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制订家庭保险规划时 你一定要了解的几大问题!

来源:大众理财顾问    作者:佚名   2016-11-05 09:39:40
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  每个人从出生到长大成年,最后离开这个世界,会有很多的风险威胁自身的生命安全。如果家庭没有相应的保险,人们心里就不会踏实,对于每个人而言,这一生都应该做好安全保障工作,家庭投保的根本原则是以尽可能小的代价获得较全面的保障。

  优先考虑保障型保险

  保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种,所以投保人在保费预算有限的情况下,应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。

  保额至重,保费合理

  在满足客户家庭必要的保障额度的前提下,客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式。比如,消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。

  此时的家庭责任感逐渐形成,而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任,可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。

  家庭成长期

  作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任,要考虑家庭、家人健康的双重保障,根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要,建议首选重疾险。

  同时,需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是,人到中年,鉴于女性的高发病率,中年女性可再考虑购买女性疾病险。

  买家庭保险时,要遵循的基本原则:

  1要量力而行

  量力而行就是购买保险的投入必须与家庭的经济状况相匹配。首先,你必须了解自己家庭的收入水平,并预估未来的收入能力,计算出收支结余。在此基础上,再算出可用来购买保险的资金,这样,才能确保你的保险不会无力支付,也不会出现保险投资比率不足的情况。

  2要按需选择

  按需选择原则就是根据家庭所面临的风险种类选择相应险种。因为针对家庭和个人的商业险种非常多,并不是每个都适合你的家庭。你必须识别家庭所面临的风险,根据风险种类和发生的可能性来选择险种。

  3要优先有序

  优先有序的原则就是重视高额损失,自留低额损失。确定保险需求的首要考虑是风险损害程度,其次是发生频率。损害大、频率高的损害优先考虑保险。对较小的损失,自己家庭能承受得了的,一般不用投保。

  4要合理组合

  合理组合原则就是把保险项目进行科学的组合,并注意利用各附加险。许多保种除了主险外,还带了各种附加险。如果你购买了主险种,如果有需要,可也购买其附加险。

  5不要轻易退保

  退保后将遭受几重损失:一是没有了保障。二是退保时往往拿回的钱少,会有损失。三是如果万一以后要投保新保单,则要按新年龄计算保费,年龄越大,保费越高,且同时还需考虑身体状况,有时还要加费处理。

  保单不是一成不变的

  对于处在不同生活阶段的人士,保险专家给出了以下建议:刚进入社会的年轻人,购买保险应以自身保障为主,充分利用年纪轻、费率低的优势,规划高额保障,避免因意外或疾病不能工作,收入中断而影响生活。

  进入二人家庭时期,保障则以家庭的主要经济支柱为主,夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险,并附加一定的医疗险和意外险。

  进入三口之家阶段,此时房贷车贷尚在按揭之中,定期寿险是不错的选择。人到中年,对养老、健康、重大疾病的保险需求较大,需重点考虑养老方面的规划。
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