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十分钟教你看懂保险合同!

来源:小雨伞保险    作者:佚名   2016-09-30 07:58:08
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  现在的生活人们越来越离不开保险了,随着各种保险的出现,保险合同也一起出现。人们买保险就是为了买一份放心,安心。可是当你买保险的时候,只会有人告诉你,什么样的保险让人放心,但从来没有人告诉你, 保险合同该怎样看,谨慎签合同才能更放心啊。今天小雨伞保险教你十分钟看懂保险合同,让保险更加放心,更安心!

  投保书

  投保书又称“投保单”,是投保人向保险公司申请订立保险合同的书面要约,通常由保险公司事先准备、具有统一格式的书据,投保人必须依其所列项目一一如实填写。(如填写的内容不实或故意隐瞒、欺诈,都将影响保险合同的效力。)

  投保书虽非正式合同文本,但一经保险公司接受后,即成为保险合同的一部分。

  投保书主要包含3大部分:1.基本资料:包括投保人与被保险人的姓名、身份证号码、受益人姓名、保费垫缴方式等;2.告知事项:包括被保险人职业、身高体重及健康状况等;3.声明事项:投保人或被保险人的授权及同意事项。

  投保人、被保险人、受益人

  1投保人

  指与被保险人有保险利益,向保险公司申请订立保险契约,并负有交付保险费义务的人。

  投保人的权力有:1、指定各类保险金的受益人;2、申请契约变更;3、申请保单贷款;4、终止契约。

  投保人的义务有:1、缴纳保险费;2、被保险人职业变更与保险事故发生之通知;3、告知义务。

  2被保险人

  是指保险事故发生时,若遭受损害,则有权利享有赔偿请求权的人。通常投保人与被保险人为同一人,但也可是不同的人。不过若不是同一人,则投保人与被保险人必须具有保险利益,才能向保险公司投保。

  保险利益有以下四种:1.本人或其家属,例如:父亲为子女投保。2.生活费或教育费所仰给之人。3.债务人,例如:债权人为债务人投保。4.为本人管理财产或利益之人。

  3受益人

  指被保险人或投保人约定享有赔偿请求权的人,因此投保人或被保险人都可以是受益人,也就是当被保险人发生事故时,可依保险合同规定,受领保险公司所给付的保险金。

  一般来说,受益人可区分3种:1.为“指定”:也就是由投保人在投保书上指定受益人;2.为“约定”:即合同约定受益人为特定人,例如住院医疗险或残废保险金,就是采用约定被保险人本人为受益人;3.为“法定”:指未指定或约定受益人时,即由法定继承人领取保险金,但要注意的是,若未在投保书上指定法定继承人为受益人,则到时领取的保险金将会被课征遗产税。

  保单犹豫期

  “犹豫期”也就是反悔期,指投保人在收到保险合同后10天内(某些特殊情况可能有更长一些时间)在这个期间如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消。

  犹豫期内必须注意以下几点:首先,如果因为特殊情况无法及时接收保单,最好提前通知保险公司。其次,收到保险单后,一定要亲自填写保单回执,并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定,是以回执日期为起始日进行计算的。再次,投保人必须认真阅读保险条款,对自己还不够了解、或理解有偏差的内容,要及时向代理人询问,以免误保。

  观察期

  所谓的“观察期”也称为免赔期间,是指保险合同生效之日,经过一段期间后,保险公司才开始负给付责任,这段保险合同生效之日,到保险公司给付开始的截止的期间,就是等待期间,故又称为“免责期间”。

  观察期是一般用在医疗保险、重大疾病保险这几类健康保险中,首次投保时保单中常规定一个等待期或观察期,普通住院类医疗保险观察期一般为60天或90天;在重大疾病保险中,观察期一般为90天、180天,甚至一年。

  被保险人在观察期内因疾病支出医疗费用或收入损失,保险公司不予承担赔偿责任。等待期或观察期结束后,保险责任才正式生效。这也是保险公司一种简单的规避有些人带病投保,保护大多数客户利益的方式。

  除外责任

  所谓除外责任,是指保险合同中规定保险公司不负给付保险责任的范围,一般在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任的范围。所以,什么应属于保险责任,什么不属于责任免除,就一清二楚了。

  当某一事件发生时,我们先看它是否属于保险责任,如果不属于保险责任;如果属于保险责任,我们再看它是否属于责任免除,如果属于责任免除,保险人仍不用负责;如果不属于责任免除,保险公司就要负责给付保险金。消费者在购买保险时,一定要看清保险合同约定的除外责任范围。

  保费豁免

  所谓保费豁免,是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时,由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效,以保障客户的权益。

  保费豁免最早出现在少儿险中,当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时,没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护,受到普遍欢迎。目前不少保险公司推出的养老险、终身险、两全险也也有豁免功能。保单附加了保费豁免功能,避免比如失业、伤残等带来的经济困难,保费免交,保单保障仍有效,现金利益的领取依然有效。因此,保费豁免相当于为保单再加一份保险,是一种人性化的功能。各家保险公司的豁免规定各有不同,购买前仔细看清楚。

  保单贷款

  保险公司收了保险费后,为了准备将来发生保险事故时,能够履行给付保险金的责任,因此必须准备一笔未来要支付保险金的钱。对保户来说,等于将钱暂时存放在保险公司,所以保户是有权利向保险公司借这笔钱出来运用,这就是保单贷款。

  客户向保险公司申请贷款时,可享有免抵押、免担保、手续简便且拨款迅速等好处。可以贷款的保单的前提是具有现金价值,保单贷款的利率大体上会比银行贷款的利率持平或更低一些,加上分红类产品贷款时,不影响分红收益。等于降低了贷款的成本。

  保险节税

  在国外一些发达国家和地区,消费者购买保险可以抵缴个人所得税,在投保人每年申报所得税时,可将保险费列入扣除项目,扣除一定的额度。我国个税递延型商业健康险已经开始实施,养老险也在计划中。你买保险,国家减税已经成为基本国策。

  不过,有钱人买保险着重的是保险给付不用扣缴遗产税。保险法规定:保险金额约定于被保险人死亡时给付其所指定的受益人者,其金额不得作为被保险人的遗产。这就是为什么许多有钱人会买高额保单的原因,可以预防在遗产税出台之时,仍顺利将遗产移转至下一代身上。

  保险免债权债务追索

  《保险法》第二十三条规定,任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。也就是说,买保险时有指定受益人的话,就算投保人宣告破产时,债权人都不得对保险金主张有支配权,只有受益人才能动用这笔保险金,所以保险可说是对抗企业经营破产风险的有力法宝。

  另按照保险法第四十二条的规定,如果债务人死亡,其购买的保险又有明确指定的受益人,那么这笔保险金会直接赠给受益人,不作为遗产处理,也不会被用来偿还债务。但是,如果没有指定受益人、受益人死亡或只是在保单的受益人项目里填写了“法定”,那该笔赔偿金则算作被保险人的遗产,可用以偿还债务。

  分红保单、不分红保单

  1分红保单

  寿险公司在设计商品时,以较保守的假设来计算保费,之后再以提供红利给付的方式,让保单持有人参与寿险公司经营绩效的盈余分配,此种保单就叫做“分红保单”。

  红利的产生方式主要来自3方面:1、“死差益”,保险公司实际理赔较预定死亡率低时,就会产生死差红利;2、“利差益”,保险公司投资绩效较预定利率为高时,就会产生利差红利;3、“费差益”,保险公司营运效率提升,使营业费用较预定低时,就会产生费差红利。

  2不分红保单

  保险公司不提供红利给付,保单享有较低廉的保费,保险公司经营绩效的好坏不影响对保户的保证,适合财务观念较保守的族群。

  看了这么详细介绍的保险专业名词,你懂了吗?保险与我们生活密不可分,保险合同也一样哦!学会看保险合同,让保险更加放心,更加安心~~~
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