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保费该分10年还是20年交? 不同类型保险选择各不同

来源:新快报    作者:李驰   2016-10-24 07:09:27
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  越来越多人意识到,商业保险对于一个家庭的重要性,但对于保险费缴费年限的长短问题,不少人始终拿捏不准。有的消费者觉得,保费不要交那么长,时间短一点早点交完,心里就少一件事。尤其是在人民币贬值的背景下,有保险投资者就认为,可以压缩缴费年限,甚至趸交,那样就可以抵御人民币贬值带来的隐形损失。

  事实上,缴费期长短问题并不能一概而论,要看具体是什么类型的保险产品。如果是长期保障型寿险,投保人本身也有稳定的收入来源,应当尽量拉长缴费时间,这样保险杠杆作用才会更明显;如果是理财型保险,由于涉及到资金保值升值问题,只要资金充沛,不妨选择趸交或短期方式,这样获取的利益会更多一些。

  1、买了保障型产品,交费期应尽可能长

  新快报梳理了市面上的长期寿险产品,其保险费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费等形式。如何定夺缴费期限的长短,有很多需要考虑的因素。

  单从产品类型角度而言,如果消费者买了保障型产品,那就应该选择较长时间的缴费方式。

  以某储蓄型终身重疾险为例,假设投保者为30岁男性,保额为50万元,选择趸交的话,总保费为16.48万元。如果选择期缴,分3年缴费的话,年均保费为5.89万元,对应的总保费为17.67万元;若分10年缴费,年均保费为2.21万元,总保费为22.07万元;若分20年缴费,年均保费为1.35万元,总保费接近27万元。

  通过前述费率推演,缴费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费就越多。很显然,一次性缴费是用16.48万元来撬动50万元的保障,而20年缴费是用一年1.35万元撬动50万元保障。保险专家指出,“保障类产品一定要用杠杆作用,用尽可能少的保费投入,转移尽可能大的风险。”

  还值得注意的是,不少寿险产品条款有“豁免条款”,当投保人全残或身故时,可免缴余下保费。如果投保人起初就把所有保费都交齐了,“豁免”自然也就没有意义。

  此外,有重大疾病理赔数据显示,40%的风险发生在缴费6年内,保险公司对合同约定事项理赔的同时,合同也随之终止,消费者也就不用再缴费。换言之,太早交齐保费得不偿失。

  2、如果是理财保险,就在短时间内缴齐

  熟悉保险产品的消费者都知道,市面上除了保障型保险之外,还会有理财型保险。

  一般而言,长期理财型保险也分趸交与期缴,它与纯保障型产品的不同之处包括:投保人缴纳保费满足一定的期限之后,保险公司会进行红利返还,投保人能获取一定的收益。这样一来,理财型保险就存在保值增值的问题。

  同样是以某份产品为例,其形态为终身寿险。假设投保者为30岁男性,总保费100万元。按照保单利益演示,如果投保者选择趸交100万元,50岁生存总利益为68.99万元,60岁的时候是127.65万元,70岁是270.12万元。而如果投保人选择分20年缴纳保费,每年需缴5万元,生存至50岁的总利益为34.73万元,60岁为69.24万元,70岁是161.25万元。

  不难发现,如果本金越多,同年龄时期的收益就越高。通过前述推演可得知,投保人一次性缴和20年缴费,在60岁时的收益相差近60万元。而且随着投保人年龄推移,这种差值会越来越大。这也意味着,理财型产品客户在有足够经济能力的前提下,可缩短缴费期限。

  “既然是理财型保险,那么就会涉及到本金和利息。我们都知道滚雪球的原理,投入的本金越多,雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间,不一样的本金,收益必然有差距”,保险专家指出,“分红型寿险产品一般都是向消费者提供复利,如果在较短时间内完成缴费,也就能在未来时间中,充分利用复利来达到累积财富的目的。”

  3、需匹配收入周期,在退休前结束最好

  一般而言,同样的保障缴费期越短则意味着年缴保费越高,因此在选择短期缴费的同时,也必须考虑自己支付保费的能力。保险专家指出,“缴费周期要匹配自己的收入周期。收入是长期稳定的持续收入的话,可以选择长期缴费,平稳的支付保费。如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入,那么可选择一次性缴费或短期缴费”。

  举个例子,某传统服装行业经商人士,一单生意往往能有一大笔收入。在前几年生意好的时候,他买了一张年缴费30万元左右的大额保单,缴费期是10年。以前30万元轻轻松松就能拿出来,可现在由于生意走下坡路,能筹到的现金只有20万。这时候退保吧,不划算;不退吧,又无力续保。如果当初保单设计的是年交56万,5年缴清,现在就不用发愁了。

  还值得注意的是,就算有稳定的工作和收入,在选择缴费期限方面也有技巧。

  保险专家表示,“一般缴费期在自己退休前结束最合适,因为多数人不愿意退休后还要交保费。如投保人今年35岁,保障型产品缴费期可选择20年或25年。对于终身型重疾,若投保年龄在40岁以上,有可能超过退休年龄几年,但只要保险公司规则允许就没问题。同理,理财型保险也应当尽可能在退休前完成缴费。”

  业内认为,好的保险方案在缴费设计上一定是匹配了投保人的年龄、收入方式、产品类型来考虑的,保险顾问的专业度在此可见一斑。

  相关提示

  区分缴费期与保障期 长期险缴完费保障会延续

  保险产品条款和概念复杂难懂,在人身保险购买的过程中,很多投保人对于交费期与保险期的概念经常混淆,甚至有人会认为二者是一致的。

  新快报记者了解到,缴费期是指在寿险合同中,保险公司和投保人双方预先约定的投保人支付保险费的期间,它是指从合同生效之日起到交完保费的期间。长期型险种通常有趸交、10年缴等等。在交费期间,投保人的义务是按时缴纳保险费。而在交费期满之后,投保人的缴费义务履行完毕,但是保险公司的赔偿或给付的义务,是贯穿在合同的整个存续期间的。

  值得一提的是,有的投保人在交费期满后,认为在这时候退保,其所交的保险费就可以全额退回,甚至保险公司还应该为其支付一定的红利。事实并非如此。在保险期限未到,保险责任还未终止时提出退保,是投保人单方面终止保险合同的行为,这种中途解约只能领取到保单当时的现金价值(可能低于所交保费总和)。

  保险专家介绍,保险期间也称保险期限,它指保险合同的有效期限,即保险合同双方当事人履行权利和义务的起讫时间。据悉,人身保险合同的保障期限相对比较长,有几年的、几十年的,甚至终身的,也有的产品会在合同中载明被保险人的年龄要达到55岁、60岁、65岁、70岁等。

  因此,在签订保险合同时,消费者一定要看明白交费期间和保险期间这两个重要的保险合同内容,以防保险权益受损。
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