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如果你离破产只差一场大病 商业健康险为什么买单

来源:乐康智库    作者:乐康   2016-10-25 08:26:16
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  “网络互助”平台的创业者,推出林林总总的“抗癌计划”或“健康保障”,但监管部门旗帜鲜明的划清界限,几乎堵死它们绕道趟出一条“众保”新路的愿景。

  一路烧钱的“移动医疗”创始人,也面临商业模式重构的挑战,用故事去吸引资本下注的火爆时期已过,商业健康险会是突围方向吗?

  近日在紫荆资本2016医疗投资论坛上,同渡资本创始管理合伙人吴蓉晖女士主持了“商业险为什么买单”的圆桌论坛,清控金融顾问潘忠、健医科技创始人曹白燕、微糖创始人冯燕飞、乐牙网创始人吕丽、医鸣技术创始人马敏和好人生创始人章智云6名嘉宾参与了讨论。

  政策利好,且与健康融合,商业健康险蓬勃发展,但如果你离破产只是一场大病的差距,商业健康险为什么买单?

  破冰与融合,健康险现状和趋势

  健医科技创始人曹白燕认为,2014年之前,健康险在国内刚刚起步,市场增长40%;然后2015年增长50%左右,今年1~8月份的数据已经增长94%,9月份超过100%。

  从这个数据层面来说是非常好的。政策层面从2014年以来一直是鼓励的,差不多有四个文件是国务院发的,保险公司的健康险事业部也纷纷的成立,产业在逐渐破冰和互相融合。

  但曹白燕表示,光从数据层面看又是不够令人满意的,健康险没有发挥出在整个医疗体制中的作用,所占的比例只有2%不到,是非常低的。如果参考美国30%的比例,是一个15倍的增长空间。总体而言,健康险发展趋势是很好的,而且跟健康融合的速度非常快。

  清控金融顾问潘忠透露,现在已经营业的保险公司198家,除了几家比较特殊的,比如说农业险没有把健康险纳入,其它的190多家保险公司都可以做健康险,它们比医疗机构的人或者是互联网创业的人更想做健康险。

  他认为,现在国内每年1000多亿的健康保险费,实际上大部分都是疾病保险,也就是说保险公司玩概念的那种。本质上并不是健康险,只是一个重疾险,你交了保费,当你出了事之后顶多拿到几万块钱的保费。健康险是保险行业下一个十年的主题,对于保险行业也是一个革命性的变革。目前财险、寿险发展比较充分,接下来就是健康险了。但健康险应该一步跨入管理式医疗阶段,用最少的钱把客户的健康维护住了,这个是健康险的要点所在。

  好人生创始人章智云表示,过去的几年当中,他们尝试了健康促进、慢病管理的模式,在2008年到2011年和上海的的社保做了一个,是每投入一块钱能产出3.27元的费用节省。能够控制保险产品的利润,是下一步健康险整个发展过程当中非常重要的重点。

  过去十年当中,好人生健康集团主要是做整合式健康管理,包括心理健康的各个纬度、慢病管理等等,已经服务了国内半数以上的寿险公司,共同开发了60几款的健康险产品,付费会员差不多300万人,今年也在呈几倍数量的增长。

  微糖创始人冯燕飞表示,健康险的本质上是用户越健康,保险提供方利润越高。未来健康险的亮点是老百姓(603883,买入)有实实在在的要求,挑战是医生或者医疗服务市场化的价格又是被压的极低,在这个环境下应该是一起合起手来顺着大势把市场做大做强。

  她举例说,一个新型的医疗服务机构,微糖的服务中心有一个风险引擎,是基于过去亚洲糖尿病患者的数据和基础,用户可以得到对他未来五年发病的预测,同时可以得出他未来五年的护理级别。这可作为保险议价的依据。现我们正和健康险公司合作开发了这样的健康险产品,2500块钱一年,包含这样的风险预测以及后来所有的产品。

  移动医疗+保险,实现的路径与挑战

  章智云表示,健康险这么多年的发展,都面临两个问题:一个是规模要做大,第二个在保险业要做强。以我们过去十年跟保险公司合作的经验来说,在2013年之前所有保险公司的诉求集中在一点,增加保险产品的卖点,要让人觉得产品和其他公司的产品有差异化。因此,主要是一些定制和保险产品相匹配的健康管理的服务。

  在2013年之后发生了变化,因为出台了非常多对于健康管理非常利好的政策,比如国十条。这个时候保险公司更多强调一个健康险的产品和健康服务的提供商,除了增加产品的卖点之外,如何帮助有效的控制风险而做好过程管理。

  章智云说:“在寿险阶段,我们跟保险的连接点,一是在续保缴费的时候,二是在发生问题需要支配配的时候。健康险更多的是一个过程,在投保的那一刹保险公司要核保。”

  现在有一个非常明确的要求,是不允许保险公司对带病人拒保的。因此现在这个阶段保险公司对于控费的要求非常的明确。好人生在2013年引进了一个战略投资伙伴梅奥诊所,在合作过程当中研发出一系列的产品,比如最新推出的基于梅奥知识库体系的分诊预诊系统,在跟保险公司推出的健康险当中,结合了这套分诊预诊的系统,能够合理的帮助保险公司控制不必要产生的费用,实际上35%的人觉得不舒服并没有必要去医院。

  乐牙网创始人吕丽表示,乐牙从创业的第一天,就和保险公司绑在一起了,最初设计这个公司时,也是源于保险的理念。作为一个医疗的创业公司,想跟保险公司捆在一起,第一是建立医疗数据库,第二需要一个完整的有价值的医疗体系。

  吕丽说,人们对齿科的健康有非常快速的需求,牙齿健康对我们很多的疾病的影响也是很大的,比如肠道疾病、心血管等,但齿科在公立医院不是非常被重视的治疗项目,齿科治疗常常被理解为做种植、烤瓷修复等等。从齿科的角度,只能到社区或者民营医疗机构。乐牙做的是一个非常苦逼的事,一家家的门诊要去跑,一家家的医疗机构要对它进行认证,而这些恰恰又是保险公司没有人力或者专业去做的。

  2015年3月成立以来,已经有13500家的民营齿科在乐牙平台上注册,有10家保险公司跟乐牙网对接开发产品和系统,和保险公司实现一站式直付细分领域。吕丽表示,在过去时间里,这一片是空白。基于将近17年的保险经营经验,我们很想把这件事情做成一个中国特色的齿科健康管理平台。

  健医科技创始人曹白燕表示,面对广大医疗机构或者移动医疗,健医科技主要是起一个整合的作用。在保险端目前已经合作了市场上25家最大的保险公司、寿险公司,在医疗机构端对接了全国265个城市的3万家医药机构和单位。
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