担。由于从事美容行业,陈小姐对自己的外形十分重视。陪女友逛街对沈先生来说是一件痛苦不堪的事,陈小姐将收入的一大部分用来买那些看似不必要的东西,买衣服、鞋子、化妆品简直停不下来,这在沈先生看来,真是谜一样的行为。

  说到结婚,沈先生的观念比较传统,他认为一定要买房结婚才安心。沈先生的目标是一年内在上海买一套两居室,希望总价不要超过500万元,然后3年内生育一个孩子。沈先生的父母表示,可以赞助50万元现金帮儿子和准儿媳买房,陈小姐的父母也愿意拿出一笔钱分担部分首付款。但是,单靠父母的钱和自己的积蓄显然是不够的,沈先生和陈小姐需要在将来的日子里保证有稳定的月度结余来支付房贷,并应对马上要到来的育儿开支。

  沈先生想请专家来为自己制订一套高效的理财方案,让女友相信,通过合理理财他们可以过上更有保障的生活。

  对此,兴业银行(601166,买入)的理财师张玉叶给出了如下的分析和建议。

  买房、生育是婚姻中必然面临的头等大事,对于家庭的资金实力要求很高,沈先生和陈小姐既然是奔着结婚为目的交往的,沈先生应当以婚后面临的诸多现实问题逐步转变陈小姐的理财观念,优化资产配置,通过理财规划“三步走”使陈小姐相信未来可以过上有保障的生活。

  收入:双方月收入合计4万元,沈先生年终奖收入2万元,利息收入15000元。

  支出:房租5000元/月,基本生活开支5000元/月,娱乐开支2000元/月,购物开支15000元/月,旅游3万元/年,购买大宗商品5万元/年。

  家庭资产:流动资产10万元,银行理财40万元。

  理财目标:1年内购买总价约500万元的房产;3年内生育一个孩子。

  第一步:开源节流筹首付

  沈先生想在一年内购买总价约500万元的房产,首套房首付30%需150万元,可以从以下方面着手筹措首付款:

  减少不必要的消费支出,养成良好的消费习惯,每月总开支可安排为房租和基本生活开支合计1万元,购物娱乐开支合计6000元,每月可结余24000元,当年旅游开支压缩为15000元,购置大宗商品减至1万元,年度可结余1万元,全年可结余29.8万元。

  优化当前资产配置,预留家庭3~6个月的生活开支为备用金需5万元,剩余流动资产5万元可用于理财投资。因理财新规出台后导致理财产品普遍收益下滑,而目前利率长期下行,居民财富配置转变为金融资产配置时代,或将长期推升债券需求,利好债牛,因此建议沈先生可将20万元投资债券基金,25万元投资银行理财产品,结合2015年601只债基平均率10.6%,银行理财产品预期年化收益率4%左右,综合投资收益有望达到6%左右,当年可结余理财投资资产47.7万元。

  鉴于沈先生父母可资助50万元,若陈小姐父母可资助22.5万元,加上年收入结余29.8万元和理财投资资产结余47.7万元,可筹足首付150万元。

  第二步:理财配置为育儿

  在完成第一年购房计划后,沈先生家庭可为育儿做资金准备。购房后每月的支出也相应会发生变化,若房贷期限设30年,通过公积金和商贷组合贷款,采用等额本息还款方式,月供为17216.59元,每月其他开支设为7000元,合计总开支为24000元,月结余16000元。

  2年内生育一个孩子,为达到储备生育金以及日后教育基金的目的,可建议沈先生家庭用月结余的一半需每月8000元配置基金定投,基金定投具有积少成多、平摊风险、复利累积的特点,从分散风险和尽快实现资金储备的角度出发,建议选择2-3只股票型或混合型基金品种投资。

  目前股市震荡回归业绩,通过基金经理的主动择时和择股,能有效获取超额收益。同时,定投也要注意赎回的时间,在市场上涨幅度显著时需及时止盈以落袋为安。

  第三步:保险配置防风险

  在实现以上两个理财目标的过程中,沈先生也要注意家庭风险的防范,房子的月供需要持续支付,若家庭一方发生意外,将严重影响到家庭的收入,从而无法维持家庭正常生活,建议沈先生家庭可配置商业保险,可以选择重大疾病保障类产品为主。该类产品在被保险人发生重大疾病或身故时可立即获得保额理赔,若没有发生风险,也可在一定年龄后转为领取保额的养老金,兼具保障和养老的双重功能,可谓一举两得。

  依据保险双十原则,用10%左右的家庭年收入购买保额为年收入约10倍的保险,建议沈先生家庭每年缴保费5万元,按照收入成本比测算,建议沈先生支付30%、陈小姐支付70%的保费,日后随着家庭收入的持续增长,可逐步增加和调整保险支出费用及比例,确保家庭资产稳步提升。
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