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不管销售说的多好 买保险还是要按需下手!

来源:保险极客    作者:佚名   2016-12-13 16:02:53
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  今天阿呆接到某信用卡中心的电话,主要是给阿呆推销保险。那份保险主要包含了意外伤害医疗、住院医疗、意外、寿险等等保障,阿呆在明确表示这些保障阿呆都已经有了,而且有些保障是不能重复报销的,买多少都没用的情况下,销售还不死心,跟阿呆硬聊了10多分钟。阿呆也是服气。。。

  不过说实话,如果在阿呆不懂保险的情况下,经销售那么一忽悠,阿呆还真可能就买了一份。听周围朋友说,很多重复购买保险的人就是这么中招的!为了防止大家中招,阿呆整理了一篇文章,看完就不会浪费钱买重复的保险了。

  费用型医疗保险:花了多少赔多少

  按实际医疗费的支出理赔,遵循保险的补偿原则,如果被保险人的医疗费已经在一个地方,比如社保、或是单位报销、或者其他的保险公司,获得补偿之后,就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿,保险公司只补足实际医疗费的差额。

  补贴型医疗险:买多少赔多少

  如果在某一家商业保险公司购买了费用型医疗保险,就不要再重复购买类似的保险,而可以适当考虑补贴型医疗保险。补贴型险种与实际医疗费用无关,保险公司按照合同规定的补贴标准,对投保人进行赔付;如果在多家公司投保,就能从多家公司得到理赔金。

  人身险:可以叠加保单

  事实上,所谓的“买多一份保险,就多一份保障”,主要指的还是对与人身相关的各种产品,比如意(爱基,净值,资讯)外险、寿险以及重疾险。这些保险产品买得越多,的确是赔得越多,不受公司的影响,也不存在重复投保的问题。

  意外险:可以买多少就赔多少

  对于意外险来说,只要是因为意外事故导致的残疾或者身故,对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的。

  例如,小A的公司在给他配备了全面的交通意外险和人身意外险各100万元,还有各种高端医疗。但他每年还另外在一家保险公司购买一份综合意外险,额度为100万元。一旦发生了意外,只要符合理赔条件,这三份意外险全部都可以赔付。

  譬如说因为交通意外导致的残疾或者身故,累计起来三份保险都是100%赔付,一共300万元。如果小A因为交通事故意外的其他意外而出险理赔,也可以获赔200万元。

  意外险不能无限购买

  为了防范道德风险,一般保险公司会规定购买意外险的限定数额。比如有的保险公司规定意外险只能一次性购买3份,有的则规定航意险最多只能购买10份,最高保额不超过200万元。超出了这一范围,也有可能被拒保拒赔。

  重疾险:可叠加

  与大病相关的,就是重疾类保险产品,一旦发生合同里所规定的疾病,则必须进行理赔。这些理赔只与有没有被确诊有关,和治疗状态和治疗花费无关。比如近来很多保险公司推的防癌险,只要被确诊是得了恶性肿瘤,均可以进行赔付。而有些恶性肿瘤也属于重疾范围,因此如果同时也购买了重疾险,则可以同时获得赔付。

  举个例子,老王在A公司购买了一份30万元的重疾险,之后又在B公司购买了一份10万元的防癌险,同时还在C公司买了一份50万元的终身寿险。若老王在体检中被查出了恶性肿瘤,此种恶性肿瘤也在其购买的重疾险范围之内,无论是否已经开始治疗,A公司和B公司都必须马上向其赔付,赔付总额一共为40万元的费用。如果病情无法控制,老王不幸离世,则C公司最后还需要赔付50万元的费用。

  财产险:损失多少赔多少

  对于财产来说,都有一个预估价值,比如家财险里面,先会对房屋和房屋里的基本财产有个预估的价值;又比如在车险里,最基本的定价也是按照车辆的购买价格、实际使用状况、零配件价格等因素来参考。

  家财险、车险:损失多少赔多少

  由于财产类保险的本质核心是对产生的实际损失进行补偿,而不是通过赔偿而获得收益,所以一旦发生了事故,首先要在核保环节核准具体的损失有多少。打个比方,如果购买了100万元保额的家财险,家里雨水浸湿后墙壁发霉,修理一共花了5000元,那么保险的赔付也就只有5000元。

  而车险也是如此,当发生事故后需要理赔,即使三者险购买了50万元的保额,但如果赔付时只需要支付5万元,则只能赔付5万元。

  第三者责任险可以重复投保

  但这并不意味着车主只能在一家公司买一份保险。按照交强险的规定,一辆车只能买一份,但商业车险则可以投保两家保险公司。比如,如果车主第三者责任险在A公司投保20万元,在B公司投保30万元,则总投保第三者责任险就有50万元。

  在发生事故造成损失后,虽然不会赔双份,但是车主可以要求两个公司根据保费比例进行赔偿。同样是赔付5万元,但可以要求A公司赔2万元,B公司赔3万元。当然,在现实中,这种做法很少会出现。为了购买和理赔方便,大部分车主一般交强险和商业险都在同一家公司一次过买完。

  商业险与医保不冲突

  值得一提的是,以上的所有赔付,包括意外险都与医保不冲突,相当于医保上再“叠加”,医保无论可以支付多少,这些赔偿都严格按照合同给付,也无须发票进行报销,并且是一次性赔付到位。一旦赔付发生,整个合同也随之结束。
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