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几百元解决百万医疗费 这款网红医疗险值得买吗

来源:A股涨立得    作者:佚名   2016-10-25 08:26:16
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  小编的朋友圈最近被一款医疗险刷屏了:价格足够低,保额足够高(最高200万),免赔额外100%赔付比例,自费药也能报销。

  这款产品,目前刚上市,就成了许多同行的重点关注对象——因为相对于保障额度而言,其保费实在是太便宜了,而保障范围又很广,还“保证续保”,在同类产品中已经将性价比做到最高了!乃至很多同行都是以“狼来了”的心态来看待这款产品,当然,竞争归竞争,却不妨碍同行投保,包括精算师。

  这款产品到底厉害在哪里?

  看看,这款众安保险推出的名为“众安尊享e生”的医疗险的尺度如何!

  超广报销:不限地域、不限病种、不限社保用药,进口药自费药均可报。诊疗费/检查费/手术费/护理费/床位费/住院膳食/进口药/靶向药/免疫治疗费……大病医疗费的大头都在这了

  超长承保:30天至60周岁可投保,最高续保至80岁

  超高保额:一般医疗100万、恶性肿瘤200万报销额度,各分项无限额,终身无限额

  年免赔额:1万元(被保险人从其他途径已获得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额。但通过社会医疗保险和公费医疗保险获得的补偿,不可用于抵扣免赔额)

  超级承诺:只要没有未如实告知,不会因为被保险人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费!

  超低门槛:如实告知,无需体检。一次告知,终身不再核保

  超级优惠:112元起,30岁279元/年,40岁428元/年

  超级机会:60岁仍可购买

  保障内容看图吧

  
几百元解决百万医疗费 这款网红医疗险值得买吗


  有多便宜?继续看图吧

  
几百元解决百万医疗费 这款网红医疗险值得买吗


  某安最近也出了一个类似的网销产品——“e生保(医疗版)”,小编去测算了一下保费,同样的100万保额,0-6岁投保要1029元,7-20岁要449元…… 其他年龄的保费都比众安贵,费率大约贵10%-47%。而且,最高投保年龄只到55岁。

  这款产品到底有没有“坑”?

  关于产品的好,说的很多啦,小编就来说说大家比较关心的几个问题吧。

  1、争议最多的“保证续保”

  在保险精算圈里大家讨论最多的、也是最关键的是:这款产品到底能不能保证续保。你问小编,为啥续保这么重要?外行了吧,在保险精算圈,有个共识:保证续保问题是医疗险的核心问题。

  保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

  对于保险期间仅为一年的医疗险来说,有无保证续保条款,差别很大。因为许多医疗费高昂的大病,其治疗时间都超过一年,在确诊后需要定期复诊、理疗等。有了保证续保条款,被保险人才能在生病之后享受多年的医疗费用保障;如果没有保证续保条款,在被保险人某一年发生大病后,保险公司在次年通常会拒绝续保,这样,后续的医疗费就无法保障了。

  众安保险全称“众安在线财产保险股份有限公司”。保监会在《健康保险管理办法》规定,财产险公司只能经营短期健康险业务。《办法》同时规定,短期健康险业务不得含有保证续保条款。

  所以,众安没有说过该保险“保证续保”,而是说:本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。在投保人接受费率调整的前提下,保险人方可为投保人办理连续投保手续。

  并且,在常见问题解答中,众安还承诺:“续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费”。当然,这些的大前提是①首次投保时没有未如实告知。②没有滥用。③没有重大骗保嫌疑。

  看清楚,众安的精算绕口令留了一个后门,就是不会单独调整某个投保人的保费,但是可以给所有投保人调整保费啊。人家是自负盈亏,亏的太厉害,就得多收钱咯,保费提价了,你觉得亏大了自然就主动不续保了呗。

  2、百万保额更多是噱头

  这款产品本质是费用报销型的医疗保险(申请理赔时需要提供原始发票,理赔金额与实际医疗费用支出挂钩,不可以通过保险获利),而非给付型的重大疾病保险(一经确诊重疾后即可申请理赔,与实际医疗费用支出无关,你拿了钱怎么用没人管)。所以,要在特定的公立医院、一年内看掉100万的医疗费,概率还是特别特别小的。但如果从医疗费年年上涨的趋势看,长远计,还是可以未雨绸缪的。

  3、免赔额一万元,这款保险你可能用不到

  根据我国卫生部门每年的统计数据显示,2015年,我国每人次均费用为5140元/次,每年住院次数2-3次。由下图可以看到,人均年度总住院花费绝大都不会超过1W元。

  
几百元解决百万医疗费 这款网红医疗险值得买吗


  保险公司想要从医疗险上赚钱,无非就两个点:保额高的赔的少,赔得多的保额低。因此,这个1万元免赔额直接筛掉了大部分的住院赔案。如此一来,众安等于筛掉了一大批潜在的理赔客户,降低了自己的理赔风险。

  但现在通胀厉害,1万元以下现在也不算什么钱了,自掏腰包也能接受。你真正接受不了的,是那些小概率的高额医疗费。保险的本质不就是承担你不能承受之重吗?另外,现在在一线城市,住个院,花个两三万也是正常事儿啦。尤其是孩子!小编同事的孩子肺炎住院,花了两万多啊。

  4、怎么才算“如实告知”,好苦恼

  
几百元解决百万医疗费 这款网红医疗险值得买吗


  作为网销产品,尊享e生不用体检,但是对“如实告知”的要求比较严格。说实话,现在的人没几个体检没问题的,多多少少总有个什么小指标不好,如果带着这些“污点”投保,未来理赔会不会被卡?小编为此也咨询过精算师,精算师说“绝对的如实”告知很难操作,一些小毛病在没有人工核保的情况下如果告知了,就没法承保了。而且对于“健康异常”的判断标准,不同人是有不同理解的,保险公司把这样的告知事项列在网上,也是想把主动权抓在自己手上,便于理赔时有一定的灵活度。有些曾经的检查异常,只要不会对健康带来风险,即使不告知问题也不大,因为未来确实不会影响理赔,比如新生儿黄疸。但有些问题,比如长期慢性的疾病,包括腰椎间盘突出这样的情况,如果保险公司发现承保前就有症状了,又恰好因为这个住院,那保险公司拒赔的概率就大了。

  如果你自己知道自己有些比较严重的身体问题,还想投保?呃,如果你有精力跟保险公司理论到底,那就“来吧,互相伤害呀”,但小编墙裂不建议啊!说正经的,小编觉得,互联网保险虽然投保容易又便宜,但有利就有弊,没有人工核保,就不能像传统保险那样,把一些疾病做除外责任处理,就是说得了某个疾病我不管,但是其他疾病正常理赔啊。

  有了这款产品就和重疾险Say ByeBye了吗?

  “这个产品这么好,比只保几十种重大疾病,每年交好几千的重疾险划算多了。”你会这么想,那就大错特错了。

  引用小编很赞同的一段话吧:“《财新》上有一篇文章《碎片化保险之恶与糖尿病保险之善》,特别火。里面讲到某些互联网产品“碎片化”创新其最大的“恶”是会带来“错误的安全感”(false sense of security)。投保“碎片化”保险的客户,心理上可能觉得十分方便地购买了一款或几款保险,从而有了保障,殊不知这种碎片化保险对应的就是碎片化保障,更为重要的人身风险是否都得到了有效、适宜的保障却是一个未知数。”

  之所以一直推荐大家买长期或终身重疾险,而不是一年期产品,主要就是为了应对保障期限的问题。如果你忘记了续保,或者想续保发现保费涨了超过你的承受能力了,可能就会断掉保障。等你真正需要时,你会发现,这张保单已经过了有效期,这样就容易产生真正的重大疾病保障期需求(长期)与这款产品本身的错配问题——一个是短期(1年)承诺+长期不确定承诺、一个是实打实的几十年保障(如果你买的是定期重疾险,那合同约定期限之内的都是确定保障);一个是只针对已发生医疗费用做的报销承诺,一个是以重大疾病诊断为依据的固定金额赔付。重大疾病对一个家庭造成的冲击,不光是医疗费,还有后续的康复、失能、失业……。所以,两类保险真的要搭配着来,互为补充。
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